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中保协:商业护理保险存在轻保障、重理财的问题
作者:   来源: 青岛财经网  2017-12-29
  记者姜鑫按照巴塞尔评估方法,调查地区老年人重度失能率为7.2%。加上中度失能,总失能率为16.5%。12月20日,中国保险行业协会(以下简称中保协)在京发布《2017中国长期护理调研报告》(以下简称报告)。
  报告以人力资源和社会保障部长期护理保险制度试点地区为调查框架,以当地60岁及以上老年人和30-59岁成年人两个人群为调查对象,系统分析了老年人失能状况、服务使用情况和服务需要、成年人养老规划、保险保障需求等内容。
  数据显示,按照巴塞尔评估方法,调查地区老年人重度失能率为7.2%。加上中度失能,总失能率为16.5%,略低于中国老龄科学研究中心2010年发布的《全国城乡失能老年人状况研究》报告中部分及完全失能率19%的水平。
  报告显示,对老年人来说,70岁的年龄在身体机能和护理服务两方面都是一个重要的临界点。超过70岁,一方面自理能力下降,重度失能的人群比例显著上升;另一方面合适的专业护理短缺,同时护理费用上升。在专业服务和保险等第三方支付“双失”的情况下,服务和费用负担均集中在家属、尤其是子女身上。因此,我国开展长期护理保险制度建设恰逢其时,发展适合中高龄及高龄老年人需要的专业服务体系也迫在眉睫。
  在对成年人的研究中,报告发现,商业护理保险目前在人们的养老规划中发挥的作用较为有限,市场存在“轻保障、轻服务”、“重储蓄、重理财”的问题,保障型产品的覆盖面很窄。报告指出,从消费者的角度来看,其原因既有保险业自身的问题(比如消费者对商业保险信任度低),也有消费者理解偏差的问题(比如认为护理保险是医疗保险和重疾保险的替代品,或护理保险是一种理财工具),同时又有人们正常的养老规划需要(在风险防范、投资增值、资金流动性等方面的多重需要必须匹配不同的规划工具)。针对这些问题,报告为护理保险行业发展提出了回归“保险姓保”本源、加快产品创新、增加条款信息透明度、改善社会形象等意见建议。
  中保协秘书长商敬国指出,老年人的健康、养老、护理等问题是党中央、政府和全社会最关心、最重视的领域之一。今后,中保协将围绕习近平总书记在十九大报告中关于“积极应对人口老龄化,加快老龄事业和产业发展”的要求,建立跨行业、跨领域的长期护理工作机制,系统地开展我国长期护理保险的研究和推动工作,更好地服务于国家政策制定,服务于养老体系建设,也服务于保险行业发展。
  报告显示,发展我国的长期护理须从以下三方面考虑:首现是要打基础。顶层设计离不开微观数据的积累,没有失能发生率、服务需求、保险支付意愿等客观的数据,长期护理保险体系无法开展有效的资金管理、服务资源匹配或标准制定,商业保险也无法进行精准定价和风险管控。
  其次是要有顶层设计,协调系统地推进。长期护理是摆在医疗卫生、保险保障、社会管理、健康产业等多个领域面前的共同挑战。需要发挥财政政策、社保制度、市场化运作的各自作用,找到最优组合;最后找准保险业定位。保险产品是金融产品,优势是利用市场化经济手段配置社会资源,实现效率最大化。保险行业要发挥支付方有效配置资源的作用。

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