2017年，是中国养老金连涨的第13年，新闻上说这项政策惠及1亿人，但是普通的老百姓其实是没有感觉的。因为相比连续13年上涨这个数据，涨幅仅有5%这个数据更加刺眼，年涨10%的好日子一去不回了。涨幅虽然下降毕竟还是在增加，而“空账”的问题越来越严重。去年年底《中国养老金发展报告2016》的数据，2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额（也就是空账）达到了4.7万亿元，当年城镇职工养老保险基金累计结余额只有3.5万亿而已。也就是说，就算把城镇职工基本养老保险基金所有的结余资金都用于填补个人账户，还是有1.2万亿的空洞是填不满的。所以现在大部分地区的养老金只能勉强支撑现收现付，还有三分之二的省份养老金当期不够发。替那三分之一省份的人捏一把汗。
　　再说句大实话吧，大家现在每个人都在交的养老金其实都被用掉了，发给了曾经交过养老金，现在退休的人们。所以虽然你养老金的账目上有钱，但很可能只是一个空壳。真的到了自己领养老金的时候，可能已经没有自己的份儿了。稍微乐观一点，还是能领到钱的，只不过是后来者交上的罢了。
　　还有几个现实隐患存在着。第一是通货膨胀带来物价飞涨，让老百姓无力承担；第二是我国养老目前存在“双轨制”，机关事业单位养老金的替代率连年保持在100%左右，企业养老金的替代率连其二分之一都不到。之前也有媒体指出，我国公务员养老金的保障水平在世界上几乎是最高的，所以财政负担公务员的养老金数额非常庞大。一个现实的问题摆在眼前，如果养老金账户一直空着，等退休的时候你该怎么生存呢？这其实是一道数学题。
　　有一个现成的例子，如果你在北京从23岁开始交社保，基数1万元。缴费基数每年涨5%，等你60岁退休的时候，每个月能领到的养老金大概是19000.看上去很多对不对，再算算通货膨胀。通胀率每年5%的话，19000折算到现在，大概相当于4000块的水准。想一想，等你60岁的时候，每个月只有4000块的生活费。有人可能觉得4000块绰绰有余了，那再多考虑一步，天有不测风云，万一有病有灾又该咋办，难道真的就靠这4000块钱么？不存在的。
　　之前有人计算过，10年以后就退休的话，需要几百万才能安心养老。至于北上广深这种一线城市，可能1000万都未必够。当然了，每个人的活法不同，钱多有钱多的活法，钱少也有钱少的活法，养老需要多少钱，其实取决于你的生活方式，更取决于你的身体状况。现在我们基本能得出一个结论，靠养老金养老是不现实的，咱们也少给国家添麻烦。那么我们应该怎么做？
　　1、继续交社保，毕竟是国家政策性保险，带有大大的福利性质。尤其是年老和医疗保障方面，属于可以受益终身的。
　　2、社保交完之后，可以考虑配置一些商业保险，对冲一下风险，减少未来在医疗上的支出；
　　3、从现在开始理财吧。合理配置资产，坚持固定储蓄，定投个几十年，你会得到意想不到的效果。