聚焦我国人口寿命，国家卫健委近日发布的《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，我国居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁，迈入长寿时代业已成为我国的社会趋势。

　　当人们在为生命渐长而感到欢喜之时也在思考，长寿时代下老年人群的生命质量和人生体验怎样提升？如何将虚拟的保险产品与医养社区相结合，用保险支付打通从健康到服务生态闭环，满足长寿时代人们的养老需求？在近日举办的2022年世界大健康博览会·长寿时代高峰论坛上，政产学研各界人士以“重塑大健康共创新生态”为题对此展开讨论。

　　积极应对人口老龄化

　　如今，生命的尺度变了，60岁还是中年人，80岁才是老年人。随着人类迈入长寿时代新常态，老龄化不再是悲观地走到生命尽头，而是如何乐观地享受百岁人生。无论是从个人角度还是社会层面，都应辩证看待我国人口老龄化进程，在行动上更加积极有效地应对。

　　当前，我国人口形势正在发生深刻变化，人口问题的复杂性与日俱增。据统计，截至2021年底，我国60岁及以上人口2.67亿人，占全国人口的18.9%，其中65岁及以上人口突破2亿人，占全国人口的14.2%。人口规模和人口结构的重大变化同时到来，意味着将对我国经济社会发展产生一定的影响。

　　在国家发展和改革委员会社会发展司司长欧晓理看来，积极应对人口老龄化必须提倡辩证思维。他表示，从国际横向比较而言，当前我国老龄化进程总体上与经济发展水平相当。在人民生活的持续改善下，我国老龄化程度还会进一步加深，21世纪中叶将达到主要发达国家水平，但届时也将全面建成社会主义现代化强国。

　　“因此，这是一个‘边富边强边老’的历史进程，面临挑战的同时蕴含着巨大发展机遇。我们完全可以将人口老龄化的挑战转化为推进经济发展、社会进步、人民幸福的积极因素。”欧晓理说。

　　欧晓理认为，积极应对人口老龄化必须要全员行动。各级政府要围绕大健康综合施策，坚持未病和已病统筹防治、事业和产业协同发展、物质和文化互促共进，加强全人群全生命周期健康养老准备。社会力量要把握长寿时代孕育银发经济“新蓝海”的机遇，开拓新产业、新业态、新模式，满足日益庞大的健康养老需求。对于家庭和个人而言，要巩固和增强家庭养老功能，弘扬具有民族特色、时代特征的孝亲敬老文化，支持老年人社会参与度的提升。

　　探索健康管理解决方案

　　人类预期寿命获得延长，老年人日益增长的多层次、高品质健康养老需求是最需要关注的问题。探索多元化解决方案，增添保险保障服务助力，对于实现国民健康长寿愿望具有实质性作用。

　　与会专家认为，不能让“健康中国”滑向“医疗中国”。因为健康不仅是没有疾病或不受伤害，而且还是生理、心理和社会幸福的完好状态，这显然远远超出了“医疗卫生”的范畴。

　　对于如何满足老年人的健康需求，健康中国行动推进委员会办公室副主任、国家卫健委规划发展与信息化司司长毛群安建议，要强化老年人的预防保健，实施老年人失能的预防和疾病干预。提升老年医疗和康复护理服务的能力，完善从居家、社区到专业机构的长期照护模式。围绕慢病管理、养老服务等需求发展健康管理，鼓励保险机构提供健康保险、健康管理、医疗服务、长期照护服务等，进一步完善商业长期护理保险的支持政策，促进健康与养老等产业的融合发展。

　　“目前，银保监会人身险部正不断完善监管政策，引导保险业加大产品创新力度，优化保险产品和服务，特别是为老年人设计针对性的商业健康险产品。”银保监会人身险部健康险处处长宫瑞光介绍说，在商业长期护理保险方面，深入开展寿险赔付责任与护理支付责任转换机制研究，准备启动试点工作，支持老年人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出。同时，用足用好商业健康保险个人所得税政策，将商业长期护理保险纳入税优产品范围。

