养老问题是备受社会关注的焦点。数据显示，2019年末，我国老年人口比重持续上升，其中60岁及以上人口2.54亿，占比18.1%，提升0.25个百分点；65岁及以上人口1.76亿，占比12.6%，上升0.64个百分点。面对日益严峻的老龄化挑战，加快发展商业养老保险第三支柱，成为实现居民老有所养的重要一环。目前，市面上销售的养老产品不仅有年金保险、万能寿险等，与养老社区相结合的保险产品更是在近年来赢得越来越多消费者的青睐。

　　机构养老需求逐渐增长

　　保险养老社区的日趋火热正在于这一养老模式切中了当下部分群体的养老“痛点”。

　　我国社会老龄化挑战的重要特点之一就是失能、半失能老年人口数量巨大。目前，我国失能老人数量超过4000万人。在很多家庭面临的养老困境中，一方面是失能老人有着强烈的护理需求；另一方面却是子女赡养压力和家庭养老难度增大。近期发布的相关报告显示，由于子女数量减少以及子女更多地选择离家外出工作，我国老年空巢家庭率已达50%以上，大中城市甚至达70%。这意味着很多子女无法在身边照顾老人起居，对于机构养老的需求正在增长。而且，记者在深圳、南通等地采访时，很多家中拥有失能老人的子女对记者表示，罹患某些疾病的老人往往需要非常及时、专业的护理服务，这是他们考虑将老人送到专业养老机构的重要原因。

　　在此背景下，能够实现医疗与养老相结合的养老社区脱颖而出，成为保险行业尝试满足居民养老需求的重要着力点。无论是中国人寿这样实力雄厚的大型险企，还是合众人寿这样有意打造差异化特色的中小保险公司，均在近年发力布局养老社区。据统计，目前保险机构投资的养老社区有41个，建筑面积1450多万平方米，设计的床位约为5.7万张，拟投资850多亿元，目前实际投入已达400多亿元。其中较早行动者如泰康，目前已经在全国19个核心城市布局了养老社区，其中6家已经开业，其他13个全部在开工建设中，未来可以容纳将近5万名老人，2.5万户独立生活单元和7000余张康复护理床位。今年以来，险企在养老社区领域的布局也并未放慢脚步。近日，中国太保在沪首个大型颐养社区项目正式动工开建。

　　目前来看，由于养老社区资金投入较大，整体多以大型险企建设的高端养老社区为主，除了提供日常的照护服务外，部分社区会配备有医疗机构等资源，此外还通常配套有一系列的娱乐休闲设施，以满足老年人的社交和精神需求。

　　挑选产品需辨清条款

　　以包含养老社区入住权益为代表的商业养老保险近年来热度不断攀升，正在成为越来越多消费者的养老选择。但居民在筹谋通过购买养老保险产品奔向幸福晚年的同时，却要小心消费过程中的潜在误区。

　　不妨来看看沙某的经历。多年前，沙某从朋友那里听说保险养老社区后，以为只要购买了某保险公司的某款养老保险产品，就可以入住该公司在B地建设的高端养老社区，于是就购买了该公司的一款商业养老保险产品。最近，临近入住年龄的沙某咨询保险公司才得知，此款养老保险需要投保人应缴保额达到一定额度方可获得入住资格，沙某并没有达到这一条件，因此无法入住该公司建设的养老社区。

　　业内专家此前在接受记者采访时表示，由于关联养老社区的保险产品较为复杂，而且时间、范围跨度大，相关人员在销售中存在有意或无意误导的动因与外部条件，因此需要消费者在购买时加以留意。

　　北京银保监局也在日前提醒消费者，消费者在选购养老保险产品的过程中不妨做到“三步走”。首先，消费者要确定自己的养老需求。一方面，消费者需要计算资金需求，根据退休后的资金需求，减去退休后可获得的收入，再乘以需要商业养老保险填补的比例，就可以得到自己所需要的保额；另一方面，还要明确养老方式，是选择居家养老、社区养老还是养老社区养老，以及自身或长辈对养老院养老的价格环境等方面的要求。

　　在确认自身养老需求之后，挑选养老保险产品的过程中还要搞清楚养老保险产品类型是偏向保障性还是理财型保险、养老金领取方式是一次性支付还是分期领取、在领取时间上是终身领取还是保证领取等内容，如果产品承诺可以入住养老社区，还要注意要确定特定养老社区的建设及后续缴费情况。

　　此外，北京银保监局还提示，由于销售人员讲解内容、宣传资料反映的可能只是产品的特色优点，只有认真阅读保险条款，才能全面准确了解到保险产品的主要情况。阅读过程中，不仅要对保险责任、免责条款、缴费期限等内容进行了解，如购买了承诺入住养老社区的保险产品，还要关注保险合同是否进行明文规定以及是否包含入住养老社区的正式书面文件。