养老是一个大问题。“等咱老了，动不了了，就去住养老院，不给孩子添麻烦。”常常听到不少老同志这样说。

　　等咱老了，是居家养老还是去养老院？可能每个人都有自己的考虑，也会按照自己的方式选择养老模式。可是，如果是老人“动不了了”，那就会给养老带来很多困难和麻烦。

　　失能或半失能老人，主要是指老人失去了某些能力，而导致基本生活不能自理。这些老人可能意识不清，腿脚不便，说话不利落，甚至身患重病，平时生活需要特别看护。比如，长期卧床、行动不便的老人，不仅饮食起居需要人照料，甚至洗澡、翻身、上厕所也需要别人帮助完成。

　　这样的老人，全国有4000多万人。家里有一位这样的老人，就会带来沉重的负担。

　　但是，他们是生我养我的父母，也曾经是家里的“顶梁柱”，经济社会建设的主力军。如何安放他们的晚年，牵动着全社会的心。

　　“提高养老院服务质量，关系2亿多老年人口特别是4000多万失能半失能老年人的晚年幸福，也关系他们子女工作生活，是涉及人民生活质量的大事。”习近平总书记强调。

　　为满足失能老人的护理需求，2016年，人力资源和社会保障部印发了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，选取承德、长春、南通等15个城市作为长期护理保险制度的试点地区。

　　这是一项旨在为长期失能老年人提供基本生活照料和日常护理服务保障的社会保险制度，被视为继养老、医疗、工伤、失业、生育5项社会保险之外的“第六险”。

　　如今，该项保险试点已满三年，成效如何？商业保险公司在其中能发挥哪些作用？未来扩大“长护险”试点，还需要从哪些方面努力？针对这些社会关注的热点问题，麻辣财经进行了调查采访。

　　“长护险”覆盖人群5700万人，获保人数达18.45万人

　　周大爷是上饶市线材厂的退休工人，2013年突发脑梗后丧失了生活自理能力。他的儿子、儿媳工作很忙、收入不高，孙子尚且年幼。周大爷常年卧床，看着孩子们为了自己奔忙辛苦，心里也十分难受。

　　2018年9月，中国太保寿险到社区宣传“长护险”政策，周大爷家人提出了申请。经过评估、公示等程序后，周大爷被确定符合“长护险”基金补助条件。从2018年11月起，周大爷每个月可享受护理费900元，每周接受专业护理人员上门服务5小时。

　　有专人护理，老父亲整个人精神都好多了，我们两口子负担减轻了很多，工作之余也能喘口气了。”说起“长护险”制度带来的好处，小周的感受特别深。

　　好政策人人期盼。眼下正在试点的“长护险”，哪些人可以参保呢？

　　在试点阶段，长期护理保险制度原则上主要覆盖职工基本医疗保险参保对象。从试点地区实践情况看，南通、上海和青岛、苏州等地除保障职工参保人，还将这项政策覆盖到了城乡居民医保参保人。

　　当参保人发生政策规定的几种重度失能状况时，长期护理保险基金按比例支付给护理机构、护理人员服务费用。如果由家人护理，资金直接给到家庭成员账户上。《指导意见》明确基金支付水平总体上控制在总费用的70%左右。具体待遇享受条件和支付比例，由试点地区确定。

　　发生哪些情况可以获得“长护险”服务？综合各地试点情况，获得“长护险”服务的，主要是因疾病、伤残等原因，长年卧床达到或预期达到6个月以上，生活完全不能自理的重度失能老人。有的地方也将失智老人纳入了“长护险”保障对象。

　　“长护险”筹资方式和缴费标准是怎样的？筹资来源主要有两种模式。单一筹资模式下，主要从医保统筹结余基金按一定比例进行划拨。比如长春市，明确提出“用人单位和个人不需单独筹费”。大部分试点城市采取多元筹资模式，资金来源主要有医保基金、财政补助和个人缴费等渠道。中国太保寿险长护险业务负责人说，目前试点阶段缴费水平差异较大，中位值每个人每年100元左右，上述三种资金来源各占30%左右，有的地方还通过福利彩票基金划拨、社会捐赠来承担一部分。

　　太保寿险目前已参与了11个省的32个试点项目，承保1700万人。从经办情况看，各地支付水平在每月700—1000元之间，能负担当地护理费用的30%左右。这个距离试点目标还有一定差距。

