这两年，随着中国进一步向老龄化社会迈进，养老问题的讨论不再仅仅局限于中老年群体，也被80后、90后提上日程。

　　3月24日，在《中国经营报》触角人生保障小课堂系列直播课中，盘古智库老龄社会研究中心副主任、研究员李佳认为，养老金制度不会消失，但或将会发生重大改变。李佳也提醒，公共养老金制度仅是最低保障，想要过上舒适的老年生活，需要尽早为养老金做准备。

　　养老金方案“1”“3”“5”

　　当明天来临的时候，你做准备了吗？你做好准备了吗？从澳大利亚与中国香港的调查数据来看，答案是否定的。

　　根据澳洲退休标准养老金协会的数据，单身老人和老年夫妻分别需要每年至少4.4万澳元(约22万元人民币)和6.2万澳元(约31万人民币)，才能在澳洲过上相对舒适的生活。即使节约一些，这个数字也分别达到19万元人民币与13万元人民币。

　　但是，许多澳人的储蓄率远远低于这个目标。最新研究显示，澳人在接近退休年龄时，他们的退休金账户平均余额仅为28.68万澳元(约142.18万元人民币)。

　　在中国香港，2016年时有70%的人没有为退休做准备。2019年时，有50%的香港人认为只需要500万港元以下就足已退休。而考虑到通胀，在退休之后要维持每个月1万港元的生活水平，则需要600万港元才足以退休。

　　那到底谁才会为我们的养老买单？李佳表示，答案有“1”、“3”、“5”。

　　“1”所指即是公共养老金制度。李佳介绍，包括公共养老金在内的现代社会保障制度，发源于西方工业社会初期政府救贫济困的措施，目的则是保持社会稳定。但经过一百年的发展，人类从工业社会迈入智能社会，已经发生了巨大的变化。

　　在国内，社科院的养老金精算报告显示，城镇职工基本养老保险资金累计结余，到2027年有望达到峰值6.99万亿元，但随后将迅速下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。

　　但李佳认为，养老金制度不会“说没就没”，国家会划拨国有资产的资金进行填补。然而，养老金制度确需调整，要建立多支柱、阶梯式的养老金制度。李佳也指出，公共养老金只是最基础的社会保障，只能解决保底的作用。“要想过好日子，光有养老金是不行的”。另一个答案就是“3”，即公共养老金、职业养老保险、个人储蓄三支柱养老金方案。职业养老保险指的是公司为从业人员提供的养老金，也就是经常提到的企业年金。还有一个答案则是“5”，从三支柱进一步扩展为五支柱，加入了国家提供的非缴费型养老金，和来自家庭成员代际之间的养老帮助。李佳解释，非缴费型养老金是国家专门为特别困难的人和家庭提供的一种养老保障。国家采用完全负担，提供一种最低标准的养老保障。

　　避免老后破产，行动比选择更重要

　　2019年，日本金融厅发布一份报告。数据显示，日本老年家庭面临着2000万日元(约120万元人民币)的巨额养老金缺口。更加残酷的现实是，这个数字并未将“生大病”的费用计算进去。根据预测，大病医疗费会达到上千万日元。换言之，如果身体出现问题，老人还需再付出60万元人民币打底的医疗费。日本出现的老后破产，重要原因就是因为生病带来的巨大资金压力。此，想要过上安心的养老生活，需要建立自己的五支柱，那如何选择保险或是理财？李佳表示，养老有两大风险，第一个就是去世得太早，第二个就是去世得太晚。去世的太早，指的是因为意外或疾病造成的早于预期寿命的风险。这类风险往往会带来高昂的医疗费用，或是会给家人造成负担，意外险、重疾险、寿险等可以解决医疗费用以及家庭负担的问题。

　　在保险方面，李佳建议，一是要看清险种，比起所谓的百万赔偿，更应该重视险种中所包含的疾病。二是要关注意外险，尤其对年轻人来讲，年度型的意外险或是疾病险更有用。去世的太晚，指的是高寿往往会带来养老金不足的风险。理财的目的，就是应对这种“幸福的风险”。因此，养老理财是为了追求高于存款的收益。在选择理财产品时，要注意比较收益率，不应该选择低于银行利率的产品。

　　在李佳看来，无论是选择保险、理财、定期存款，还是基金、股票，最重要的还是开始行动的时间。李佳算了一笔账，如果从30岁开始，每年存5万元，连续存10年，按照4%的基准线，到60岁就有136万元。若是从40岁开始，同样是存5万块钱连续存10年，到60岁只有90万元，差了46万元。如果到50岁才开始做准备，即是翻倍存10万元/年连续存10年，到60岁才124万元。

　　因此，李佳认为，破解养老金困局，需要尽早行动，行动比选择更重要。李佳建议，首先要为自己的养老确定一个切合实际的目标，这个目标要按照目前收入的上下来浮动。“不能说我现在一个月挣五千元，我要实现每个月养老金收入两万元，这是不切实际了。”

　　第二步就要按照目标来做准备。按照五支柱的收入来源看，李佳认为公共养老金的占比最好不超过50%，企业年金则应越高越好，非缴费型养老金与代际互助“最好没有”，个人储蓄则是最重要的。

　　“如果你现在开始每个月存2000元，存到20年之后就会有50万元，你发现，现在每个月存2000元钱就能在20年后带给你一个月1666元的利息收入，而且这2000块钱日积月累产生的50万元是不动的，这是特别重要的。”

　　最后，李佳总结，你的养老你做主。做准备做得越早，你的准备就越充足。而且只要你的目标切合实际，就可以实现。

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