本月，养老金上调等居民社保待遇提升政策开始进入密集落地期：目前23省份已公布2019年养老金上调方案，15省份本月底前养老金上调红利将“入袋”……养老话题再度成为市民关注的焦点。

　　随着生活水平的提高，以及人均寿命的增长，意味着居民养老所需的资金将越来越多。有机构调查显示，至少要有163万元的积蓄（主要是现金）才能迎接舒适的养老生活。也有机构做过计算，称未来25年后，养老金需要准备400万元。总之，养老绝对是一项庞大的开销。我们究竟该如何规划自己的养老投资？本期理财周刊，我们聚焦养老投资。

　　未来20余年养老金需数百万

　　近年来，我国建设多层次养老保障体系的步伐加速。2018年，养老金第三支柱个人养老金启动试点，公募基金纳入个人养老账户投资范围，证监会推出了养老目标基金。行业协会、研究机构、金融机构陆续开展了我国个人养老金准备情况和个人养老金计划参与意愿的调查，普遍显示调查对象缺乏养老准备意识和养老金投资意识。

　　富达国际与蚂蚁财富合作撰写的中国养老前景调查报告中提到，年轻一代对退休的态度很乐观，但想要在理想的年龄退休并获得让自己退休生活舒适的积蓄并不容易，目标储蓄不足的风险极大。调查对象中，大部分年轻一代认为自己可以在57岁退休，期望以政府养老金和现金储蓄作为主要退休收入来源，并至少有163万元的积蓄（主要是现金）以迎接舒适的养老生活。按照目前的储蓄率，需要近60年的时间才能实现这一目标。

　　也有机构按照目前生活费的情况测算：每个月生活支出5000元，那么按照当前的平均寿命76.7岁，以及当前的退休年龄来算，一个女性退休后的生活大概还有20多年。那么所需要的花费就是：5000x20x12=120万元。再根据当前的通胀率，当前的120万元，25年后需要400万元。

　　根据国家统计局披露的数据来看，在2018年，我国年人均消费支出为19853元，城镇居民的年人均消费来到了26112元，并且按照7.5%的年增速增长。假如生活在城镇，按照寿命80岁来计算，60岁退休以后，20年时间总的消费支出约为124万元，这还不包括医疗花销。

　　养老投资应分两步走

　　如何让自己在老年的时候有足够的保障，能够优雅舒适地老去？业内普遍认为，应分两步走。众所周知，参与社保是养老基础，其不仅仅是退休后的养老金，还有医疗保险。其中，职工养老保险是国家建立的基本养老保障制度，由单位和个人按月共同交费。职工自己交的钱，进入职工的个人账户，连本带利累积到退休，都是个人的，也是个人养老金的一部分。当个人达到法定退休年龄，且累计交费年限满15年以上的，就可以按月领取基本养老金。

　　为完善社会保险制度，确保企业缴费负担实质性下降，职工各项社会保险待遇按时足额发放，我市今年还出台了《青岛市降低社会保险费率实施方案》，自2019年5月1日起，降低城镇职工基本养老保险单位缴费比例。其中，企业养老保险单位缴费比例由18%降至16%，机关事业单位养老保险单位缴费比例由20%降至16%。很多人担心降低社保缴费比例后，会影响社会保险待遇。实际上，社保待遇不受此次降低社保缴费的影响。降低社保缴费在有效减轻企业社保缴费负担的同时，确实会加大基金收支压力，但不会影响市民的社保待遇水平，不会影响社保按时足额发放。

　　在社保基础上，做好资金规划，参与一些投资理财、商业保险是进一步的保障。通过保险和理财，来让自己的财富增值。需要注意的是，用来养老的钱，不能接受高风险，在收益适宜的情况下，可以考虑配置一些大额存单或者国债，适当地配置一点货币基金，兼具收益与灵活性。