近年来，随着我国老龄化进程的加快，掏空六个钱包买房的80、90后，未来还要面临延迟退休的严峻形势。教育、医疗、养老成为横贯在现代年轻人面前的三座大山不得不面对的难题。尤其是中国是当今世界上老龄人口最多、速度最快、持续时间最长的国家，未富先老的老龄化现状让我们面临严峻的挑战。

　　消费养老创新模式“何去何从”

　　我国养老保障是个“三支柱”体系，不同于上一代人只满足于吃饱穿暖主要依靠第一支柱也就是“社保”，现代人更为追求品质养老也就是养老服务。这就需要第二支柱企业、职业年金和第三支柱主要是商业养老保险，但是受限于企业年金还仅仅是一些大企业的福利覆盖面窄，商业养老保险的购买形势并不乐观。“第一支柱”的一家独大，急需开拓养老金新的来源渠道。

　　“消费养老”作为第三支柱的重要补充应时而生，是一种通过日常消费活动养老金的创新模式。消费者通过消费，商家把商品的一部分利润作为养老金返还到个人消费养老金账户中，日积月累、聚沙成塔为自己积累一份消费养老金，在达到国家法定退休年龄支取。消费养老找到了养老金的新来源渠道，不过由于监管体系的不健全也陷入了自建资金池和非法传销的泥潭。

　　规范运营消费养老“时不我待”

　　为规范运营消费养老，在中国社会保险学会和中国公证协会的指导下，首部《第三支柱个人消费养老金管理计划》简称PCPC应运而生。PCPC建立四方管理人架构引入公证处、银行、账管机构、执行方企业共同监管和执行消费养老计划。2019年11月授权许可伴聚为首家执行方企业，致力打造一个执行方企业不管钱、不动钱、不用钱的个人消费养老开放平台。

　　2019年6月份推出的第一个试点，伴聚等项目上线首批接入了40万个人用户。并于2019年7月，完成以京东、苏宁易购、得力、史泰博等九家电商的谈判。发展至今伴聚消费养老已覆盖全国200余个城市，500余个区县，开放接入数十万商家，数百万用户正以指数级增长。京东、拼多多、淘宝、苏宁、饿了么等互联网平台已入驻，打通线上、线下赋能商家新零售让全民消费得养老金。

　　伴聚引领消费养老“高速发展”

　　得益于现代互联网信息技术的高速发展，伴聚消费养老平台的成功搭建破解了整个计划的管理难题。PCPC参与的个人是众多的，第一期加入管理的个人账户数就达到了40万户，而且现在这个人账户数还在不断地增长，未来或者更多的个人参与到整个计划当中，不难看出伴聚成功抵御这种风险。同时，解决了消费养老金的查询，消费者可以通过公证处来查询，也可以通过伴聚消费养老APP来查询。

　　那么消费养老市场规模有多大？首先，用全国性的数据进行过测算，2019年全国的销售总规模是40万亿，如果说按照早期1%的消费养老金的这个有效的积累，按照5%的养老金的归积比例进行测算，那么一年的养老金的归积数据大概是在200亿就数据并不高，这是一个非常保守的估计。而在个人数据测算方面：2019年，北京市国有企业职工平均的收入是14.5万元，民营企业职工的平均收入7.7万元。按照中间数的平均消费测算，人均消费是6万元，个人养老金的账户积累是3000元，30年的人生积累下线大概是在9万左右。

　　伴聚消费养老市场“潜力巨大”

　　这是基本测算，但是还有一个测算：2019年我们国家的网上消费总规模已经突破了10万亿，这是我们第一次突破10万亿。消费养老未来的场景，多数都是在线上，那么如果说有50%的消费。是有效的消费养老计划的消费，这50%当中如果有5%作为消费养老金进行积累，那么一年积累规模将会达到2500亿，这是一个非常庞大的数据。

　　再通过财政部的数据，由于我国老龄化发展迅速，养老资金已经面临入不敷出的局面，需要财政补贴弥补收支缺口。2018年，我国基本养老保险基金财政补贴收入合计达到8131.17亿元，其中城镇职工基本养老保险基金财政补贴收入达到5355.43亿元，城乡居民基本养老保险基金财政补贴收入达到2775.74亿元。简单对比通过发展消费养老，将极大地减轻养老金财政补贴压力。

　　综上所述，第三支柱个人消费养老金规范管理计划的设立应该是我们国家社会保险第三支柱建设的一个非常有益的尝试。同时，它也会为个人参与我们整个社保体系，提供一个非常有利的基金的积累。不难看出消费养老作为第三支柱的重要补充，社会养老金新的来源渠道意义重大。