科技已在各个金融领域成为重头戏。

　　老龄化带来了“银发经济”，养老社区几乎成为了各大险企的标配。第一财经记者从行业内了解到，除了头部险企外，其它险企也在用自建或合作的方式切入养老社区市场，保险系养老社区队伍进一步壮大。

　　接受第一财经记者采访的业内人士表示，在经历了十多年的发展之后，保险系养老社区将进入3.0的科技定制化时代，而随着市场成熟和观念改变，包括高端养老社区在内的多种业态将会涌现。

　　保险系养老社区队伍逐渐壮大

　　老龄化社会渐行渐近。根据国家统计局数据，2018年末，全国60岁及以上人口为24949万人，占17.9%。与2017年末相比，比重上升0.6个百分点。

　　“现在大家关注老年人数量很多，但‘多’其实对于消费来说是件好事。老年人的观念在改变，追求品质、满足个性化服务的需求在慢慢释放，这就会激发一些潜在的消费。”上海市养老服务行业协会专家咨询委员会主任殷志刚在接受第一财经记者专访时表示。

　　艾媒咨询发布的《2019中国养老产业链价值重构与商业模式专题报告》显示，2018年中国养老产业市场规模达6.57万亿元，预计2022年可达10.29万亿元。

　　在这样的情况下，险企纷纷布局养老产业，其中养老地产更是成为大型险企的标配。中国人寿、泰康人寿、太平人寿、太保寿险等头部险企均在全国多个城市自建了养老社区。银保监会数据显示，早在2017年6月末，就有8家机构投资29个养老社区项目，计划投资金额678.2亿元，床位数超过4万个。

　　而目前，面对市场的大蛋糕，保险系养老社区的队伍在逐渐壮大。第一财经了解到，君康人寿近日也加入了自建养老社区的队伍中，计划在未来5-10年总投资200亿元，在长三角、珠三角、环渤海等城市群布局养老社区、康养酒店、康复护理中心、养生度假村等养老产业，其中北京、上海两大康养社区已经率先落地建设，预计2022年建成并将由君康长期持有运营。而招商局仁和人寿也与招商蛇口共同组建养老投资子公司，以作为其养老产业布局的重资产平台。

　　除了重资产型的自建模式，更多的中小险企以合作的轻资产形式切入养老社区，大多采用的方式是险企与地产商或养老服务机构旗下的养老社区合作，购买险企的保单可获合作机构养老社区的入住资格。例如光大永明与光大控股合作，将其保险产品与光大控股旗下养老服务社区进行对接。

　　从目前的市场情况来看，险企与地产商是养老地产市场的两大主要“玩家”。

　　综合业内人士观点认为，房地产开发商的优势在于丰富经验、强大资金和土地资源以及客群资源。而寿险资金中大多为中长期资金与养老地产10年以上投资回报周期较为匹配，同时养老地产的投资周期波动小、现金流稳定也适合保险资金的投资方向，且可与保险产品、保险公司的医疗资源联动，更利于产业链上各环节的发展。而在切入模式上，合作形式门槛较低，可发挥各自优势；自建自营模式前期需要大量资金，但更能掌控后续的服务品质。

　　“3.0”科技定制化将成趋势

　　据了解，主流运营模式主要是借鉴美国、日本等国家的先进经验，进行CCRC的模式。所谓CCRC，就是持续照料退休社区，它起源于美国教会创办的组织，至今已经有100多年的历史。CCRC是一种复合式的老年社区，通过为老年人提供自理、介护、介助一体化的居住设施和服务，使老年人在健康状况和自理能力变化时，依然可以在熟悉的环境中继续居住，并获得与身体状况相对应的照料服务。研究发现，现代养老社区的居民“平均健康寿命”延长8～10岁，医疗保健支出减少约30%。

　　在君康人寿副总裁兼健康产业事业部总经理张翼看来，商业化养老社区进入市场已有十多年，走过了几个阶段。其中，“1.0”阶段，房地产属性更强，通常以房地产商的产权销售配合第三方提供的基本养老服务形式来程序；“2.0”则是目前市场上较为主流的具有CCRC概念的业态，即在大型社区内，为老人提供相对标准的优质的餐饮、医疗服务、文艺活动等；而未来的“3.0”阶段，通过科技来实现定制化和对个性化需求的满足则会成为趋势。具体来说，可以通过数据挖掘和智能分析，打造包括智能家居、人脸识别、移动管家、生命体征检测、云健康检测、远程医疗等在内的智能系统，通过大数据分析，为长者提供高品质、个性化健康服务和生活环境。

　　未来更多业态将涌现

　　无论是大型险企还是中小型险企，目前切入养老社区都是走高端路线，需要购买上百万元的保险方能取得入住资格，而入住之后的每月费用也大多达万元以上。

　　业内人士认为，一方面，这与资金回报率有关，另一方面，险企的商业医疗险受众本身也为中等收入以上人群。

　　不过，殷志刚认为：“从整个格局上来讲，绝大多数老人目前还是以居家养老为主，险企目前打造的具有品质生活的、会员制的养老社区是一种新的业态，但并非是唯一的业态。在产业发展和需求激发下，未来在中心城区的类似这种量身定制的社区可能会快速发展，但可能除了目前的会员制，还会出现通过租赁、服务性公寓等形式来体现，而险企的战略布局也可能会从目前大家都抢占的高端慢慢向中端下沉，这是必然的趋势。”