杰拉尔德·阿什利在德克萨斯的化工厂工作。生于1959年、属于典型婴儿潮一代的他，对一年一度寄到家里的社保账户明细似乎并不关心。

　　就像美国政府声明的那样，如果不做任何改革，社保基金到2033年，就只能支付当付金额的75%。杰拉尔德说：“我们这一代人，看着社保渐行渐远。等我退休的时候，社保可能已经不存在了。”

　　在接受采访的时候，杰拉尔德说要想过体面的退休生活，还是要自寻出路，比如做个生意之类的。至于具体做什么生意，这位在化工厂做了一辈子的技术员还没有任何头绪。

　　美国是发达国家中人口生育率最高和人口增长最快的国家，老龄化程度现在还居于中等水平。但是随着杰拉尔德这样的“婴儿潮一代”的集中退休和移民的逐步退潮，老龄社会的阴云也将越来越厚重。美国是否会重蹈欧洲和日本的覆辙，取决于这个崇尚创新的国度，能否找到应对老龄化的“美国道路”。

 

　　老龄国家俱乐部的“中年人”

　　到2030年，德国每100个人中就有53个退休者，相比之下美国为30人。

　　美国是发达国家中生育率最高和人口增长最快的国家。据统计，美国妇女总和生育率为2.1，人口总量已超过3亿，是世界人口第三大国。问题的另一面是，早在20世纪40年代美国就进入了老龄化社会，步入老年国家之列已持续了70年，现在65岁以上老龄人口占总人口的17.4%。

　　美国最新的人口普查数据揭示了人口老化日益严重的趋势：虽然移民家庭不断增加，但全美儿童人口的比率仍不断创下新低。目前美国儿童人口比率仅占24%，打破1990年26%的最低纪录。据预测，该比率在2050年以前将降至23%。

　　这项2010年人口普查数据指出，美国吸纳了大量的青壮年移民，一定程度上缓解了美国人口老龄化的进程——现在18岁以下人口有四分之一为移民，是美国目前成长最快速的年轻族群。但是随着人口预期寿命的延长，美国老年人口比重将不断提高：65岁以上年龄的人口比率，随着婴儿潮逐渐老化，到2030年时可能占全国总人口20%，约为7200万人左右。与2005年相比，这个数字翻了一倍。

　　1950年，25岁以下的美国人口多于45岁以上的。但到2050年，老年人数量将翻三倍，而二十岁左右的年轻人数量却将下降。

　　美国到目前为止躲过了大规模老龄化的糟糕情况，但令人担忧的信号也出现了：移民人口减少。居住在美国的非法移民数量自2007年以来已经减少了100万;合法移民数量也有所下降。从墨西哥移民到美国的数量也从2006年的100多万，减少至2010年的40万，降幅高达60%。加入美国国籍的移民也越来越少了：2008年，入籍的移民超过100万，而2010年仅有60万，降幅也达40%!

 

　　养老金缺口是一个严峻的挑战

　　两百年前，经济学悲观论者马尔萨斯曾预言，不断增长的人口将成为经济增长的负担。但具有讽刺意味的是，相反的情形出现了：人口结构变化正让美国付出代价，却是由于劳动人口增长的持续放缓。

　　20世纪90年代后期，67%的美国成年人(16岁及以上)正在工作或者正在寻找工作机会，十年来，这个数字逐步下滑。人口学家注意到，随着人口结构的变动，就业人口也注定会萎缩;另一方面，二战后婴儿潮时期出生的8000万人将步入退休之年，美国劳动人口占比逐步减少。

　　诺贝尔经济学奖获得者、哈佛大学荣誉教授罗伯特·默顿日前在北京大学演讲时，谈到了长期人口结构对宏观经济的影响：“美国处于老龄化阶段，这就是说领取退休津贴的人越来越多，而从事经济活动并提供这些津贴的人越来越少。”

　　据罗伯特·默顿估计，美国公共养老金体系的资金缺口，即资产和负债的差额，为3万亿美元，占美国GDP的20%。“这是一个天文数字，不论对公共部门还是私营部门都是如此。资金缺口和老龄化给我们带来的挑战颇具冲击力。”在默顿看来，对这样的缺口没什么好办法，政府可以对所有人征税，也可以出售资产，但政府不会变魔术，并没有一项政策或一个计划可以神奇轻松地填补这3万亿美元资金缺口。

　　其他一些后果也正在凸现出来：医药价格飞涨，使政府和家庭都会面临开支上升的压力;随着退休老人寿命的延长，政府不得不对社保进行改革;为了兑现退休金承诺，人们不得不缴纳越来越多的赋税。

　　随着经济结构向服务型经济转变，人口专家曾寄望于人们延长退休年龄。事实上，美国的退休年龄已经逐步延长了：1938年以前出生，退休年龄是65岁;而根据1983年法律，1960年以后出生的人，退休年龄是67岁。像文章开头提到的杰拉尔德，他的退休年龄是66岁10个月。

