很多人对未来的养老规划存在误区。目前，我国社会养老保障体系特点是广覆盖、低保障，随着覆盖比例的逐年提高，仅靠国家社会保障体系很难满足国民退休后的生活需求。

　　30年后，预计社会养老金替代率，也就是说养老金占在职收入的比例将达到30%-40%，而要维持退休前的生活水平，社会养老金替代率需要达到70%以上。因此，除了社会保障体系提供的养老金以外，还存在至少40%的养老金缺口，因此我们每个人制定完善的养老规划迫在眉睫。

　　要想规划养老问题，首先要根据自己的实际情况制定目标，也就是说，退休后，你的生活要达到保障型?小康型?还是富裕型?目标确立后，就要为自己制定一个详细的规划了。

　　首先，参与定期储蓄和购买国债是非常传统和稳健的养老理财方式。建议加息周期切勿大量选择期限较长的储蓄存款及三年、五年期的国债。这两项投资的配置比例大约在20%-30%左右。

　　其次，随着各大商业银行竞争的日益激烈，各类理财产品可以说是层出不穷，短到天天计收益的理财产品，长到两三年的理财产品，这类产品收益稳定，投资风险较低，确实可以为不同人群提供一定的养老资金需求。但同样需要提醒大家在加息周期应选择理财周期较短的理财产品。建议这类资产的配置比例可以在30%-40%左右。

　　另外，还建议大家可以拿出20%投资股票、基金。当然你也可以拿公式简单测算一下自己投资高风险资产的比例(百分比=平均寿命-投资者年龄)。同时，你不妨也可以尝试每月拿少量的钱做基金定投，通过持之以恒的投资，能在退休后达到一个意想不到的收益。在通胀高企的年代，广大投资者不妨适当选择贵金属投资以求资产的保值增值。

　　大多数在企事业单位工作的人都有住房公积金账户，其实可以利用国家的住房公积金优惠贷款买房政策，通过低利率的公积金贷款购买住房，同时可以利用住房公积金账户中的余额来归还房屋贷款，在退休时以稳定的房屋租金达到“以房养老”的目的。

　　最后，还建议大家购买一些养老方面的商业保险，这部分投资比例在10%左右。商业养老保险是介于有风险的投资和比较保守的银行储蓄两者之间。一些人认为，现在利率较低，以后利率上调后，购买保险可能不太划算，但是现在各大保险公司都用保险分红的形式来进行补贴，也就是说，如果银行利率提升，你有可能通过分红来补偿利率上的损失。
（来源：苏州日报）