鉴于老年人群体与传统金融机构的密切联系，全国各地的商业银行应投身于老年群体金融教育的第一线，利用营业网点，开展多种形式的老龄人口金融知识宣传活动。

　　中国已经逐渐步入老龄化社会，老年群体所拥有的财富正在成为我国金融市场上不可忽视的力量。但与此同时，由于我国老龄人口普遍存在金融知识匮乏、金融素养不高等特点，老年金融诈骗事件逐渐成为社会关注的问题之一，在全国范围内开展更具针对性的老年金融教育工作重要性日益凸显。以美国、加拿大、日本等为代表的发达国家在老龄人口金融教育方面走在了世界前列，中国在借鉴其丰富经验的同时，应全面提升我国老龄人口金融教育工作质量。人民银行可尝试设立专职老龄人口金融教育职能部门，并定期联合相关部门开展老龄人口金融教育效果评估；充分发挥商业金融机构阵地化教育作用，压实主体责任，在数字化时代引入创新型的金融教育普及方式和更具针对性的教育内容设计。此外，还需进一步完善老龄人口金融教育相关法规，切实加强老年人权益保护。

　　我国老龄人口金融教育的现状与问题

　　（一）我国老龄人口总资产规模庞大，并逐渐成为市场的重要参与者。中国家庭总资产随户主年龄的提高呈现先增后减的特征，据2019年调查表明，户主年龄为56岁至64岁的家庭户均总资产最高，达355.4万元。我国老年群体掌握着分量不小的总财富额度，作为金融参与者在金融市场上拥有不可忽视的力量。与此同时，针对老龄人口的金融欺诈活动是我国金融犯罪活动的重灾区之一。近年来，非法集资金融诈骗案件受害者中60岁以上老年人所占比例高达70%。

　　（二）养老金融产品迅猛发展与老年人金融素养欠缺的矛盾日渐突出。一方面，我国养老金融产品市场发展迅猛。根据养老金融蓝皮书的数据表明，截至2019年年末，养老金产品总规模超过9000亿元，同比增长89.8%；另一方面，现有养老产品多存在产品同质化、产品策略不够丰富以及产品规划不系统等问题，无法实现个人财富在不同生命周期阶段的合理分配。加上老年人群体金融知识储备的不足以及金融产品条款的复杂性，导致在人口老龄化背景下，养老金融产品供需结构性失衡。

　　（三）更具针对性的老年金融教育工作重要性日益凸显。我国老年群体金融知识的匮乏逐渐成为养老金融市场平稳健康发展的一大制约。目前老年群体大多通过银行网点、电视新闻等渠道获得片面、零散的金融知识。部分金融从业人员出于业绩压力诱导老年群体购买高风险的理财产品或非必要的保险产品，无法为老年生活提供养老支持。

　　目前，国家出台的《中华人民共和国老年人权益保障法》《关于加快推进养老服务业人才培养的意见》等，都是围绕如何培养从事老龄服务性工作如老年医学、护理、营养、心理等专业人才，却极少涉及老年人金融教育问题。但现在老年人遭受金融诈骗比例急速增长。因此，出台相关政策法规，从国家战略层面规范老龄人口金融教育工作意义重大。

　　老年金融教育的国际经验

　　（一）美国的经验。美国的金融消费者保护局特别设置了老龄人口金融保护办公室，专门负责对62周岁以上的老龄人口进行金融知识教育。例如，2013年6月发布的《老年人智慧理财防骗指南》举例说明了老龄人口遭遇金融诈骗的类型和方式，并在此基础上给出了预防金融诈骗的对策。与多部门合作也是老龄人口金融保护办公室工作的重要方式之一。老龄人口金融保护办公室与检察部门、金融机构和非营利性组织等机构合作，共同为老龄人口提供防范金融诈骗的服务。例如，老龄人口金融保护办公室与联邦存款保险公司合作，共同开发老年人智慧理财智能学习模块，训练老年人防止金融盘剥和欺诈。

　　此外，在实施老龄人口金融教育的过程中美国同样重视金融教育效果的评价。美国金融知识与教育委员会负责统筹规划金融教育工作，并制定了评估金融教育有效性的标准，具体如下：第一，做好评估前的规划设计。遵循“同时原则”，即评估规划应该与教育活动的设计同时部署、同时实施；第二，充分考虑评估中的相关因素，如在考察老年群体受金融教育效果时，还要考察其性别、职业、受教育程度、居住区域的经济发展状况以及家庭环境等，据此选择具有针对性的评估方案，以获得更加真实的评估结果；第三，以金融消费决策为评估依据，即评估时不能将老年人掌握的金融知识作为教育效果唯一的评估根据，而是要重点关注老年群体接受金融教育后在金融消费决策上的变化。

　　（二）加拿大的经验。首先，加拿大立法明确了金融消费者保护局（FCAC）的金融教育职责。通过对《银行法》进行修订与制定《反腐败法》等方式，加拿大政府使用立法手段，赋予了FCAC全面监管金融教育资源的地位。其次，创设金融教育的国家形象。FCAC设计了脍炙人口的“弗洛伊德一家人”形象，并将其作为金融教育产品的封面人物。通过设立与老年人有关的金融教育主题，FCAC告诉国民做出一个稳健的金融决策具有极其重要的意义。最后，拓宽金融教育渠道，完善金融教育材料。FCAC在其官网发布了《国家金融素养战略》，旨在为所有加拿大人创建一个更易于访问、更具包容性和更有效率的金融知识生态系统。

