当前,我国已经进入人口老龄化快速发展阶段,并呈现出规模大、增速快、高龄趋势明显等特点,人口老龄化的背后是人口预期寿命显著延长。2018年,我国居民人均预期寿命在77岁,相比于新中国成立之初35岁的人均预期寿命,在“活得长”方面取得明显成就。但健康预期寿命仅为68.7岁,这就意味着居民大致有8年多时间带病生存,在“活得健康”方面仍需重点着力,以期实现健康中国背景下智慧健康养老的战略发展目标。
聚焦老龄化社会健康险行业空白亟待填补
患病的老年人面对高额的医疗费用情况,倾向于把风险转嫁于商业健康保险中,而长期带病生存的人口现状,使养老不再是简单的医疗问题,老年人对护理服务的需求及期望值愈来愈高,同时也对健康保险的产品功能提出了新的更高要求。
随着健康险行业逐渐成熟,业务规模快速增长,产品同质化严重,竞争日益激烈,产品创新成为进一步推动市场持续发展的核心动力。在解决客户“看病贵”的痛点基础上,传统险企纷纷发力,从产品功能、服务体验、用户感知等方面着手,提供各类增值服务,以满足客户多样化的健康需求。
就医规划、门诊绿通、二次诊疗、医疗直付/垫付等作为实用性较强的增值服务,参与到院前、院中的业务流程中,改善用户体验的同时,减少“看病难”的就医压力。在大部分企业专注院前、院中的业务优化时,某些极具前瞻性的险企已经抢滩行业空白领域,从院内就医扩展到院外康复,致力于打造关注客户生命全周期、健康全过程的创新型健康险产品。
2020年9月,中国银保监会印发了《关于规范保险公司健康管理服务的通知》,明确规定将康复护理纳入保险公司健康管理服务范畴,健康管理服务成本上限升至净保费的20%,这在政策层面为瞄准院外康复护理的“先行者”释放出明显信号,打开“保险+健康管理”模式更大创新空间。