嘉宾：董克用清华大学社会科学学院教授

　　主持人：李心萍人民日报记者

　　主持人：刚才我们说的是产品的供给方怎么做，接下来给老百姓提建议。我们买产品的时候有哪些需要注意的地方？我们应该选择什么样的产品？

　　董克用：我觉得有这么几点需要注意的，一是给老百姓要讲清楚，为什么第三支柱重要。

　　第二，买什么样的产品？刚才屈老师说了，现在有不规范，打着名头叫养老，实际上不是养老。真是为养老的，就应该是长期的，大家知道要去买那些产品。

　　第三，买那些产品的时候要注意风险，要看你哪个年龄段买什么。

　　我们不能光去看积累端，实际上非常重要的还有领取端。以后即便我们延迟退休年龄了，后面人生还有20年甚至更长，这笔钱怎么领这也是一大课题。发达国家从保险业看来，有那种一次领取的产品，一次领取显然不是养老，保险业在领取端就有非常大的优势，设计出来的产品可以一直领取，活120岁也可以领，这是不可替代的。

　　对于不同年龄的人来讲，最重要的是根据你的年龄段来选择产品。年轻的一代要选择应该选择风险高一点的、收益长、收益高一点的。年龄到了50岁，就要降低你的风险，稳健性，注重稳健。这个前提是，市场得提供出来非常清晰的这种产品组合。所以应该鼓励银证保都提供这样的产品，老百姓就好办了，根据我的年龄来选择我承担的风险。再加上我们有市场监管，就能够很好地去选择这些产品。

　　对于30岁、20岁越早投越好，复利的作用越大。你说我现在不着急，45岁再说，45岁你确实有点钱了，但是增值的空间已经小了。所以，不怕少，要先起步。起了步，慢慢就有好的积累。