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体面养老,到底需要多少钱
作者:   来源: 泉州晚报  2018-04-03

  要保持体面的老年生活,就看一点,你的财富是不是足够。举个例子,看看60岁退休和70岁退休,你要准备多少养老钱。假设李先生今年40岁,普通工人,月薪1万元,退休前年平均收入为12万元,60岁退休,如果年收入一直不变,且仅用于个人生活,根据生命表算得40岁的人平均能再活37.62年,40岁后(包括退休后)的人生每年的生活费用最多只能为12万元×(60岁-40岁)/37.62年=6.38万元(赚多少花多少),退休后的总费用为【37.62-(60岁-40岁)】×6.38万元=112.42万元。不考虑通胀因素,李先生每年养老金需求6万多元,李先生养老需要112万元左右。
  把通胀因素考虑进去。为了保险起见,我们假设生活成本每年上升5%,李先生40岁的生活费为6万元,38年需要646.26万元,退休后18年,需要447.86万元。这就是通胀的魔力。
  李先生退休前工资为12万元×20年=240万元,退休后养老金是工资的一半,即每月拿到5000元,到78岁去世前,李先生能拿到养老金5000元×12×18=108万元。
  12万元工资最乐观每年储蓄6万元,到退休前20年共储蓄120万元。实际上,这根本做不到,扣除各种支出后,一年储蓄4万元,20年一共80万元。储蓄加养老金为80万元+108万元=188万元,当然,工资和养老金会跟着通胀上涨,但是退休总体费用缺口,高达200万元左右。如果延迟退休,李先生70岁退休,到时人均寿命80岁,情况将大不相同。
  退休后的总费用为【40岁-(70岁-40岁)】×6.382万元=63.82万元。从40岁工作到70岁,退休前工资可以拿到12万元×30=360万元。假设养老金每个月拿到5000元,退休后10年时间,养老金60万元,原来退休后存活17.6年,养老金发放105.6万元,这样一来,养老金减少发放45.6万元。从40岁到70岁退休之前,李先生储蓄为120万元左右,养老金60万元,一共180万元,与前面计算的退休后18年所需的447.86万元仍相差甚远,入不敷出,完全不能体面养老。有个网上披露的案例,计算了杭州退休年龄从60岁上升到65岁,按照职工月平均计算的结果。延迟5年退休,多交24000元的养老金(196800元-172800元),如果退休后能够领取养老金直到81岁,65岁时退休比60岁时退休多领养老金4356元(744480元-740124元)。
  那么,大家怎么体面养老呢?两个办法,一是提高自己的技能,让自己的工资增长跑赢通胀,成为高收入阶层。二是进行投资,投资收益远高于通胀。前三十年投资房地产,现在资产配置,从房租到股权债权投资。 
 
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