　　（三）日本的经验。日本的金融厅、中央金融服务信息委员会、内阁府、文部科学省或行业协会、相关团体、民间机构等共同负责制定金融教育的方案，并全力推动方案的实施。其中，金融厅和中央金融服务信息委员会是主要的责任机关。金融厅下设两个金融教育部门——金融教育研究组和经济教育联络会，负责承担全民金融教育工作的职责。

　　日本的县和市下设立专门的机构——消费者事务中心，消费者事务中心围绕消费者咨询、教育等内容展开专项工作。其中，工作的重点之一是就多重债务问题向老年消费者发出警示，以防消费者遭受欺诈性销售或其他犯罪行为而造成损失。此外，社区中心会不定期举办与金融教育相关的讲座，提供多元化的教育信息来源作为补充。日本政府也主导建立了介绍金融知识的网站（Shiruporuto），网站很多板块如“终身财务规划诊断工具”等都与老龄人口金融教育相关。

　　关于加强我国老龄人口金融教育的对策建议

　　（一）人民银行领衔设立专职老龄人口金融教育职能部门。很多国家都将老龄人口金融教育作为国家战略并建立了专门的机构，如美国消费者金融保护局设立的老年人办公室。因此，人民银行可以参考国际经验，尝试设立老龄人口金融教育办公室，充分发挥监管部门的引导作用，包括进行全国范围内的老年金融教育需求评估调研、制定老年群体金融教育目标和计划、制定老龄人口金融知识教育和普及的具体操作规范、定期发布养老金融教育相关的金融知识宣传资料或课程；同时，牵头制定完善的老年人防欺诈指南、加强对老年人金融服务高级资质管理、细化老年人金融权益保护制度条款、指导商业银行制定适合老年人的理财方式和养老保险产品组合、开展相关调查研究（如关注老年群体在接受金融教育前后投资产品结构的变化）等。此外，老龄人口金融教育职能部门在养老金融教育方面应起到指导、协调作用，联合其他金融机构（如商业银行和保险公司）、消费者协会、教育机构和社会团体组织出台相关指导性政策和规章制度。

　　（二）完善老龄人口金融教育相关法规，切实加强老年人权益保护。针对我国老龄人口金融教育、老年金融诈骗事件频发的情况，仅仅依靠人民银行设立机构的方式难以从根本上解决问题，必须通过立法或严格的规章制度形成强力约束。一方面，确定人民银行下设的老龄人口金融教育办公室的权责以及在老年人金融教育普及过程中的主导作用，确立我国各地检察部门、金融机构和非营利性组织等相关职能部门的配合义务，共同为老龄人口提供防范金融诈骗的服务和应对；另一方面，将提升老年人金融素养和传播金融教育理念上升至国家战略的高度，制定详细的发展规划，出台中国版的《老年人智慧理财防骗指南》，并在全国范围内宣传推广。

　　（三）发挥商业金融机构阵地化教育作用，压实主体责任。鉴于老年人群体与传统金融机构的密切联系，全国各地的商业银行应投身于老年群体金融教育的第一线，利用营业网点，开展多种形式的老龄人口金融知识宣传活动。在监管商业银行的老龄人口金融教育公益活动时，对围绕针对老年群体的相关金融业务宣传也要进行监管，如专属银行卡、专属理财产品以及养老保险产品代理销售等项目进行严格监管，在商业银行的理财宣讲会上，强制播放央行拍摄的5分钟理财金融安全和防金融诈骗的宣传片等。同时，积极制定老龄人口金融教育从业人员的行为准则。具体包括：其一，了解教育对象（接受金融教育的老年人）的个人情况和需求；其二，以老年人能够接受的方式提供具有相关性和及时性的教育信息；其三，提高老年人的学习兴趣，使针对老年群体的金融教育成为长期教育活动。

　　（四）数字化时代引入创新型的金融教育普及方式和更具针对性的教育内容设计。目前，我国老年群体获取金融知识的渠道仍然以传统渠道为主，包括现场宣传、与家人朋友交流以及电视传播。然而近年来，微信已经成为老年人社交的重要渠道，同时也是获取相关学习资源的有效手段。老年群体在阅读订阅的微信公众号文章时比年轻人更为认真，并且对推送文章的内容信赖度更高。因此，人民银行可以针对老年群体设立一个专门的金融教育信息公众号，定期推送资源。在实际操作中，可首先在商业银行等金融机构推广。例如，55岁及以上老年人群体在银行办理业务后，由服务人员帮助他们扫描二维码，关注“人民银行老年群体金融教育”公众号，公众号定期推送的内容包括国家养老金和税收政策解读、财务目标的制定方法、理财和保险产品的分类及购买、识别非法集资、防金融诈骗的基本常识等。尤其应重视宣传如下内容：退休前后的财务规划、如何保护退休储蓄、养老金政策介绍、税收政策解读、第三支柱个人商业养老保险的普及推广、估算社会保障退休福利、财务目标的制定方法、理财产品的分类及购买、保险类产品的分类及购买、财务紧急情况处理以及防金融诈骗的基本常识等。

　　（五）央行和相关部门定期联合开展老龄人口金融教育效果评估。央行相关部门可以定期通过跟踪调查、实地回访、调查问卷等形式搜集数据和信息，选取绩效指标，构建评估体系，对老龄人口金融教育实施效果进行评估，持续改进老龄人口金融教育工作内容和方法。可以适当引入美国金融业监管局（FINRA）、经合组织（OECD）等其他国家或组织的教育素养调查指标，对老龄人口金融教育效果进行评估及反馈。当前，也可以在我国选择几个试点城市，采取试点试验的方法对具体的老龄人口金融教育方案进行采样评估，将教育质量数据化，更为科学的去分配教育资源，避免资源浪费和教育重叠，切实提高老年人金融教育工作的效率和质量。