　　据宫瑞光介绍，目前我国商业健康险存量有效保单件数近12亿张，覆盖人数超7亿人，在售产品超过7000个，保障范围涵盖医疗、护理、疾病等方面。其中在老年人需求迫切的护理保障方面，保险业发挥在服务网络、人才队伍、专业能力等方面的优势，作为主要的第三方机构参与长期护理保险试点，保障了试点实施落地。

　　数据显示，截至2021年底，共有22家保险公司在25个省份的94个城市或地区先后参与了232个长期护理保险制度试点项目，合计覆盖人群为1.47亿人，承保或受托管理的资金规模累计81.49亿元，累计为82.13万人提供了长期护理待遇，平均享受待遇的年龄为73岁，累计支付金额41.03亿元。

　　宫瑞光表示，在医疗保险方面，近年来全国多地探索开展允许老年人和带病人群投保的城市定制型商业医疗保险业务，这类业务在一定程度上满足了老年人的医疗保障需求。为了提升业务的运营效率和服务水平，银保监会正在联合有关部门研究予以引导和规范，切实发挥保险保障作用，确保商业可持续经营。另外，在夯实商业健康险发展基础方面，商业健康保险药品目录、护理人员和护理机构服务评价及管理标准也在加快研究制定。

　　寻找最优养老筹资模式

　　当长寿时代呼啸而来，有没有找到最佳筹资模式，能不能提早做好养老规划，决定着我们是否能拥有长度与质量兼备的生命旅程。

　　今年5月，泰康保险集团与明德丰怡精算咨询（上海）有限公司发布的《长寿人生筹资模式白皮书》提出了养老筹资刻不容缓的观点。

　　《白皮书》建议，国家加快第二、第三支柱建设，缓解现有养老保障体系压力；企业不断推动产品和商业模式创新，为民众提供更优的解决方案。民众则需要更加积极主动地积累养老财富，借助于专业机构让资产不断保值增值，以维持退休后的生活品质。

　　泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升表示，当下全世界面临的较大挑战就是医疗保险和养老保险如何满足长寿时代下人们的养老需求，这个问题归根到底就是财政资源的问题，取决于是否能找到一个合适的筹资模式。

　　他认为，最优的筹资方式包含两个方面，一个是时间，通过时间的复利，长时间的投资，解决资金问题；一个是空间，政府、企业、三方出资，就会形成一个杠杆作用，也就是所谓的养老保障“三支柱”。这样的筹资才能解决长寿时代的根本问题。

　　从个人角度而言，明德丰怡精算咨询总监黄雪昀谈道，“为养老筹措资金，绝大多数人是想到了，但没有真正做到。”储蓄金和养老金之间不能完全画等号，储蓄的用途不是针对一个特定目标而做的财富积累，而养老筹资规划是特定的目标，是指定为退休后的养老生活来筹措资金的目标。

　　目前，国民为养老资金规划所做的准备仍然非常有限。清华大学老龄社会研究中心《2020国人养老准备报告》显示，在未退休的受访者中，已对养老准备有规划的人占比仅为16%。即使在家庭年收入超65万元的中高收入受访者中，已有规划者占比不到30%。除了个人养老储备意识不足，这还与养老筹资具备一定复杂性，需要专业人士来做具体规划有很大关系。

　　据介绍，泰康保险集团为民众探索出的长寿时代筹资方案，就是把金融保险、投资理财和养老健康服务有机结合。深耕寿险产业链，把虚拟保险和现实医养结合，构造“长寿、健康、富足”三大闭环。据陈东升介绍，泰康推出的“幸福有约”，正是一个跟未来养老挂钩的年金产品，既可通过时间的长期复利，为养老提供充足的资金来源，也可以跨越几十年，锁定未来的养老社区资源。

　　健康老年人是社会的重要财富。充分挖掘蕴藏在老年群体中的物质、精神、经验及知识技能资源，形成老有所为的社会氛围，才是最重要的筹资规划。这需要政府、企业及个人共同行动，激发出长寿时代更多的可能性。