如今，我国的老龄化趋势已在国民经济的快速发展中悄然而至。传统的“养儿防老”观念已经不适合中国社会情况，如何满足自身的养老保障需求成为了百姓关注的焦点。随着“银发族”不断壮大，越来越多的人将目光投向了基本养老保险以外的商业养老保险，为自己的老有所养多增加一重保障。

 

 

　　相关数据显示，中国是世界上老年人口最多的国家，2017年底60岁以上人口已达2.41亿人，65岁以上人口已突破1.5亿。另外，据中国老龄科学研究中心预测，2050年前后，中国老龄人口将达到峰值的4.87亿左右。我国老龄化进程正在不断加快，老年人口越来越多，“未富先老、未备先老”已经成为大家担忧的问题。

　　目前，我国的养老保障体系主要由第一支柱的基本养老保险，第二支柱的企业养老年金和职业年金保障，以及第三支柱的个人商业型养老保险构成。业内专家表示，我国养老金体系保障能力的提升有赖于第三支柱商业养老保险的发展。大力发展商业养老保险，可以为第一支柱基本养老保险提供补充，为第二支柱企业年金职业年金弥补短板，同时也成为提高民众退休后养老保障水平的必然要求，全社会迫切需要商业养老保险发挥更加积极的作用。

 

 

　　操作简单，缴费灵活。确定了要购买的产品和缴费方式后，剩下的便可交给专业人士进行打理，投保流程便捷。另外，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性的趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式，投保人可结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。

　　按需分配，回报明确。投保商业养老保险，投保人可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，进而制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。在约定的期限缴满保费后，投保人可以按月领取明确数额的养老金，满足自己的养老需求。

　　强制储蓄，专款专用。商业养老保险要求投保人必须按时定量交保费，如此一来，远期的养老安排就有了计划性。可以帮助年轻人，在经济较宽裕的阶段，规划好消费方式，预先为养老做好经济保障。商业养老保险本身有一定的“强制储蓄”作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。

 

 

　　养老规划要趁早。商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能。在有一定资金量的基础上，养老保险越早买越划算。因为投保年龄越小，缴纳的保费就相对较少，且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起去投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。

　　基本需求要满足。从容的晚年生活是有一笔现金流，在保证晚年生活品质不下降的基础上，再对其进行进一步的提升。在投保购买个人商业养老险时，首先确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。接着，应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。

　　保额选择要量力。在投保商业养老保险时，投保人应要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，根据自己的实际情况，选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。如果养老投入过高，会影响到家庭的日常支出，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%至40%为宜。