加拿大：成功发展个性化倒按揭

　　加拿大是倒按揭贷款业务发展比较快的国家之一。

　　在加拿大，超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万到30万加元之间，只要你不搬家、不卖房，房产主权不变，可以一直住到享尽天年，由后人处理房产时折还贷款。老年人可用这笔倒按揭贷到的钱给子女支付买房的首付，旅游、装修房屋等。

　　倒按揭在加拿大成功的关键就在于其个性化，即根据贷款人的不同需求，制定不同的贷款方案。一个充分考虑了客户需求与银行利益的倒按揭方案一般会为市场各方所接受。

　　新加坡：以房养老形式多样

　　新加坡“住房养老”模式具体情况有以下三种：

　　第一种，允许符合条件的组屋拥有者出租全部或者部分居室来换取养老收入。

　　第二种，对于一些居住在原来较大面积的已退休夫妇来说，如果子女长大成人并且已经搬到他处居住，老年夫妇可以将现有住房置换成面积较小的住房，以大换小后获得的净收入用作老年日常开支，或者投资一些风险小的产品来获得收益。新加坡允许当事人根据经济状况选择一次性或者分步地完成住房的以大换小。比如，卖掉私人住宅后换取5房式的组屋，然后再换取3房式的组屋，依次类推。

　　第三种就是平常所说的倒按揭。退休者将自己的住房抵押给金融机构，按月从该金融机构获得现金收入，退休者仍居住在自己的住房内。当该退休者死亡、出售该住房、搬出或原先商定的贷款期限到期时，抵押变现并结算利息。

　　美国：最健全的住房养老保障体制

　　在美国住房养老模式已有20多年的经验。发放对象为62岁以上的老年人，分为三种，前两种与政府行为相关，后一种则由金融机构办理，不需政府的认可手续：

　　第一种，联邦住房管理局“有保险”的住房“倒按揭”贷款。可供选择的方式很多。用户可以尽可能长的生活在自己的住房内，但只在一定期限内按月分期获得贷款。

　　第二种，联邦住房管理局“无保险”的“倒按揭”贷款。这种贷款有固定期限，老年住户须作出搬移住房及还贷计划后才能获得贷款。

　　第三种，放贷者有保险的倒按揭贷款。这种贷款由一般金融机构办理，贷款对象资格不需政府认可。采用这种方式，发放贷款机构与住户共同享有住房增值收益，但放贷款机构要求保留住房资产的25%—30%作为偿还贷款的保证。
（来源：新民晚报）