“人生最痛苦的事情是什么？人活着，钱没了”。未富先老的银发危机，将成为中国发展进程的重大挑战，更提醒人们自筹养老金刻不容缓。中宏保险的理财专家提醒，为应对即将到来的老年危机，消费者应该提早准备兼具理财和保障功能的养老产品。

　　中宏保险此前发布的《中国中产家庭幸福养老规划白皮书》显示，仅12.5%的家庭对未来养老进行了充分准备，四成家庭进行了一定准备，而近半数家庭基本从来没有准备，甚至没有考虑过养老问题。

　　中宏保险理财专家指出，中年人在急于应对房贷、车贷和儿童教育各类大型开销的情况下，更应当盘点整体家庭财务金字塔是否合理堆砌。位于“金字塔”底座，应配置一些风险比较低、安全性比较高的产品，比如银行存款，长期国债、养老年金和保障型的保险产品，金字塔越往上，越可以搭配一些风险相对比较高的产品，比如股票、基金投资。

　　在夯实金字塔底层基础的理财工具选择方面，随着近年来房市和股票市场的跌宕起伏，分红型商业养老保险所具有的保障和保值双重功能日益显现。中宏保险理财专家指出，这类保险产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将分红保单盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，有效抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值；与此同时，通过其保障功能为家庭撑起保护伞。上述理财专家同时建议，在利用分红型养老保险产品储蓄养老资金的基础上，养老规划还需配备健康保险做好退休后的健康保障，安享富足健康的养老生活。
（来源：京华时报）