通货膨胀致养老金稀释

　　“十一五”经济社会发展成就系列报告显示，2010年我国城镇居民人均消费性支出13471元。假设你现在每个月基本消费支出是2000元(“十一五”经济社会发展成就系列报告显示，2010年我国城镇居民人均消费性支出13471元，考虑到通货膨胀和略高于人均水平的消费支出，暂定为2000元)，按照5%的通货膨胀率计算(据国家统计局数据，1978年-2010年，国内CPI的年化增幅5.57%)，30年后你每个月的基本消费支出是8644元。

　　再来为你算一笔账，假如你22岁大学毕业，在“中国养老金发展指数”最高的北京工作，月均收入8000元（2011年北京月均工资4672元），单位代缴工资基数8000元。按照5%的固定增长率，你在退休时月薪为4.86万元。而按照现行标准，你退休后领取的养老金为8624元。这相当于只有退休前工资的18%，并且低于全国平均基本消费支出。

　　养老金亏空入不敷出

　　养老金的构成分成两个部分，统筹账户和个人账户。对于按8%工资比例缴纳养老金的个人而言，只有个人账户与养老金有因果联系，而统筹账户带来的资金要视退休时的社会平均收入水平确定。

　　在社科院发布的《中国养老金发展报告2012》中显示，2011年养老金个人账户空账已突破两万亿。目前的养老金个人账户空账主要有两方面的原因：一是很多以前退休的人员根本就没有缴费并参保，退休后却享受养老金待遇。当时在职职工的个人缴费被部分拿去给退休者发养老金，这就使得在职职工个人账户出现空账。二是近年来国家连续以每年10%左右的幅度提高养老金，使得国家财政只能优先为退休者发放养老金，而无法在短期内解决空账问题。

　　目前的养老金缺口主要归结于历史原因，但现行采取的现收现付制方式只会让养老金空账越来越大。全国老龄委办公室称，我国目前是世界上唯一老年人口过亿的国家，60岁以上老年人口将突破2亿。而一份有关中国人口问题的研究报告表明，到本世纪20年代末，中国人口将转为负增长。80后们等到了退休年龄时，养老账户上是否有钱可支，恐怕很难回答。

　　年满60岁累计缴费15年，否则难享养老金

　　根据《社会保险法》规定，参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足15年的，可以延长缴费至满15年。在社会保险法实施（2011年7月1日起施行）前参保的，延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性缴费至满15年。另一方面，只有达到60岁的退休年龄，才能够享受养老金。事实上，多数人的缴纳社保年限远超过15年。以大学本科生为例，毕业年龄为22岁，到60岁时已经缴纳了38年的养老保险。

　　强制社保，民众无能力选择养老方式

　　企业职工养老保险是强制参保，不参保是一种违法行为。制度建立的初衷是政府帮助民众强制储蓄，使得民众老有所依。这种制度隐含的前提是民众没有能力安排自己的储蓄，无力照顾自己的晚年，需要把一部分钱强制上缴，由政府统管。而如今，“靠公共养老金养老根本是不行的”，无疑是给笃定依靠政府能养老的人一泼冷水。

　　对于低收入者来说，交齐这“五险一金”之后，个人收入将大幅减少。如果低收入者连目前的基本生活都不够保障的话，就更不可能为养老购买商业保险和进行个人储蓄。

　　对于中小企业来说，强制参保无疑会给企业加重负担，逐渐丧失市场活力。