　　杰拉尔德就职于伊斯特曼化学公司，是全球化工巨头之一，在中国也有化工厂。他的职务是工程监理。2012年他的收入是127316美元，要养活一家四口，妻子是全职主妇，大儿子20岁，小儿子只有4岁。

　　每年政府都会寄达社保基金账户明细，但杰拉尔德对此似乎并不期待，也不关心。因为上面所列退休金额是根据现有收入做的估算：如果他工作到66岁10个月退休，每个月的退休金2575美元。这点儿钱要养家可不容易。而如果收入下降或者失业了，退休金数据还会减少。此外，法律应该是最大的变数：如果不做改革，养老基金账户会破产;而谁又知道法律会怎么变呢?所以杰拉尔德压根儿对退休账户不抱什么希望，他想另谋出路。

　　杰拉尔德的爸爸比尔·阿什利相对来说要幸运一些。出生于1930年8月的比尔，和儿子供职于同一家化工厂，65岁那年退休了，他的妻子罗莉塔·阿什利当了一辈子的家庭主妇。他现在每月从社保账户领取2000美元，妻子从他的账户可领取近1000美元。配偶的金额通常是老公的一半，但是因为她提前在62岁那年就开始领取，所以金额打了折扣。但加起来每月3000美金，老两口日子还算滋润，这比儿子这一辈儿退休时可强多了。

　　杰拉尔德的情形还不是最坏的。美国经济复苏缓慢，正在使事情变得更糟：55岁到64岁这个临近退休年龄段的人，只有不到一半有储蓄;有储蓄的人中，一半的账户不超过120000美元。屋漏偏逢连夜雨的是，有不少人临近退休了，却失了业，而他们中的一些人，由于还不了贷款，家庭失去了赖以居住的房产。

　　由于8千万工作者即将到达退休年龄，可参加工作人口比率将比从前更少，与此同时，需要更多医疗护理支出的人员却在增加。这些增加的支出，要由仍在工作岗位的人员创造。这就势必将导致经济增长动力下降。

　　消费也将被抑制。美国劳工部对数千万美国人的消费与年龄的关系做过详细统计，47岁为美国人一生中消费的最顶峰，然后逐年下降。

　　婴儿潮时期出生的人步入老年，也许还会带来其他无法预料的后果。有研究表明，20世纪80年代和90年代的股票牛市，就与婴儿潮出生的人们进入中年后热衷金融投资有关。

　　悲观的学者预测，随着退休人员的增加，经济增长将放慢，股市也会进入下降通道。从目前的情形看，2008年金融危机以来美国道琼斯工业指数已经“V”反转，并创了历史新高。这是不是回光返照呢?

 

　　美国的应对经验

　　美国在应对人口老龄化方面积累的经验主要有：

　　(一)建设养老保障制度。美国实行的是投保资助型社会保障制度，即“受益人同时也是缴费人”，要享受社会保障权利，必须先要缴费。《社会保障法案》经过多次修改，已经形成了完整的养老保障制度，在职时按月从本人工资中扣取一定数额的养老金，所在单位再配套一定比例，为老年人构筑了社会保障安全网。

　　美国政府的社会保障退休金计划，就是在职人员缴纳社会保障税筹集养老保险基金，专款用于退休福利，这一计划目前已覆盖了大约95%的职工。社会保障税由雇主和雇员按雇员工资的一定百分比缴纳，由企业在每月发放工资时代扣代缴，具有强制性。社会保障税的税率根据对人口老龄化的预测和养老退休费支出的需要不断进行调整，企业和个人缴费记录要达到10年，退休人员年满65周岁以上，才能领取养老保险金。为应对社会保障基金的不足，美国的平均退休年龄已经提高到67岁。

　　除政府的保障制度外，美国人拥有各种层次的医疗保险：私人医疗保险是个人自己购买;集体医疗保险则是有一定数量以上雇员的公司或机构购买;雇主可以为雇员购买的工伤残保险，因残疾或生病而不能继续工作的人每月可得到一定数额的社会安全福利金。鉴于在美国住养老院的费用较高，购买长期护理保险的人一旦生活不能自理，保险公司就会为他们支付一定的医疗和护理费用;政府医疗保险是为65岁以上或者不到65岁但完全丧失工作能力的人设计的，分为几个部分：住院期间的费用，包括手术、药品、检查等;住院以外的费用，包括医生探视、理疗等;帮助低收入老年人支付处方药品费用。另外，州政府还有为低收入者和残疾人提供医疗支持的补助方案。

