人口老龄化是社会发展的重要趋势，是人类文明进步的重要体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。我国自1999年进入老龄化社会，老年人口规模日益扩大、老龄化程度日益加深。

　　生活中，我们深刻感受到，“养老”已经成为每个人都关心的话题。年轻人、中年人、老年人都在担心，拿什么养老？谁来养老？去哪养老？对健康幸福老年生活的渴望与不确定间的诸多问号，也让年轻人、中年人、老年人陷入了焦虑。

　　因此，养老之事，关乎国家发展全局，关乎亿万百姓福祉，关乎社会和谐稳定。如何回答这些问题，近日发布的《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》（以下简称《意见》）从健全养老服务体系、完善老年人健康支撑体系、促进老年人社会参与、着力构建老年友好型社会、积极培育银发经济等方面给出了答案，更为保险业参与养老事业指明了发力方向。

　　事实上，在国家政策的引导下、自身发展的需要下，保险业近年来通过提供风险保障、资金管理、养老服务、健康管理等一系列服务，努力发挥自身优势，在应对人口老龄化战略中发挥了越来越重要的作用。其中，大家保险作为保险“新兵”，通过多渠道、多元化参与养老事业，形成了“城心养老”“旅居养老”“居家养老”等满足不同养老需求的保险产品与服务，跑出了后发优势。

　　城心养老：离家不离烟火气

　　根据中国保险资产管理业协会公布的数据，目前有10家保险机构投资了47个养老社区项目，床位数超过8.4万张，覆盖20余个省市地区。其中，绝大部分保险公司的养老社区项目都采取了投资规模较大的高端持续照护退休社区（CCRC），在整合保险与康养资源方面探索出了一条正在复制的模式。

　　大家保险集团董事长何肖锋表示，保险公司通过整合养老资源，将多层次的养老服务与保单有机结合，以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求，形成新的销售场景和客户群体，既实现了从客户需求出发定制服务方案，也为自己打开了转型发展的广阔空间。

　　在衡量自身的硬实力和软实力以及人们的养老需求之后，大家保险并未选择简单的复制，而是找到了自己的差异化之路——“城心养老”。

　　与其他保险公司目前多选择在城市近郊兴建养老机构及配套设施不同，“城心养老”选择城市核心区域布局“临近医疗、亲近子女、更近人间烟火”的高品质养老社区。离家近、离医院近、离公园近，老人和熟悉的生活圈只有“一碗汤的距离”，既有独立生活空间、高品质照护服务，也方便子女和朋友日常探望，延续有烟火气息的城市生活。

　　大家保险位于北京东三环的朝阳社区，一楼多个公共区域推开门即是北京繁华街区中一条安静的小巷，看着三三两两的人们走过、闻着旁边咖啡馆飘来的咖啡香，老年人在享受安全、健康养老生活的同时，也感受着人间烟火气。

　　当然，选择“城心养老”更考虑到医疗服务是老年人的高频刚需。据何肖锋介绍，“紧邻三甲医院”是大家保险养老社区选址的首要考量，同时，三甲医院相关科室都与老年人高度相关（心血管、消化、老年病等）。

　　比如，大家保险位于北京南二环的友谊社区与首都医科大学附属北京友谊医院仅一街之隔。首都医科大学附属北京友谊医院是集医疗、教学、科研、预防和保健为一体的北京市属三级甲等综合医院，在其多个国家临床重点专科中，老年病科位列其中。即将运营的位于北京西二环的阜外养老社区则在中国医学科学院阜外医院旁。结合阜外医院心血管病优势，阜外养老社区在配套健康管理中心，为老年人群提供心血管全程健康管理服务。

　　对于大家保险养老社区的老年人而言，一旦患急重症可迅速到门口的三甲医院就医，日常的轻症、复诊、取药、医保结算、慢病管理等需求则通过互联网医院实现。大家保险旗下大家健投于2020年在海南省海口市设立了“海南大家互联网医院”及“海南大家远程医疗中心”，这两家互联网医院也构成了大家保险养老社区分级诊疗环节中的重要一环，通过整合医院、医生、医药资源，提升诊疗响应速度、提高医疗品质、丰富医疗服务内容、强化慢病管理能力。

