最健全的住房养老保障体制

　　在美国住房养老模式已有20多年的经验。发放对象为62岁以上的老年人，分为三种，前两种与政府行为相关，后一种则由金融机构办理，不需政府的认可手续：

　　第一种，联邦住房管理局“有保险”的住房“倒按揭”贷款。可供选择的方式很多。用户可以尽可能长的生活在自己的住房内，但只在一定期限内按月分期获得贷款。

　　第二种，联邦住房管理局“无保险”的“倒按揭”贷款。这种贷款有固定期限，老年住户须作出搬移住房及还贷计划后才能获得贷款。

　　第三种，放贷者有保险的倒按揭贷款。这种贷款由一般金融机构办理，贷款对象资格不需政府认可。采用这种方式，发放贷款机构与住户共同享有住房增值收益，但放贷款机构要求保留住房资产的25％—30％作为偿还贷款的保证。