据预测,到2049年时,我国老年人口比重将高达33.9%,也就意味着到时每三个人中就有一个老年人,面对规模如此巨大的银发社会,以及随之而来的养老金缺口,很多人已经开始考虑未雨绸缪。

 

 

　　家住北京的邱静是一家国企的财务工作人员,今年47岁的她虽然还远没有到退休年龄,但是她已经开始担心起自己的退休生活。

　　某国企财务人员 邱静:因为我给退休人员算退休工资,所以知道他们退休后拿的工资很低,在北京也就平均一个月3000块钱左右。

　　邱静目前每月的工资在一万元左右,想到未来退休后巨大的收入落差,五年前她给自己买了一份年金型养老保险。

　　某国企财务人员 邱静:我现在一年交一万五,等58岁那一年也领一万五,我只交了这15年,而我领可以一直领到我走那一天。

　　年金型养老保险是指以养老保障为目的的年金保险。根据规定,这类保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄;相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。邱静所买的这款养老险产品还向客户承诺,养老金将至少可以领到80岁,万一投保人在80岁前生命终止,未领取的养老金将会支付给其子女或约定的其他受益人。就在今年年初,邱静给自己刚满18岁的女儿也买了一份年金型养老保险。

　　某国企财务人员 邱静:一方面是我目前还有交费能力,另外一方面我也希望她养成这种理财意识,因为现在很多年轻人可能是挣多少花多少,将来养老可能就会出现问题。

　　邱静女儿:现在我妈替我交,以后我自己挣钱自己交。

　　记者:感觉自己以后能省下这笔钱吗?

　　邱静女儿:能。

　　近年来随着消费者养老理财意识增强,目前针对养老开发的保险产品销售量上涨明显。保监会数据显示,商业养老保险保费收入近五年平均增速在40%左右。

　　泰康人寿保险股份有限公司产品部副总经理 黄颂然:就以我们去年推出的一个纯养老型的产品"尊享岁月"为例,就在今年头六个月,我们已经卖了六个亿。所以我们看到市场上对于这样的产品的需求还是在的。

　　平安养老保险股份有限公司副总经理 何方:目前我们一年大概传统的养老保险产品在五六十亿这样一个水平。

 

 

　　商业养老保险销售火爆,然而目前市场上可供选择的养老型保险产品却并不多,养老保险保费收入在人身保险总保费收入中的占比,也远远低于美国英国等发达国家。究竟是什么原因,导致养老保险产品如此稀缺呢?

　　李睿是新华保险集团精算部的一名职员,为了手头这份新开发的养老保险产品,他和同事们已经日夜奋战了2个多月,马上要进入备案环节。

　　新华保险精算部精算师 李睿:从我个人了解的话养老的需求增长的是比较快的,我感觉今年公司对这块的开发的重视程度比以前要大很多。

　　平安养老保险股份有限公司CFO兼总精算师 罗永涛:精算师是基于这个生命表和大数法则,运用精算的专业技术,对养老保险产品的开发,它的评估和管理。在这一系列环节当中,发挥重要的作用。

　　从业7年多的李睿,今年初才拿到精算师证书,成为一名真正的精算师。与发达国家近百年的保险市场相比,我国的商业保险市场仅仅只有十几年的成长历程,对于人才密集型的保险行业来说人才储备远远不足。

　　新华保险副总裁兼总精算师 龚兴峰:培养一个精算师应该还是相对一个漫长的过程的。通常需要五到七年的时间,才能成为一个能独当一面的精算师。

　　中国精算师协会的最新数据显示,我国目前的准精算师有2474人,精算师人数仅为657人。很难满足目前全国213家保险公司的需求。精算人才的短缺,也直接导致了保险公司产品开发、风控能力的不足,因而在推出新的养老保险产品上比较谨慎。

　　泰康人寿保险股份有限公司产品部副总经理 黄颂然:虽然说政府和民众都有这个需求,但是保险公司在推这种产品的时候相对来说还是比较小心。因为如果你可以开发一个长期的,养老年金险的话,保险公司其实承担了一个很长期的利率风险的,特别是未来五六十年的利率风险,现在谁都不好说。

　　保监会数据显示,我国退休后分期领取的养老年金保险的保费收入为1500亿元,在人身保险总保费收入中的占比仅为4.4%,而在美国、英国、加拿大等国占比超过35%。

 

 

　　那么目前我国退休人员的养老金收入到底是什么水平?能否满足养老生活呢?

　　根据世界银行的测定,要想使退休前后生活质量不发生明显变化,退休后养老金收入需到达到退休前工资收入的70%以上,这个数据叫做养老金替代率。我国目前建立的养老保障体系,基本构建了政府、企业、个人的三支柱框架。研究机构测算,目前三支柱合计替代率水平也只有50%,远远不能满足民众的养老需求。其中,基本养老保险的替代率水平约为45%,企业年金替代率约为6%,而个人商业养老保险的替代率水平仅不足1%。

　　中国保险监督管理委员会人身保险监管部主任 袁序成:从平衡三支柱的发展来看,如何调动国家,社会、个人,养老责任的来讲,都需要把第三支柱强化起来,把它的支柱竖起来。

　　今年6月29日,国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,明确鼓励保险公司开展的以养老风险保障和养老资金管理为主要目的的长期人身保险,加快第二、第三支柱在养老保险体系中的替代率。并且个人税收递延型商业养老保险政策,将在今年年底前启动试点。

　　中国保险监督管理委员会人身保险监管部主任 袁序成:这个政策的出台,会对购买个人税延养老保险人群的退休以后的养老替代率有一个很大的提升,我们整体想替代率由目前的1%,提高到10%到20%。

 

 

　　每个人都会希望,自己退休后的生活仍然能同样精彩、丰富。如今,随着社会保障体系不断完善,在退休后,大部分人都可以领取一份养老金,获得一份基本保障。但对于未来的养老生活,我们的期待也在不断提高,要想维持退休以前的生活品质,只靠基本养老金是不够的。而最重要的补充手段,正是商业养老保险。然而,我们也看到,目前在国内,这类保险产品不够丰富,普及程度也不高。即将实行的优惠鼓励政策,正是着眼于此。只有在做大社保蛋糕的同时,培育好商业养老保险这个市场,双管齐下,我们才能为将来的退休生活,更好地"未雨绸缪"。