“一个国家要解决养老问题，必须建立一种政府、企业、个人共同负责的体制。学术上把政府、企业、个人归纳为三支柱理论。第一支柱是指政府承担的基本养老，第二支柱是企业年金，第三支柱是个人商业养老。”中国银行保险监督管理委员会副主席黄洪在3月24日由国务院发展研究中心举办的中国发展高层论坛2018经济峰会分组会“老龄化社会与养老产业”上表示。

 

 

　　黄洪指出，目前探讨老龄化社会问题非常必要，首先具有战略性，任何一个国家的养老体系出现问题，财政、国家竞争力以及国家的安定就会出现问题。其次具有前瞻性，商业化的养老和医疗基金至少需要15-20年的积累，必须未雨绸缪。如果等问题暴露了再重视，就有可能犯颠覆性的错误。第三是具有复杂性，关于如何构建多支柱的养老保障体系，必须符合中国国情和客观规律。泰康保险集团董事长兼首席执行官陈东升认为，中国经济的下半场开始了，其本质是要解决人民群众对美好生活热切的希望，即娱乐、教育、健康、养老，因此，这是中国经济下半场最大的民生。同时，也将会成为一个大产业，推动中国经济下半场的发展。广州越秀集团有限公司董事长张招兴指出，国际上65岁及以上的人口占总人口的7%，就开始进入老龄化社会，中国从2000年已经进入了老龄化社会。更为值得关注的是，中国未富先老问题比较严峻，同时年轻人的数量急剧减少，老年人占比迅速上升。老龄化问题对中国来讲，既是一个战略性的问题，也是一个社会稳定的问题。

 

 

　　“从我国国情和国际养老保障体系建设的经验来看，商业保险应该成为养老保障体系第三支柱的主要提供者。”黄洪表示。

　　在黄洪看来，一是从我国养老保障体系的发展现状来看，加快第三支柱发展具有重要性。目前我国第一支柱的基本养老金平均替代率已经降到40%到50%。第二支柱的企业年金参与职工仅有2300多万人，难以覆盖到中小企业职工以及灵活就业、弹性就业等新兴就业人员。从我国国情来看，第一支柱的替代率在一个较长的时期难有较大的改善，在这种情况下，仅靠第一支柱、第二支柱无法较好保障群众老年生活，需要从战略上重视第三支柱的作用，把第三支柱建成保障群众养老的战略储备资金。二是从我国养老第三支柱地位来看，终身领取的养老产品应该是第三支柱的主流。在我国第一支柱的替代率比较低，第二支柱发展滞后的国情下，未来一个时期第三支柱的定位应成为群众安心养老、安全养老的重要资金来源。三是从商业养老保险的独特优势来看，商业养老保险应该在第三支柱中发挥着举足轻重的作用。商业养老保险具有终身领取、保证收益、长期锁定、精算平衡等优势，相比较于其它金融产品，能够有效地进行生命周期管理，包括参保人有效抵御风险，有利于稳定参保人对未来预期和退休后的生活水平。

　　黄洪强调，发挥好第三支柱养老金的作用，离不开税收政策的支持。从我国第三支柱的定位、商业保险的特点和国际上第三支柱发展的经验来看，现阶段应该优先发展税收递延性的商业养老保险。现阶段我国的第二、第三支柱养老金的建设应该同时发力，等到第二支柱覆盖面和替代率达到一定水平以后，再满足群众多样化的选择和投资的需求，把第三支柱的税收优惠放宽到其它的金融产品。

 

 

　　对于如何解决养老的问题，陈东升表示，泰康通过十几年的实践和摸索，走出了一条具有中国特色的、连锁的、候鸟式的医养融合为一体的高品质的养老体系。随着老龄化社会的到来，特别需要一种新的养老方式，改变中国老年人对生命的态度，产生一种新的生活方式。德国国际合作机构董事会副主席克里斯托夫·拜尔认为，需要解决两个老龄化问题：一是照料体系，一是城市的基础设施要适应养老需求。在照料体系中，需要技术创新，比如机器人、人工智能等，但技术要满足老年人的需求和行业工作人员的需求。适应性也是非常重要的，在城市化的过程中，一定要考虑其智慧性和包容性，比如在德国打造的代际社区，让老年人和年轻人、学生等居住在一个社区，让老年人参与到现代化生活中，就不会过早地依赖照料系统。张招兴认为，老龄化社会要解决两个问题：一是养老资金从哪里来？二是养老的服务谁来提供？“养老应该通过社会化来解决。资金解决也有很多措施，比如延长退休年龄，比如重视社会保险、补充保险、商业保险等第三支柱，现在要作为一种战略性的政策来布局。”