生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中的“老”将占据你的人生超过1/3的时间，在这么漫长的时间里，有的人过得非常丰富多彩，而有些人则不得不面对生活质量骤然下降的危机，为什么？

　　退休养老规划是人生中最重要的规划之一，那么退休规划中有哪些误区呢？怎样让老年生活“不差钱”？解读养老规划，让您不再困惑。

　　国际认证财务顾问师协会特聘讲师，精诚理财高级理财顾问，搜狐理财栏目特约理财师，中央广播电台经济之声签约理财师，北京电视台《天天理财》栏目顾问，《钱经》、《大众理财》特邀撰稿人。以下是讲座实录摘要。

　　刘干霄：在这个阶段中我们会发现，你之前做的所有的投资、储蓄、投资、房产等等很大一部分钱都是在这个环节上。所以在这个环节上，如果我们要出现一些不合适的举措，可能将会让我们的生活受到非常大的影响。在这一期中，我非常恭喜在座的各位。冒着流感的为来到这里，有付出一定会有收获，如果你把养老这个专题掌握得非常好，我们人生地三阶段将会非常的精彩。

　　大家知道北京现在平均寿命是多少？女性大概是78、81，男性是79。大家在看前两天刚公布的数据，香港现在女性的平均寿命已经到多少岁了？85岁。台湾可能跟香港的比较接近了，日本是整个世界平均寿命最长的国家，他很多年前就已经达到81岁了，现在他的平均寿命是86岁。日本现在人均女性平均寿命是86岁。而且这个数据还不是最终的数据。前两天英国科学杂志，这个杂志是全球非常顶级的一个研究型的杂志，他里面说现在发明了一种新的药物，通过这个药物可以改造人的基因工程，通过基因工程可以改造人的生病概率。这一项技术就可以普遍提高人的生命十到十二年。大家试想一下，人的平均寿命是多少。但是假如说在你自己没有考虑退休之前，你现在凭你的直觉，你希望你多少岁退休？常规的社保是男性60，女性55。我们每个人都不希望自己工作到60岁才退休，除非这个人特别热爱工作。我可能就会，我将来可能会工作到七十、八十岁，因为我觉得我的工作很有意思，本身理财这件事情不太费我的体力，只需要我的经验就可以做得很好。大多数人都希望正常60、55岁退休。在这个人正常55岁退休，活到85，30年的时间，这30年的时间，你要为自己还是为别人活？

　　因为前两个阶段跟你没有特别大的关系，第一阶段父母会给你很多环境，第二阶段，尤其像我们这个年龄段，我们都处在中国经济快速成长期，我们这一代的人一定会过得很好。第三阶段取决于我们之前所想所做所为。就跟我前面讲的三个人的故事一样的。在梦想阶段，我们作为小孩子来说，都会有无限的梦想，希望自己将来成为什么。希望我自己的家庭怎么样，这里会有很好的憧憬。第二阶段，在青春期的时候，青年时代是播种也是耕耘的时代，在这个过程中我们明白一个道理，付出多少就有可能会收获多少。在这个环节中，我们最有创造力的阶段，青春阶段是我们最值得珍惜、最值得乐在其中、活在当下的阶段。在青春期，在现在的社会学概念中，你可能五十岁都算青年。所以我们一定要活在当下、乐在其中，充分付出，才有可能收获更精彩的人生。

　　第三阶段，因为他是自我阶段，我不用过多的考虑到我的孩子的衣食住行、住房、考虑工作竞争的压力。这时候我要做的一件事情就是享受我曾经的创造，这些年我的工作、贡献、积累、预留，你要充分享受退休阶段。50岁退休计划中，勇于梦想是一件好事情，但是我们也要踏实的追逐这个梦想。

　　我们每个人退休都会有很好的预期，但是我们有太多的情况下发现退休预估不足。举一个例子，现在在台湾、香港、新加坡这些体系中，跟我们文化比较接近的体系中。都很严重的出现了退休的危机。以香港为例，现在香港整个人群中，几乎占80％的人都延迟退休。大家知道什么原因吗？

　　网友：经济压力太大。

　　刘干霄：大家知道为什么经济压力大？年轻的时候你想我到老了也不穿品牌鞋，但是到老了你发现我的脚变形了，我必须要穿很好的鞋才舒服。年轻的时候想老年我天天呆在家里，实际上你到现在发现我人生应该旅游一下，应该做点别的，这个时候人生观会发生变化。但是有两个原因。第一，当初很少人会预估到养老金到底要多少。第一，寿命延长。第二，生活观念发生变化。现在主流的文化方式是出去旅游，相应的费用肯定会增加。第二个更重要的原因是医疗费用的占比。我的医疗费用会集聚的上升，而且这种上升的幅度远非我们当初预想的，比如说看护费用，这在我们国内可能没有关注。住院或者在家的时候，我要不要请一个护工来看护我。长寿必然伴随身体体质的下降，这个时候中风、糖尿病等等会伴随着你，这个时候整个社会工资水平在增长，医疗费用上涨的速度远远超过通货膨胀的速度，而且远远超过正常工资增长速度，在这个阶段中，很多人会忽略养老的费用，很多人被养老所困，很多人被迫延期退休，很多人被迫降低生活的标准。