近日国务院办公厅正式印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，猫妹看完，第一感受就是，今后别指望靠社保养老金过上有尊严的生活了。想老有所养，你现在就得开始另想办法了。
　　
　　养老保障“第三支柱”将崛起？怎么个意思
　　
　　《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，主要讲了一个事儿，就是以后养老不能全靠国家，也不能全靠单位，还得靠你自己。
　　一说养老保障，你第一想法是啥？肯定是社保养老吧？但现在，国家给养老保险的定性只是我国的养老保障体系的“第一支柱”。
　　“第二支柱”是企业年金、职业年金，年金这个做法很早就有，但是，从实行多年的效果看，基本上只限于某些福利特别好的大型国企在做。绝大对数人，如猫妹和你，是享受不到这个福利待遇的。
　　但是，两个柱子还是不稳当啊（一个内空，一个太细），现在，国家要开始大力提倡建立“第三支柱”了。这所谓的“第三支柱”就是个人商业养老保险。简单说，就是鼓励咱们自掏腰包，把钱交给保险公司，给自己预备养老保险了。
　　《意见》提出，到2020年，商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。
　　2020年，还有3年时间，比延迟退休来得还快、还早……
　　
　　让我买保险养老 凭啥信你啊
　　
　　钱反正是自己出，买房养老，养儿防老，存银行吃利息，买基金买股票做投资，都是存钱，一说买保险养老，估计很多人都觉得没啥兴趣。
　　但说实话，提供养老资金保障方面，保险还是有自己独特的优势的。
　　保监会副主席黄洪对《人民日报》的记者是这么说的：
　　“黄洪表示，在提供养老资金保障方面，商业养老保险相较银行储蓄、公募基金等具有独特优势。银行储蓄到期后只能转存，而商业养老保险存续期长达数十年，一直伴随到投保人生命终结。此外二者计息方式不同，银行储蓄是单利计息，商业养老保险是复利计息，总体看银行储蓄利率低于商业养老保险定价利率。此外，商业养老保险还具有互助共济的功能，投保人因意外身故可以获得多倍保额的资金返还。
　　商业养老保险与公募基金相比，锁定期限更长、收益更稳定。在领取方式上，公募基金基本为一次性领取，商业养老保险规定投保人达到国家规定退休年龄后才能分期领取，并可长期直至终身领取，能够确保资金真正用于退休后的长期养老。”
　　猫妹简单总结一下，优点就是：有保险保障，复利计息，利率高，分期领取，能领到死。
　　还有一个优点，黄洪副主席没说，但猫妹觉得，既然是国家要大力发展的“第三支柱”，那它的底线必须是安全的，然后才是保值，以及合理的回报。
　　
　　未来的商业养老保险 可以是这样的
　　
　　从目前的个人商业养老保险产品看，缺点还有不少的，比如利率确实没有太大吸引力，未来领取无法做到年年增长很难抗通胀……想要担此大任还要继续修炼。
　　从国办的意见看，未来个人商业养老保险，同目前的相比，会有两大突破。
　　个人税收递延型商业养老保险
　　保险公司盼了十年之久的个人税收递延型商业养老保险试点，终于明确了“2017年年底前启动”的时间表。
　　所谓个人税收递延型商业养老保险（税延险），就是在购买时，可以将买保险的钱税在前扣除，相当于提升了你的个税起征点。这和税优健康险类似。但是，这是延迟收税，不是不收税，等你领取养老金时再根据当时的税率缴税。晚收税，钱进入投资账户就多；钱越多，增值越快。
　　据保险公司内部测算，若采取“税基递延”型模式，同等收入情况下，越早购买税延型养老保险产品，未来可省税额越高；同等时间开始购买产品的情况下，收入越高，未来可省税额也越高。
　　保监会对税延险的设计原则是“收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济”。
　　老百姓的投保缴费、产品收益、保险公司的收费等信息清晰透明，可随时查询，防止销售误导。老百姓可在符合条件的保险公司中自主选择产品，也可在不同公司之间转移产品。初期或许不限于上海一地试点了，而是在多个城市同步铺开，感兴趣的可以关注。
　　对于此类政策性保险，猫妹觉得，顶着“政策”的帽子，一般在产品设计上都会做得很好。但关键还要看投保难度有多大，如果再像税优健康险一样费劲儿，就鸡肋了。
　　
　　一揽子养老综合服务
　　
　　商业养老保险，猫妹认为一个最大的优势就是能锁定一个长期的（最长到终身）的保证收益率，且保证领取到死（活得久也是一种风险啊）。不要看现在3.5%的利率可能没啥吸引力，但看看邻国日本，老龄化严重，现在的日本央行利率是多少？-0.1%！未来中国的利率水平会不会也到零利率、负利率谁也不好说。
　　再引用一下黄洪副主席的话：“如果一个人30岁投保商业养老保险，月缴保费1000元，一直缴到60岁，产品保证收益率是复利3.5％，退休后按月终身领取养老保险金，那他到60岁退休时，缴纳的保费本金是36万元，账户价值是61.8万元，相当于本金增加了25.8万元。通过精算，他60岁开始领取，一个月可以领到2746元保险金，如果他活到85岁，一共可以领到82.4万元，这就是保险的作用。”
　　除了产品，此次的《意见》，明确了保险公司在养老服务上，可以做的更多。
　　比如，未来保险机构除了可以大力发展老年人意外伤害保险、老年人长期护理保险、老年人住房反向抵押养老保险等适老性强的商业保险，完善保单贷款、多样化养老金支付形式等配套金融服务，还可以直接投资养老服务产业，兴办养老机构，参与养老服务业综合改革试点。保险公司可以提供包括“资金给付”和“养老照料”的一揽子综合服务，打造养老服务全产业链了。
　　猫妹设想了一下，二三十年后，我们可能月月从保险公司领钱，房子也是抵押给保险公司换成了养老金了，住的养老院是保险公司建的，一旦不能自理了，长期护理费也是保险公司出的……