　　(二)建立老年人服务网络。美国形成了覆盖全国的老龄服务网络：联邦政府在卫生与公众服务部设老龄局和9个区域性办公室，在州设立公共服务部负责老龄工作，在州及以下设老龄代理机构，在社区设立老龄服务中心。同时，政府有效发挥非政府组织的作用。美国的多数老年服务中心都是由政府支持下的非政府组织。老年服务中心通过一部分政府拨款、社会捐助、申请基金会与科研经费支持以及向有支付能力的老年人收取房租和餐费等方式，为老年人提供上门送餐、清洁和代理服务、集中照料、医疗护理、精神与心理辅导、老年就业指导与培训等各方面服务。

　　(三)政府加大财政投入力度。美国政府把大部分的财政预算盈余投入到社会保障事业，社会保障支出占美国联邦财政支出的首位。养老保险的开支数额占美国社会保障总开支的80%左右，属开支最大的一个项目。2007年美国财政开支中，用于社会保障的资金占21.5%，医疗保险和医疗救助的资金为19.1%，两项合计占到财政支出的40%。

 

　　美国的老年服务模式

　　美国已经建立了一个比较完善的老年人居住服务体系。养老机构主要有三种，一个是INDEPENDENTLIVING，一个是ASSISTANTLIVING，再就是NURSINGHOME。

　　如果老年人能够自己独立生活，但想要居住得更安全一些，或者喜欢同其他老人住在一起，可以选择独立生活的方式。独立居住社区主要适合年龄在55—64岁之间的长者，能够保持自己独立的生活习惯，很少或基本不需要其他帮助。

　　绝大多数的老年人社区采取典型的社区自理模式，即政府不直接干预，只提供协助，而由社区主导、居民主动参与、由下而上实施。不同的机构和设施，有不同的居住模式。

　　社区老年中心是由美国联邦政府和州政府资助，立足于提高老年人生活质量，为老年人提供普遍性公共服务，减少老年人患病或者受伤的可能性，减少医疗支出。据介绍，金融危机以来，美国已经减少了660万个工作岗位，几乎每个年龄段的劳动力都在失业，唯一的例外是55岁以上年龄段，就业人数增加了将近100万，这意味着美国老龄人口就业呈上升趋势。

　　第一种通常月平均费用在2500—35000美元之间，对普通人来说很昂贵。所以大部分老年人如果还有行动能力都是自己居住。美国是发达国家，但家庭养老依然是主要形式，进入机构养老的只有20%。

　　许多美国老年人“以房养老”：在退休前10年左右为养老买房子，将富余部分出租，收入用于日常开支。美国政府和一些金融机构还推出“以房养老”的“倒按揭”，对象为62岁以上的老年人。老人将房子抵押给银行、保险公司等金融机构，评估后获得一笔款项，由金融机构按月发放给抵押人用于养老，直到身故。

　　但即便如此，在美国街头，也经常可以看到老无所依的人举牌乞讨，夜里栖身于公园的长椅上，或者公共交通的桥洞里。

 

　　老龄化挑战与商机

　　随着美国“婴儿潮”一代人逐渐步入老龄社会，老年人口比重不断增加。据预测，到2030年美国65岁以上人口将占到总人口的30%。老龄人口的增多，意味着退休金和健康投入的增加，社会公共服务与财政支出面临着更大压力，社会养老保障体系将面临挑战。据介绍，美国将在未来75年内短缺3.7万亿美元养老金，按目前的保障水平，每年要多收税332亿美元才能满足老年人社会保障。

　　2000年美国人均寿命就已经达到77岁，高龄老年人口的增多，占用了大部分医疗支出。美国政府投入的医疗保险与医疗救助主要是针对老年人口和贫困人口。而老龄人口中糖尿病、心脏病等慢性病患者占有很大比例，据统计，这两种疾病占据了大约80%的美国医疗资源。

　　养老机构资源供不应求。一些设施条件好的照料服务机构，都需要预约登记，这些老年人基本要等候2—3年，才能入住，有的甚至要等4—5年。一些社会基础设施和公共服务，如交通、住房、公共设施建设等还不能满足老年人的特殊需求。

　　美国的人口老龄化被一些经济学家视为危机，但针对老年人需求的产品和技术，则被一些具有先锋意识的科研和企业人士视为巨大商机。

　　根据“年龄波浪”机构的估算，2009年美国“婴儿潮一代”家庭花费了大约2.6万亿美元。晚年意味着人们有更多的空闲时间，也更有兴趣尝试新的体验。如今最老的“婴儿潮一代”人已经65岁了，这个群体数目庞大，足以成为吸引企业和商家的因素。

　　老年产品市场，涵盖了所有能提升老年人身心健康、行动方便性、生活自主性和社会联络通畅程度的技术与服务，有向医护人员即时传送老年病人用药情况的无线药盒，也有针对老年生活的金融服务。产业分析师认为，针对银发一族的产品和服务已形成一个价值数亿美元的巨大市场。这个领域的创新不仅有助于提高老年人的健康和独立性，也将为国家的社会保障体系减轻负担。

 

    （来源：中国经济新闻网）