　　目前，以三甲医院为依托，大家保险正在打造集“社区医务室+互联网医院+就近三甲医院+海外高端医疗”为一体的分级诊疗“微体系”，为社区老年人提供便捷的一站式医疗照护解决方案。

　　据了解，为了让更多老年人享有享受到高品质的养老服务，大家保险将推出价格更为亲民的日托、临托、上门护理、健康管理服务，并与医疗险、长期护理险、重疾险等保险产品深度结合，逐步实现养老服务下沉。

　　居家养老：康养照护不出院儿

　　尽管CCRC模式探索出了“保险+养老”的新模式，使保险业成为机构养老中一支重要的力量，但从需求侧来看，一方面，调查显示，我国九成以上的老人倾向于居家养老；另一方面，按照我国“90-7-3”或“90-6-4”的“居家-社区-机构”养老模式顶层设计，CCRC模式仅能覆盖3%或4%的老年人。

　　因此，《意见》提出“健全养老服务体系”，其中第一条即创新居家社区养老服务模式。具体而言，以居家养老为基础，通过新建、改造、租赁等方式，提升社区养老服务能力，着力发展街道（乡镇）、城乡社区两级养老服务网络，依托社区发展以居家为基础的多样化养老服务。地方政府负责探索并推动建立专业机构服务向社区、家庭延伸的模式。街道社区负责引进助餐、助洁等方面为老服务的专业机构，社区组织引进相关护理专业机构开展居家老年人照护工作；政府加强组织和监督工作。

　　据了解，大家保险的“居家安养”业务已经落地实施。“居家安养”业务选择城区内老龄化程度较高的社区，设立嵌入式护理站，为需要辅助生活的中高龄老年人提供医疗、护理、康复、康乐等专业化居家养老服务，通过“站内护理+上门服务+医养服务”相结合的多样化养老形式，实现了把护理床位搬进家，把专业服务送到家。

　　在位于北京市东城区外交部街33号的外交部家属院，大家保险设立了嵌入式护理站，为外交部离退休干部提供居家养老和社区照护服务。具体来看，站内护理服务分为长期入住、临托、日托等类型，服务内容包括床位入住、膳食供应、护理服务、日常体征检测以及脑适能/体适能锻炼。上门服务包括清洁、洗发、沐浴、进食、更衣等生活照料服务，给药、鼻饲、体征监测、吸氧、导尿等临床护理服务。医养服务主要为了满足老年人个性化医养需求，服务包括知名主任医生、康复师定期上门问诊，中医按摩、理疗、熏蒸、中药代煎等。

　　另外，大家保险为护理站老人们配备了智能胸卡，智能胸卡集合了数字人民币小额支付、紧急呼叫、电子围栏、轨迹查询等多种服务功能。

　　通过专业的适老化设计和智能养老设施改造，以社区离退休老人个性化的需求为出发点，将外交文化融入护理站，大家保险为居家养老的老年人打造一个有品位、有情怀、有温度的康养之所。

　　旅居养老：山水之间乐享老

　　老年是生命的重要阶段，是仍然可以有作为、有进步、有快乐的重要人生阶段。

　　这一重要的人生阶段需要哪些服务供给？《意见》提出“提升老年文化体育服务质量”。具体来看，各地要通过盘活空置房、公园、商场等资源，支持街道社区积极为老年人提供文化体育活动场所，组织开展文化体育活动，实现老年人娱乐、健身、文化、学习、消费、交流等方面的结合。培养服务老年人的基层文体骨干，提高老年人文体活动参与率和质量，文化和旅游、体育等部门要做好规范和管理工作。开发老年旅游产品和线路，提升老年旅游服务质量和水平。县（市、区、旗）应整合现有资源，设置适宜老年人的教育、文化、健身、交流场所。

　　2021年7月10日，大家保险联手中国诚通、中国铁建、国药集团三家央企成立的中康养健康产业投资有限公司（以下简称“中康投”）正式揭牌，“康养国家队”组建成型。

　　按照中康投的目标，将主要推动培训疗养机构等闲置资产盘活利用、转型发展普惠性养老为核心，重点投资布局医养结合、康养旅居、康复保健、养老社区等服务设施的开发、建设、改造及运营，打造国内最具影响力的康养投资品牌。

