近日网上一深圳通信公司80后突然面临失业，再面对两套房贷和二胎的时候，就异常茫然痛苦，大声疾呼：到底哪里出了问题？

　　而那边金融机构又在提醒90后们，你们太乐观，该考虑养老了。

 

　　曾经有人问著名的投资大师查理.芒格，成功投资的秘诀是什么？他只说了两个字：理性。

　　所以，我们今天在跟风各种投资的时候，最该问自己的是：够不够理性？

　　都说城市中产有财富焦虑：如果不买房，还能买什么？很多人首套房的贷款没还清，已经又置业了二套，给自己背上了沉重的贷款压力，任何风吹草动，都会惊慌失措。

　　虽然有着房子，车子，他们可能收入不少，但是大部分人都会在说钱不够用，这可能就是很多白领的现状。

　　这到底是哪里出了问题呢？一方面可能是透支了未来；一方面是不能正确配置家庭资产。

　　那位深圳的80后，就是把所有收入和贷款都投进了房产，为了抚育两个孩子，妻子做了全职太太，他一人工作养家。如今自己突然失业，一堆房贷问题降临，他茫然失措，对未来充满恐惧，在网上引发热烈讨论。

　　其实，他好好安排一下家庭资产，重新寻找工作并认真规划未来，一切还是很美好的。这里提供大家一个“标准普尔家庭资产象限图”，这是一个堪称最稳健的家庭资产配置建议，它把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，就能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

　　标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
 

 

　　第一个账户：日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

　　一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

　　第二个账户：杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

　　这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

　　第三个账户：投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

　　用有风险的投资创造高回报。包括投资股票、基金、房产、企业等。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容抉择。

　　第四个账户：长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

　　这个账户最重要的是专属：

　　1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

　　2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

　　3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

　　特别提醒：这个家庭资产象限图的关键点就是平衡。每隔一段时间我们就要想一想：是不是自己花的钱太多了，消耗钱的速度是不是大于赚钱的速度呢？或者是不是将资产过多地投入了股市、投入了房产呢?作为一个投资者必须要有着良好的心态及正确的投资观念，小心驶得万年船。

　　90后们，你们该考虑养老问题啦！

　　近日正好看到一个宏利保险和泰达宏利基金联合发布的“宏利亚洲投资者意向指数”调查报告，调查显示，千禧一代（1984—1995年出生）对于退休前景的预期过于乐观，这将使其长期财务规划可能面临风险。

　　因为，相较50岁以上的临近退休人士，35岁以下的群体对于退休后的状况更为自信，看看上文的80后，他们可能低估了未来面临的压力。

　　其中最明显的一项调查是：相较于临近退休人士，千禧一代对于未来的医疗支出显得更为乐观。

　　只有15%的千禧一代认为他们退休后将无法承担医疗费用，而临近退休人士中持此观点的人占34%。

　　年轻的85后们对于退休后的财务状况更加乐观，是因为他们感觉仍有时间积累财富。然而，如果年轻人想要保持退休生活的品质，达到储蓄目标，需要尽早考虑退休计划。在人口老龄化的背景下和低利率时代的环境中，对于年轻人来说，提前设立现实可行的目标非常关键。据保险人士介绍：2025年个人医疗费用将是目前的四倍。这个数字是不是让人心惊肉跳呢？

　　宏利调查还显示，年长投资者对于退休后的储蓄金并不抱太多期望。约三分之一的临近退休人士预计他们的退休储蓄将不会超过人民币30万元，相比之下千禧一代中每四人中就有一人期望退休储蓄将超过人民币300万元，这一数字相当于平均家庭年收入的19倍。

　　尽管千禧一代对于自己积累如此大笔退休储蓄金的能力非常乐观，但是调查却发现，他们并不会优先考虑为退休规划而开始储蓄。现实就是这么好玩，理想很丰满，现实很骨干：在所有年龄段的受访投资者中，近四分之一的人将退休储蓄作为财务规划的头等大事，而持同样观点的千禧一代只有8%。

　　有意思的是，相较于退休计划，千禧一代更愿意为了购置房产而存钱，近六成的千禧一代表达了将于未来三年内在国内购置房产的意愿，其中大部分人购房是用于自住，而非用于出租创收。

　　可是调查还发现，41%的临近退休人士预计在正式退休后仍要偿还债务或支付房贷，这一数据表明，千禧一代对于购房应更加谨慎，应该充分考虑购房对于他们理财规划的长期影响。

　　毫无疑问，年轻投资者有着诸多重要的短期理财目标，比如购房。然而，长期理财规划同样不容忽视。

　　特别提醒：按照国家养老保障体系的设定，退休金对退休前工资的目标替代率只有不到60%。目前国内企业员工退休后存在极大的养老资金缺口。正因为依靠“养老金模式”并不能完全弥补退休带来的收入减少，因此，在国家、单位以外尽早构建自己的“养老保障”势在必行。

　　随着中国经济呈现向好趋势，年轻投资者应考虑进行多元化投资，确保抓住经济回暖所带来的投资机会，以长期获得最大化的投资收益。