12月30日，人民日报社《中国经济周刊》杂志社和中国社会科学院财贸所信用中心共同主办、上海家帝豪电子商务有限公司“我爱我买”电子商务网站协办的“探讨多元化养老模式与养老资金来源解决路径暨‘消费养老’模式论证会”在京召开。会上，专家学者纷纷表达自己的观点，现将王再文教授发言的观点编辑整理如下：

　　一、养老模式和养老金资源。作为一个发展中国家，我国目前已经遭遇到严重的人口老龄化危机，据12月27日的新闻报道，目前，我国是世界上唯一一个老年人口超过1亿的国家，且正在以每年3%以上的速度快速增长，是同期人口增速的五倍多。预计到2015年，老年人口将达到2.21亿，约占总人口16%，2020年达到2.43亿，占总人口18%。

　　随着人口老龄化、高龄化的加剧，人民群众的养老服务需求日益增长，加快社会养老服务体系建设已刻不容缓，养老资金来源比较单一，收入不稳定，以及个人社会保障帐户不充实等情况也比较严重，已经成为影响我国养老安全的重大隐患。

　　目前，我国现行的养老保障资金来源也分别来自于家庭自筹、单位补助、政府补贴、社会资助，以及商业养老保险的补充。

　　在家庭自筹资金是养老保障资金的主要来源，单位养老资金将发生重大变化，政府补贴资金主要用于支持建设各类社会养老机构及其基础设施。各类商业兴养老保障资这一资金渠道的提供主要是来自于中上等收入群体。对于普通工薪阶层来说，如何在保证消费水平稳步提高的情况下，有效的增加养老资金来源呢？“消费养老”可能是一个好的选择。

　　二、“消费养老”理念基本内涵。上海家帝豪电子商务有限公司目前实践的“消费投资养老模式”是现有转换思路来探索家庭养老保障资金来源的有益尝试和探索。它不仅表现了一个企业的发展理念和营销模式，也很有可能演化成为政府和社会以及其他企业将来都予以认可、都来支持、都将仿效的一条可持续发展模式。

　　“消费投资养老模式”的核心实际上是“消费者个人消费返利-转为资金养老投资-消费者获得投资增值红利-增加个人养老资金来源”这样一个链条模式，该模式有效将消费者的消费和养老投资结合起来，也就是将消费者的即期萧飞雨未来的养老保障问题挂钩来统筹考虑。

　　“消费养老模式”对消费者实际的好处是消费者在不增加新资金支出情况下，仅仅推迟兑现已经属于自己的消费返点就可能为自身未来养老提供一个新的资金来源。

　　对企业的利益体现得更多：一是有利于企业发展定单式生产和供货；二是可以使得企业和消费者都具有建立长期稳定可信贷经济关系的意愿，并且确保采取规范的方式方法处理有关经济纠纷和矛盾，从而不断增强企业的长期信用；三是有利于促进发展第三方物流配送、资金结算和支付、信息及法律咨询、保险理财等专业化市场中介服务机构。

　　三、“消费养老”模式在实践创新中要合法合规。“消费养老”模式具有创新性，值得充分肯定，由于该模式刚刚实践，迫切需要研究相关法律法规及政策问题。

　　具体来说，包括以下多个方面：一是企业对专项资金管理的选择问题，消费者返利将由第三方投资保值增值，若干年后用于消费者养老，因此需要慎重选择专业化的金融机构来经营和管理这类专项资金。二是长期信用保障的问题。通过对消费返利再投资进而用于养老保障，时间周期比较长，企业必须要在制度上解决当企业经营遇到困难时如何保障兑现返利，这对企业投资的长期盈利能力要求极高。因此，在企业对外提出给予长期固定回报率的问题上，必须强调合理性、可靠性和稳定性。三是个体企业在实践“消费养老模式”过程中的内部管理模式、营销模式等问题。严格遵循现有国家关于企业发展的各项法律法规，避免在发展营销团队中落入类传销式的违规陷井中。

　　四、对“消费养老”模式理念发言的感想。首先，包括上海家帝豪电子商务有限公司在内的企业“消费养老”模式是一种理念创新，也是一种实践探索，我个人认为在今天的中国应该勇敢赞成创新，大胆鼓励创新，包括自然科学技术，社会科学和商业模式创新在内。

　　其次，我对包括上海家帝豪电子商务有限公司在内的企业“消费养老”模式跟踪，仅仅是个人视角的一般性研究，得出一些思路性、拓展性的结论积极判断，可能存在一些问题。