随着老龄人口增加、社会劳动人口抚养负担加重以及平均预期寿命延长等老龄化特征在我国社会中日益明显，退休养老已经为普通民众和监管机构带来巨大压力，人口老龄化也成为当前以及未来相当长时间内我国经济和社会发展中面临的一个突出问题。

　　同时，这也是世界性的问题。世界经济正在直面人口老龄化问题。有研究预测，今后40年间全球人口将膨胀至93亿。重要的是，全球人口的年龄结构将发生巨大变化，青年人口的增长率放缓，而老年人口的增长速度惊人。

　　在这种大趋势下，人口老龄化问题以及其对未来经济发展可能产生的影响引起了行业专家的关注。证据显示亚洲对老龄人口比例和其随后对经济带来的影响尤其敏感，例如在人口老龄化速度最快的日本，2011年的社会保障费用预算达到了28.7万亿元日元，占政策经费的53%.不断减少的劳动力和不断增加的退休人口给日本的社会保障带来了巨大压力。于是，从宏观的政治和经济上，日本开始完善养老金、退休、医疗制度，同时也增加老年人就业来应对这一挑战。

　　北美精算师协会会长汤娅·曼宁在接受本报记者采访时表示：“人口老龄化的确是一个全球问题并且人类寿命延长的趋势对保险市场来说有重要的意义。无论是在中国、美国还是世界上的其他地方，我们都需要确保更多的资金被合理地用于应对人口老龄化。”

　　为了更好地了解退休成本，北美精算师协会在最近的研究中着重关注了其对个人所带来的影响。研究结果显示，在美国，一个55岁就退休的老人若能活到85岁，其养老医疗费用要比一个65岁才退休的老人平均多花高达226000美元，这是一笔不菲的金额。

　　汤娅·曼宁认为延缓退休年龄能够减轻人口老龄化给社会保障带来的压力。“为了弥补额外的费用，许多国家现在都在延长退休年龄。但是，需要特别注意的是并不是所有职业的雇员都能工作那么久，比如那些从事劳动密集型工作的雇员就不能这样。”她提到。

　　虽然汤娅·曼宁认为延缓退休年龄对于商业保险的影响将会很小，但是她也认为不断延长的寿命会刺激产品发展，尤其是在我们处理退休业务的传统方式方面，就像美国现在所正经历着的变化一样。

　　“在今天的美国，我们正在将退休保障的资金支持从社会保障和固定收益型养老金计划过渡到个人储蓄计划，如固定缴纳型计划。”汤娅·曼宁认为。

　　传统上，社会保险制度是退休保障资金来源的一个重要方面。它是美国最重要的收入保障项目。资金主要来源于美国联邦收入税、社会保障收入本身的课税、美国财政部的一般资金、社会保障资金的投资收益等。但是，不断增加的压力需要有社会保险之外的收入。

　　同时，年金基础上的雇员养老金计划收入也在减少，给个人储蓄计划带来了不断增长的压力。这些个人储蓄计划包括有税收优惠的个人养老金计划和没有税收优惠的储蓄，包括银行存款、保险公司年金产品和证券投资。

　　随着人口寿命问题的日趋显著，美国和世界各地的人们越来越多地意识到了在新的退休环境下个人计划的需求。这对经济来说将会是一个巨大的发展。对汤娅·曼宁来说，这意味着精算师将能够发挥更大的作用，她直言称：“作为精算师，我们希望随着形势的发展在这个领域能够有更多的产品，人们能够掌握更多的财务知识并能了解情况。同时，在世界范围内，我们的监管者也需要做出一些非常重要的决定。我们相信精算这个行业能够为这些问题提供解决方案。”

 

    （来源：中国金融新闻网）