近日，中共中央、国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》（简称《规划》），从多方面部署应对人口老龄化具体工作，此举也标志着积极应对人口老龄化上升为重大的国家战略。《规划》的印发，将对我国经济高质量发展和社会长治久安产生深远影响。记者了解到，当前不少金融机构纷纷布局养老金融。未来，金融机构拓展养老金融业务前景广阔、大有可为。

　　政策利好养老金融

　　我国老龄化趋势在加剧。数据显示，2000年至2018年，我国60岁及以上老年人口从1.26亿人增加到2.49亿人，老年人口占总人口的比重从10.2%上升至17.9%。未来一段时间，人口老龄化程度将持续加深。

　　党的十八大以来，养老保障体制改革紧锣密鼓地推进，相关政策密集推出，中国养老保障体制改革力度空前。为应对人口老龄化，《规划》从五个方面明确了工作任务，包括夯实应对人口老龄化的社会财富储备，改善人口老龄化背景下的劳动力有效供给，打造高质量为老服务和产品供给体系，强化应对人口老龄化的科技创新能力，构建养老、孝老、敬老的社会环境等。

　　在国家战略和相关政策推动下，中国养老金融市场发展潜力巨大。在去年举行的国际养老金监督官组织（IOPS）年会上，中国银保监会主席郭树清表示，养老金制度改革是服务供给侧结构性改革的重要环节，银保监会将持续推进养老金市场供给侧结构性改革，加快商业养老保险发展，着力扩大第二、第三支柱替代率，加大银行业和保险业资金对养老产业的支持力度。同时，坚定不移地推动银行业、保险业对外开放，鼓励外资银行业、保险业机构参与养老领域的业务，积极引入外资专业养老保险机构。

　　某国有大型商业银行托管业务部人士对记者表示，从市场规模看，美国市场化运营的养老金规模是GDP的150%，而在经济合作与发展组织（OECD）国家该比例近80%。我国是世界上人口最多的国家，且老龄化趋势严峻，但目前我国养老金规模仅为GDP的6%，发展空间巨大。

　　随着职业年金、企业年金等第二支柱养老金的不断壮大，第三支柱养老金制度的推出，养老金市场化程度不断提升，我国养老金融市场必将呈现开放式增长的发展势头。

　　金融机构争相布局

　　人口老龄化趋势催生银发经济。据中国老龄科学研究中心测算，我国养老产业产值将在2050年突破100万亿元。

　　养老金融广阔的市场前景吸引了众多金融机构加快布局。据了解，农业银行、建设银行、光大银行、招商银行在战略规划中，均将养老金融列为发展重点。农业银行将养老金融明确为七大战略新兴业务之一，积极构建多层次的养老金融信贷体系，支持培育壮大养老行业市场主体。建设银行在业内率先组建了养老金管理子公司。工商银行、中国银行等相继成立独立的养老金业务部门（一级部），开展全面的养老金融战略布局。中国人寿、平安集团、太平集团等国内主流保险公司均成立了养老保险子公司。同时，工商银行、建设银行、光大银行等银行及养老保险公司均推出了养老金融服务品牌，发行了一系列养老金融产品。

　　“养老金融是一个概念体系，包括养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三部分。”中信银行副行长谢志斌对记者表示，中信银行正积极构建“全生命周期养老金融”，力争打造成为养老金融领域的主要合作银行，主要体现在全面覆盖养老体系三大支柱、做优养老服务金融、发力养老产业金融三大领域。

　　谢志斌介绍，养老金金融是一个覆盖全生命周期的个人养老金融规划，尤其是在退休前的财富规划。个人养老计划汇集了国家、企业和个人三方面力量构建的“三大支柱”，中信银行将践行国家战略，从系统、产品和服务方面全力支持养老金“三大支柱”的建设。同时，围绕养老服务金融，发挥综合金融优势，依托中信集团旗下的银行、保险、基金、信托、证券、资产管理等业务，为客户提供优质服务。

　　有关人士表示，随着监管政策的不断明确，银行系养老金管理公司的审批步伐将进一步加快。专业的养老金管理机构将会不断增加。“设立专业的养老金管理公司，将养老金改革与发展养老产业结合起来，是金融机构养老金融业务发展的方向。”上述人士表示。

　　多方发力前景可期

　　结合国家战略部署和政策导向，金融机构特别是商业银行全面布局养老金融市场，还需从多个层面发力。

　　首先，明确养老金融发展战略。制定养老金融业务中长期发展规划，建设养老金融品牌，推出养老金融服务和产品体系。

　　其次，推进建设养老金融平台。在未获批设立养老金管理公司前，银行可先整合行内资源，加快设立独立的养老金融部，满足监管要求，推动养老金融业务发展，为未来设立养老金管理公司奠定基础。

　　再次，大力支持为老服务和产品有效供给。围绕《规划》要求，支持企业积极开发适老生活用品市场，加快发展老年功能代偿产品市场，创新开发智慧健康金融产品；致力于促进养老服务业与教育培训、健康、体育、文化、旅游、家政等幸福产业融合发展等。银行还应聚焦整体创新和为老服务创新，支持企业加快老年相关产品和服务的科技研发。

　　最后，加强与国际主流养老金管理机构合作。随着我国金融开放程度的不断提高，银行应加强与国际主流养老金管理机构合作，为养老金融业务发展储备客户和合作伙伴。