经常有人说,交养老保险还不如把钱存银行做理财收益高,那社保养老与储蓄理财到底哪个好呢?

　　职工养老保险是国家建立的基本养老保障制度,由单位和个人按月共同交费。职工自己交的钱,进入职工个人账户,连本带利累积到退休,都是自己的,成为养老金的一部分。当达到法定退休年龄,且累计交费年限满15年以上,参保职工退休后就能按月领取基本养老金。

　　谁能紧跟，平均工资水平涨幅?

　　养老金水平的高低与退休时上年度社会平均工资有直接关系,这表明养老金的计发充分考虑到了社会平均工资涨幅。也就是说,假如退休时上年度社会平均工资已上涨到2万/月,养老金计发也必须以此作为参数来计算。不论哪种理财方式,最后收益都是由本金按一定收益率积累一定年限后产生的,收益率由约定或理财运营情况决定。目前还没有哪种储蓄或理财能承诺与10年、20年后的社会平均收入水平上涨幅度基本一致的收益率。20年前父母每月工资仅有几百元,每月缴养老保险几十块,可如今老人们的养老金每月能有4位数。20年后退休时,社会平均工资涨到每月5位数完全是有可能的。所以,参加养老保险,享有国家保障,才是最正确的选择。

　　谁的利率更高?

　　养老个人账户记账利率由国家统一公布,2017年国家公布的2016年度记账利率为8.31%。从近几年公布的利率看,记账利率远超银行存款,也跑赢了金融市场上大多数理财产品。据2017年中国人民银行公布的基准利率,一年期个人整存整取定期存款利率为2.75%左右,活期存款利率仅为0.35%左右；目前各大银行推出的个人理财产品中,稳健型的理财产品年化收益率在3%-5%之间。即使每个月把全部应缴纳的养老保险的钱,存入银行或进行理财,当前利率或年化收益率水平也不足以抵御未来多年的通货膨胀。所以,参加养老保险,享有国家保障,是最正确的选择。

　　还有没有其他增长机制?

　　养老金的上涨是要参照社平工资连年上涨的,是跟得上未来物价生活水平的。2019年退休人员养老金又要涨了,今年是企业退休人员连续上涨第15年了。而个人存款也好,买银行投资理财也好,账户余额当然只能按利率或收益率增长,没有太多附加的增值空间,当然投资高手例外,这是没有可比性的。存钱或理财,并且几乎不存在其他增长机制。

　　个人缴存的钱用完会怎样?

　　假设投保人身体健康,寿命比较长,将来个人账户的钱领完了可人还健在,社保养老保险仍将继续按政策每月支付养老金,一分都不能少。这个可比存款有绝对的优势,你去存钱,将来可支配的除了本金就是收益。理财账户里的钱用完就没了,是没有后续支持的!

　　假设钱还在人没了呢?

　　有人会问,一旦养老保险参保人退休后没享受几年养老金就过世了,那不是亏大了吗?一方面,参保人员因病或非因工死亡的,死亡时个人账户有余额的可继承。另外,其法定继承人或指定受益人可到参保地社保经办机构申报办理领取相关丧葬抚恤待遇。退休职工丧葬抚恤待遇还是很高的,而且随着未来工资水平的不断上涨,这部分待遇也会水涨船高。理财账户余额同样可以依法继承,但没有任何丧葬救济待遇。