随着社会经济、科学技术、医疗卫生事业的快速发展，我国人均预期寿命快速增长，数据显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿，“未富先老”为我国社会保障体系建设带来了诸多挑战。

　　近日，中国太保与中国社科院世界社保研究中心联合发布的《时光不老美好一生——居民养老规划与风险管理白皮书》（以下简称《白皮书》）围绕“养老金融规划、品质养老社区、医疗健康、文娱生活、适老服务”等五个维度的“保险+”综合解决方案，为助力保险业服务个人养老需求提供具有实用性和功能性的参照样本。

　　我国经济发展长期向好、居民收入稳步增长，激发了保险需求持续扩大，人们对保险保障的需求愈加明确。《白皮书》显示，43%接受调查的客户在40岁以前就开始为自己储备养老类保障；在购买长期险的客户群体中，选择20年期及以上的占比达到66%，医疗、养老类保额快速增长。

　　然而，老年人商业保障仍有较大缺口，有商业保险的老年客户人均持有保单仅1.3张。从商业养老产品来看，因成本高、风险大等原因，目前我国专属于老年人的商业保险养老产品并不多见，对老年人的商业保险保障不充分。不过，随着市场需求的不断扩大，在政策的推动下，这一部分市场空白也在逐渐填补中。

　　今年以来，专属商业养老保险、养老理财已相继开始试点，第三支柱发展速度明显加快。

　　截至目前，个人税收递延型商业养老保险已在多地开展试点，成为第三支柱目前唯一享受税收优惠的产品；今年5月，银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，由人保寿险、中国人寿、太平人寿、太保寿险、泰康人寿、新华保险6家人身险公司在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点；9月，国民养老保险公司获批筹建，致力于商业养老计划管理、个人养老保险及年金、团体人寿保险等业务。

　　积极应对人口老龄化上升到国家战略后，养老金三支柱建设提速。同时，经济社会发展变化也使得国民养老拥有全新需求。《白皮书》显示，当前，老年人独居空巢及夫妻空巢率合计已达52.2%、老年人医疗康养方面的支出以每年近20%的增速增长、20%以上的一线城市50岁以上老人会购买保险产品进行资产配置，这些数字揭示了新养老时代的新需求。面对新养老需求提供有针对性的保障方案，成为保险业面对的一道时代“考题”。

　　站在行业深度变化转型的交汇点上，保险机构纷纷围绕这一历史性命题，探索服务老龄化大局的路径。例如，中国太保自实施“转型2.0”以来，积极布局养老领域，发力康养产业，推进“大健康战略”，不断丰富大健康、大养老产品服务供给；又如，部分险企与养老社区的结合，既有泰康保险这类以重资产投入模式自建养老社区，实现养老纵深发展，也有以友邦人寿为代表的轻资产投入型，打通医、药、健、护、养全程康养服务。

　　中欧陆家嘴国际金融研究院副院长、研究员刘功润表示，我国的人口规模和结构伴随着几十年的经济高速增长发生了重大变化，逐渐从“资产”转变为某种“负债”。面对日趋变化的养老市场新需求，他建议，建立结构清晰、保障功能明确、未来预期稳定的多层次养老保险体系，并确定其保障功能，统筹规划养老保险体系的总体水平与不同层次的基本水准。同时，确保医疗保障体系建设多层次化，除政府医疗保障外，发展多方分担责任的法定医疗保障、商业健康保险以及非营利性的公益医保，构成我国完整的多层次医疗保障体系。

　　在业内人士看来，目前，保险业在我国金融业占比偏低，无论是基于民生保障还是促进发展，大力发展养老保险第三支柱有着重要意义。不仅能缓解第一支柱的财政负担，满足居民多层次的养老需求，降低整个养老保障制度的运行成本，还可以集中居民闲置资金，投资于基础设施和新经济发展，从根本上促进我国资本市场的健康发展。

　　专家表示，我国在积极应对老龄化和社会基础保障制度建设方面已取得了巨大成就，这是我国“以人民为中心”发展理念的重要体现。在这个过程中，商业保险机构在国家基本医疗保障体系建设、服务养老金三支柱体系等方面承担了重要的历史使命，成为我国特色老龄事业发展不可或缺的重要组成部分。