​​“以房养老”这个概念大家应该都有所耳闻，14年的时候，政府下发了一则推行以房养老试点的政策。老年人把房屋抵押给保险公司，保险公司按月付给老年人养老金，老年人还可以继续住在房子里。等到老人过世之后，房屋由保险公司处置，扣除养老金和一些费用之后，款项留给继承人或者保险公司自己。然而，这个政策“雷声大雨点小”，截至16年，2年的试点期结束，也只有60户投保。

 

 

　　“以房养老”政策在很多国家已经发展得非常成熟，但在我国却一直难以推行。我国的养老体系尚不完善，很多家庭仍然摆脱不了“养儿防老”的现状，但随着计划生育后80、90后独生子女的长大，很多家庭都呈现出421的结构，养老压力非常大。但尽管如此，大多数人仍然对“以房养老”等形式持有反对态度。对于房子，中国人始终怀有一种特殊的情感，是安全感归属感的象征。在一二线城市，购房成本非常高，可能需要倾尽几代人的积蓄，才能购得一处房产。一般老人过世之后，也会选择将房产遗留给继承人。所以想要推行“以房养老”政策，就需要先改变国人长期以来对房子固有的观念，实现起来非常困难。其次，大家对“以房养老”这种概念也一直抱有怀疑的态度，质疑其是否真的“划算”？而对于银行和保险等金融机构来说，开展这项业务也并不容易，如何应对抵押房屋的贬值风险？如何解决中国房屋产权续期问题，一旦到期如何处理？人的寿命测算等都成了操作难点。所以，以房养老政策在国内遇到冬天，也并不难理解。

　　然而，以房养老的概念并没有淡出我们的视野，现在继续被骗子利用，让不少老人流离失所。

 

 

　　近两年来，以房养老骗局变着花样的渗透到一二线城市的老年人中，最常见的就是以理财高息回报为诱饵，骗取老年人的房产。2015年以来，北京的数十位老人陆续遭遇了这样的骗局，他们有的失去了房产流离失所，有的甚至背上了巨额的债务。以房养老政策难以推行，其中一点原因就是老人过世之后，房子就会被银行或保险机构拿去处置，这是为了一套房辛苦一辈子的中国人所不能接受的。

　　而骗子却“巧妙”的绕过了这道障碍，声称只要抵押三个月，把抵押后贷出的钱交给他理财，就可以享受每月10%到15%的收益，抵押期结束后本金全部退回，老人可以拿着本金“无风险”赎回自己的房产。随后，骗子就会以签订理财合同的名义，与老年人签下借款合同和委托书，并进行公证。等到抵押期结束，骗子以老人无力偿还借款为由处置房产，低价过户。而委托书在这时候就起到了“至关重要的作用”，让这一切在老人完全不知道的情况下进行，由委托人全权出面办理。等到新的户主出现在家里，强制要求老年人搬出去时，很多老年人才后知后觉地发现自己被骗了。今年，一起换汤不换药的以房养老的骗局又出现在市场上。一家北京的生物科技公司声称只要抵押房屋贷款，购买一款叫“仙丹”的保健产品，该公司不仅可以替老年人偿还贷款，还可以每月再付3.6万。而几个月后，这家公司却停止如约还贷和付钱，每月数万元的债务压的这些老人们喘不过气，有的老人还遭遇了暴力催收，陷入被迫卖房的窘境。甚至有的房产已经在老人不知情的情况下，和上述骗局一样，经委托人之手，低价处置过户。

 

　　老年人应该如何应对？处置重大资产的时候，与家人商量

　　不论是夫妻，还是亲子关系，在处置家庭重大资产的时候，都应该与之商量。哪怕关系中的另一方没有该资产的处置权，也拥有知情权。骗子的惯用套路就是教你“闷声发大财”，八戒上学被骗的时候，就被骗子灌输不需要让父母知道，可以凭借自己的能力解决生活费用。骗子抓住了我们初入大学，急于摆脱依靠父母，证明自己的心理。

 

 

　　昨天，公号上转载了一篇大学男生因身陷校园贷，跳楼身亡的文章之后，有一位读者询问八戒，是否所有的网贷产品都不靠谱。事实上，不论是校园贷还是校园内的各种分期、信用卡，他们确实有错，把贷款放给没有还款能力的学生，鼓励学生借新还旧，甚至用“欺诈”的手段，掩盖借款的真实利率，但也跟学生自身的弱点脱不了关系。昨天文章中的男生在毫无收入来源的情况下，花钱大手大脚，经常吸50元以上的好烟，还爱打网游。而其他案例中的学生也有或多或少的弱点，比如喜欢赌博，喜欢奢侈品等等。而在以房养老的骗局中，这些陷入悲剧的老年人，也没有躲过自己贪婪的弱点。被骗子每月10%-15%的高息诱惑，被每月几万的返点诱惑，降低了对骗子的防备心，在这场“赌博”里输掉了自己辛辛苦苦一辈子挣来的房子。

 

 

　　政府推行的以房养老的政策主要是针对保险机构，对保险机构的资质做了严格的要求，比如要求保险公司已开业满5年，注册资本不少于20亿元，上一季度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%等，才可以申请试点资格。当然，除了保险机构，也有一部分银行机构参与到其中。以房养老是一门金融机构做的生意，非金融机构甚至个人在面对老百姓的养老压力时，很有可能没有能力兑现，也没有应对抵押房屋贬值等风险的能力，而国家也没有相关管理规定，对双方来说都没有保障。早先新闻报道中，也出现过社区做以房养老的“生意”，但结果并不理想，老人生活并没有改善，想买个轮椅，跟社区申请资金都很难。而社区也有自己的顾虑，虽然有结余，但是害怕老人生病住院，过世后还涉及部分安葬费用，社区无法应对这些风险。所有以房养老骗局案例中，多由个人出面或者是与背后的小公司签订协议。而且在一个案例中，老年人甚至不清楚具体的公司地址，查询工商信息得知，其注册在提供虚拟注册服务的孵化器，并非真实营业地址。

 

 

　　这一点，适用于所有场合，不管是我们在理财或者日常的工作中，都需要认真阅读过合同中的所有条款，再签下自己的姓名。上述骗局案例中的老人，在稀里糊涂的情况下就跟骗子签下了借款合同和委托书，甚至不清楚里面的合约条款，有的在明知骗子没有将许诺写进合同时，还对骗子抱有希望。不管以什么样的特殊原因，没有把约定好的内容写进合同，八成都不会兑现。

　　相对于我们年轻人，老年人的信息来源比较少，有的老人甚至没有接触过网络，只是通过报纸、电视等获取信息，而相对于年轻人来说，老年人一般都会有一定的积蓄，毫无疑问是骗子眼中的肥肉。我们能做的就是跟父母建立良好的沟通，得到父母的信任，让父母在遇到问题的时候可以第一时间想到跟我们交流，而不是因为害怕得不到支持选择隐瞒。