不久的将来，你的老年生活在哪里度过？在满足了物质需求后，如何让老年人精神生活更加充实？这是个问题。

　　在谈论这个话题之前，先来看这样一组数据：“十二五”期间人口老龄化将进一步加速。到2015年，中国60岁以上老年人口将达2.16亿，约占人口的16.7%，其中80岁以上的高龄老人将达 2400万，约占老年人口的11.1%。同时“空巢化”也进一步加速，部分大城市达70%，“4-2-1”的家庭结构下，养老正面临日益严峻的挑战。

　　5月7日，人社部、财政部在京宣布，自2012年7月1日起，在全国推进城乡居民养老保险，并要求到2012年底实现“养老全覆盖”。这一计划的推出被认为是实现“全民养老”的关键一步。几乎就在同一时间，备受关注的保险产品衔接养老社区的创新商业模式，终于迈出了实质性一步。历经五年的考察、论证和探索，日前，泰康人寿推出了中国第一个保险产品与养老社区相结合的综合养老计划“幸福有约终身养老计划”。

　　无论是政府养老、商业机构养老还是居家养老，作为一种理想的养老模式，一个不可忽视的话题是：在满足了物质需求后，如何让老年人精神生活更加充实？

　　到年底实现“养老全覆盖”　“这是个巨大的进步”。

　　全国政协委员李钺锋认为，养老保险实现全覆盖，步入全民时代是个巨大的进步。李钺锋说，这说明我国的社会保障制度越来越完善，社会保障和调控能力越来越强。

　　在上世纪80年代中期以前，许多人对养老金一词还相当陌生，甚至根本不知道什么叫养老保险。

　　1993年，我国企业基本养老保险制度进行了重大改革，实行社会统筹与个人账户相结合的原则。

　　1997年，国务院决定在全国范围内统一和规范企业和个人的缴费比例，统一企业职工基本养老保险制度，企业缴费比例一般不超过工资总额的20%，个人缴费比例要逐步达到本人工资的8%。

　　2009年，《国务院关于新型农村社会养老保险试点的指导意见》（国发〔2009〕32号）正式出台，正式推行了新型农村养老保险制度。也就是说，不仅城镇职工退休后可领养老金，农村居民年满60岁后也可领到一份养老金。

　　2012年7月1日起，在全国推进城乡居民养老保险，并要求到2012年底实现“养老全覆盖”。

　　“这样，就实现了人人享有基本生活保障。”李钺锋说。

　　但在实现了人人享有基本生活保障的同时，又有问题出现了：养老保险制度根据人群划分，企业是一种，事业是一种，行政单位是一种，农民或者农民工又是一种，都不一样。这种碎片化制度，必然出现待遇差，每个制度之间的待遇是不一样的，一个企业的高工，他的退休金可能跟事业单位普通人员的一样，城镇的和农村的差别就更大。因此，“在养老保险步入全民时代后，更多是公平问题。”李钺锋说，要解决公平问题，需要更多的体制机制创新。

　　随着老龄化、长寿化，使得养老保险的风险急剧增加，我国的养老机制面临长寿考验，寿险行业应该积极参与。

　　各种机制的参与和创新不仅能在一定程度缓解未来我国的养老压力，更重要的是年均消费达数万亿的养老产业规模对地产商、PE、保险等行业具有强大的吸引力。

　　据了解到，之前有包括中国人寿、泰康人寿、合众人寿和新华人寿都纷纷加入了这一领域的产品开发中，而作为最早涉入养老市场的泰康人寿步伐迈得更快一些，近日其发售了中国第一个保险产品与养老社区相结合的综合养老计划“幸福有约终身养老计划”，凡购买该款总保费高达数百万元产品的客户，70岁时便可入住泰康旗下的高档养老院。

　　据了解，这款缴费起点为200万元的保险产品，分为一年期趸交和十年期期缴，这就意味着，即使按期缴方式缴费，最低缴费金额也在每年20万，那么如此之高的“门槛费”到底又有哪些人消费得起？“这一产品的目标群体都是高端客户，比如上市公司、金融企业的高管，另外还有部分高级打工族，这些群体是有这样的需求的。据我了解，类似于这样的养老社区都属于花园社区，社区内的土壤都是经过了特殊处理，环境优越，非常适合养老。两室一厅的套间除了可以满足老两口的日常生活需要外，还可以保证以后孩子来看望父母时，也有居住的地方。”中央财经大学保险学院郝演苏在接受记者电话采访时表示。“我们要打造一种全新的养老模式，不是传统意义上封闭的医疗机构、养老院，而是一种开放的社区生活状态。一人投保，夫妇双方都可入住。他们有自己的房间，可以从家里搬来家具，让温馨熟悉的感觉延续。”泰康人寿副总裁尹奇敏介绍。

　　养老地产是一块巨大的蛋糕，2010年国内老龄人口达1.78亿，该年城镇居民家庭平均每人全年消费性支出12265元，按老人消费水平仅为此数据一半估计，整个养老产业规模已达万亿规模；到2050年老年人占比达30%左右，养老产业规模将达5万亿元。

　　如何拿地、建房，如何使养老地产高档化？这是自2010年9月《保险资金投资不动产暂行办法》出台后摆在寿险公司面前的新课题。

　　据了解，目前，中国人寿在河北廊坊的高档养老地产项目“国寿（廊坊）生态健康城”处于火热的建设之中。该项目占地约4平方公里，于去年11月开工，被确定为河北省2011年重点建设项目。

　　去年在北京昌平小汤山获取养老地产地块的泰康人寿，已开建“泰康之家养老社区北京旗舰店”。为此泰康人寿成立了“泰康之家投资有限公司”，负责项目的建设和营运，该项目投资35.5亿元，建筑面积约30万平方米，拟2015年使用，这正是与泰康人寿上述养老保险产品挂钩的高档养老院。

　　此外，新华保险(601336，股吧)也将养老地产作为重要战略，目前已在西安、武汉建立两个健康管理中心，此外在北京延庆和密云的养老项目也获得了董事会批准。一些小型寿险公司也在抢滩，如合众人寿在武汉蔡甸打造的“合众健康谷”早在2010年年底就动工了。
（来源：金融投资报）