　　记者从有关部门了解到，“长护险”试点整体推进较为顺利。国家医保局数据显示，截至2018年6月底，长期护理保险制度覆盖人群5700万人，获得保障服务的人数已达18.45万人。

　　参保人家庭和地方社保部门从中切实获益。中国人民健康保险从2015点开始经办青岛的“长护险”项目，至今承保340万人，公司负责人给记者算了三笔账：

　　——目前青岛市累计已有6万余名失能老人享受护理保险待遇，平均年龄83.1岁，累计支出护理保险资金16亿元，近1万名老人安心地走完了生命最后的旅程。

　　——失能老人从医院转入社区接受长期护理，每天人均费用77.6元，人均个人负担8.3元；定点护理机构平均床日费用仅为二、三级医院的1/20，患者个人负担人均床日费用仅为二、三级医院的1/77，患者家庭护理负担大幅降低，同时也显著降低了医保基金的整体支付压力。

　　——仅2015年8月至2017年12月，保险公司通过审核筛选出不符合护理保险准入条件的人群，累计节约职工护理资金1800余万元。

　　建立长期护理保险制度，符合以人民为中心的发展思想，是全方位、全周期保障人民健康的具体体现。在我国迅速进入老龄化社会的背景下，开展这项工作恰逢其时。”全国政协委员、河南省肿瘤医院副院长花亚伟说。

　　引入商业保险机构，促进“长护险”更有效率地运转

　　《指导意见》明确，社会保险经办机构可以发挥具有资质的商业保险机构等各类社会力量的作用，提高经办管理服务能力。目前国内开展该项试点的15个城市，商业保险公司参与经办该项服务的比例达到93%。

　　引入商业保险机构，对“长护险”制度有哪些好处？

　　业内人士指出，“长护险”不只是支付护理资金，政府管办分离、引入商业机构，后者可以牵引各类市场主体开展良性竞争，促进“长护险”更有效率地运转。

　　保险公司在风险管理、健康服务、机构网络等方面有专业优势，一方面，能利用精算技术、医保联网信息技术等，帮政府管好资金，防止跑冒滴漏；另一方面，可以筛选优质机构来承接护理服务。当然，钱管得好不好、参保者对服务是否满意，都要接受政府管理部门监督。”刘述华说。

　　而且，国内大型保险公司有资金优势，大多都进行“大健康”产业布局，有能力整合失能评估、健康管理、养老护理等服务，并建设专业的医养机构。目前太保寿险已在全国多地布局养老社区项目，整合上下游资源后，可以为政府的长护险招标项目提供一揽子计划，并进一步降低居民成本。

　　今年《政府工作报告》指出，扩大长期护理保险制度试点，让老年人拥有幸福的晚年。4月9日，国务院明确由国家医保局牵头，扩大长期护理保险制度试点。这意味着，长期保险制度试点扩围已经按下“快进键”。

　　不过，“长护险”要大步走，还有一些问题亟待解决。

　　——目前大部分试点城市采取优化职工医保统筹账户、划转职工医保统筹资金结余、调剂职工医保费率等形式筹资及资金，整体上较大程度依赖医保基金，可持续性较差。

　　——从长期护理险的需求来说，收入低下、养老金入不敷出的城乡居民是长期护理险更为迫切的需求人群。应逐步扩大参保范围，确保该项政策在各类人群中“无差别实施”，促进社会公平。

　　——各地评定失智、失能标准不一致，缺乏全国统一的护理需求评估标准和服务规范，造成“长护险”无法按照统一的标准进行理赔和费用补偿。

　　此外，长期护理服务专业供给不足的问题，也亟待引起重视、加以解决。按照国际上失能老人与护理员3∶1的配置标准推算，我国目前至少需要1300万名护理员，但各类养老服务机构中的服务人员不足50万，持证人员不足2万，缺口巨大。专家提出，应当依托高等护理院校高等职业教育以及专业护理机构，通过定向培养、联合培养，加快长期护理人员的培养。

　　专家建议，应强化财税支持政策，鼓励社会资本投向相关养老产业。对从事社会急需护理人才的专业培训、家庭和社区的护理服务、护理技术的研发和信息系统建设等，提供补贴和税费减免。还可以参照企业补充医疗保险、个人税收优惠型健康保险等，对单位和个人购买商业补充的长期护理保险给予税收优惠。