　　各方股东的专业力量是提出上述目标的底气。中康投四家股东均是养老资产、开发建设、养老保险、医疗健康等产业链细分领域具有代表性的大型企业。据悉，中康投运作的培训疗养机构数量众多，分布于国内一线、新一线、省会等重点城市以及旅游名胜风景地，基础设施较为完备、配套医疗资源完善，是转型提供养老服务的理想标的。

　　依托中康投的资源，针对低龄老人的活力养老需求，大家保险打造了涵盖东南西北、春夏秋冬、山林湖海的“离红尘不远，在山水之间”的“旅居疗养”项目。目前，该项目已先后在三亚海棠湾、秦皇岛北戴河、黄山芙蓉谷、杭州黄泥岭落地。

　　值得注意的是，大家保险参与中康投，也开辟了保险公司参与养老产业的另一种思路。“保险业参与养老事业，可以增加养老服务供给、推动养老服务体系建设、缓解社会养老资源严重不足的矛盾，还可以打通保险业上下游产业链，发挥商业保险催化剂和黏合剂作用，有效促进养老健康服务业发展。”何肖锋表示。

　　养老保障：期待顶层设计优化

　　新时代养老事业，除了要补齐服务体系的短板，更要补齐保障体系的不足。

　　中国养老金融50人论坛发布的《中国养老金融调查报告（2021）》显示，46.79%的城镇职工基本养老保险参保者预期的养老金水平为在职工资收入的40%~60%，这与基本养老金的目标替代率（59.2%）基本持平，但高于目前的实际替代率（45%左右）。此外，调查对象对于城乡居民基本养老保险基础养老金待遇预期水平的平均值为1868.115元/月，也远远高于2020年城乡居民基本养老保险平均待遇水平（约174元/月）。由此可见，基本养老保险的待遇水平不及预期，保障压力大，应逐步完善多层次多支柱养老金体系，提高老年人的养老保障待遇水平。

　　在完善多层次养老保障体系方面，《意见》提出，扩大养老保险覆盖面，逐步实现基本养老保险法定人员全覆盖。大力发展企业（职业）年金，促进和规范发展第三支柱养老保险。

　　目前，在第一、第二支柱养老保险方面，保险业提供基本养老保险基金、企业年金、职业年金基金的管理服务，受托管理和投资管理的企业年金基金规模均超过1万亿元。在第三支柱养老保险建设方面，保险业也加大了养老保险产品创新，但无论是个人税收递延型养老保险，还是专属商业养老保险均处于试点阶段，总体规模很小。

　　大家人寿相关负责人表示，《意见》清晰规划了三支柱的养老体系，第三支柱中商业养老保险大有可为，在养老资金累积、养老金领取服务、长期资金支持养老基础设施建设等方面可以发挥更加重要的作用。为了更好发挥商业养老保险在养老体系中的作用，建议在制度顶层设计层面进一步优化。

　　一方面，鼓励保险公司围绕老年人养老保障需求积极探索创新保险产品，建议在制度设计层面明确第三支柱商业养老保险的认定标准，同时，制订商业养老保险标准化条款。原则上，含有终身领取功能、承担长寿风险、采用行业标准化条款的产品都应纳入第三支柱商业养老保险统计范畴，从而促进第三支柱养老资金总量的提升，避免过度强调“专属化”带来的参与主体受限、开办流程冗长、市场活力不足等问题。

　　另一方面，进一步完善个人税收递延型养老保险优惠政策。从国外发达市场的经验来看，税优政策扶持是发展第三支柱商业养老保险的重要途径。为引导个人购买商业养老保险，国际上普遍采用了较为完善的税优政策，针对养老金账户收益以及养老金领取均存在一定程度的税率减免，以有效刺激居民的投保积极性。

　　《中国养老金融调查报告（2021）》显示，超过九成（96.69%）的调查对象愿意在税收优惠激励下进行市场化的养老财富储备，可见，养老金融产品市场未来发展潜力巨大，但需要政策激励。

　　大家人寿相关负责人建议，首先，应简化繁琐的系统对接及个人购买流程，通过个人所得税APP申报抵扣方式；其次，应开放产品范围，释放市场参与积极性，采用“清单制”明确产品标准；最后，应提升税收递延的抵扣额度，切实激发中等收入群体购买该类产品的积极性。

　　总之，在养老新时代，保险业应立足自身优势，着力解决老年人“急难愁盼”问题，切实增强老年人的获得感、幸福感、安全感。