4月17日，日本东京海上日动火灾保险株式会社北京代表处首席代表末吉建介受邀参加2022清华五道口全球金融论坛，并介绍了日本保险业参与长期护理的相关经验，以期给中国保险业提供参考。

　　长期护理老年人给家庭带来沉重负担

　　据末吉建介介绍，日本自2007年就进入“超老龄化社会”。今后，日本人口老龄化比例将上升到40%左右。更为严重的是，75岁以上的人口比例不断上升，现在很多人65岁依然可以继续工作，享受人生。但随着身体机能的老化，有护理需求的老年人也不断增加。

　　在日本长护险制度中，被定级为需要三级护理，以中档水平为例，家属每天要拿出半天的时间护理家人，长期护理老年人给整个家庭带来沉重的负担。日本官方统计，超过340万企业员工要边工作边照护家人。此外，每年有10万人左右为了专注护理家人，最后必须辞去工作。

　　最新数据显示，日本认知障碍患者大概600万人，今后将超过1000万，也就是说，每4个老人中就有1个认知能力障碍，这已经成为严重的社会问题。

　　认知障碍带来的社会问题对老龄人口所持有的金融资产也造成巨大的影响。在日本，60岁以上的老人持有家庭资产60%以上。随着认知障碍患者的增加，其资产管理能力会明显下降，如忘记银行账户密码以及签过的合同等。

　　从宏观来看，这意味着大量金融资产无法得到有效利用。日本也建立了《成年人监护制度》，法定监护人可以代替认知障碍患者进行资产管理。但由于在该制度下，法定监护人的权利有限，而且还有滥用权限的风险，因此，在日本这一制度利用率只有2.3%，金融资产老龄化也将成为今后面临的重大社会问题。

　　长期护理保险制度作用有限

　　在老龄化问题越来越严重的背景下，日本长期护理保险制度如何运行？又面临什么问题？

　　末吉建介透露，日本的长护险制度从2000年开始运行，已经有20多年历史。制度规模随着老龄化进程不断扩大，需要长护服务人数是制度早期的3倍。长护险制度的资金，一半来源于税收，一半为被保险人缴纳的保费，现在的个人支付保费水平为最初的2倍，而且护理服务费用的个人承担比例从原来的10%最大提高到30%，在此情况下，保费基本没有可提高的空间。

　　此外，长护业务从业人员的不足也限制了该制度的发展，目前从事长护业务的人数为190万人，未来护理人才缺口将达到50万。“因此日本长护险制度面临困境，维持老年人的健康已经成为非常重要的社会课题。”

　　保险业如何参与长护领域

　　最后，末吉建介以东京海上为例，介绍了日本保险业是如何参与长护领域的。

　　东京海上针对长护导致无法就业的风险，专门开发了相关保险产品。有些人为了护理家人而停工或工作时间变短，从而导致家庭收入减少。当员工为了护理家人而休假停工时，可以赔偿企业的部分损失，包括该员工的社保费用、替代人员的招聘费用等。除了有长期护理需求的本人，这类保险产品更多的是为其家庭、雇佣方提供更全面的保障。“我们认为，今后这样的保险需求会越来越多”。

　　据透露，东京海上于2018年开始销售专为认知障碍患者和家属开发的保险产品，该产品覆盖认知障碍患者在失踪时的搜救费用、事故赔偿费用以及本人受伤等情况。值得关注的是，这款保险产品并不赔偿医疗费用，而是赔偿日常生活中可能因为认知障碍而产生的各种相关损失。近年来，越来越多的地方政府以区域为单位，对认知障碍患者进行登记管理，统一投保该产品，从而进一步提高了地方管理能力。

　　末吉建介补充说，关于认知障碍患者的财富管理，东京海上积极推行家族信托，也就是子女代替父母管理财产。与成年人监护制度不同的是，家族信托不仅可以委托给能够信任的家庭成员，而且可以作为有效遗嘱，近几年很受关注。但由于家族信托设立过程复杂，时间和费用的成本比较高，至今无法得到普及。家族信托可以大大降低未来金融资产老龄化的风险，公司也在探讨将家族信托服务和保险产品的有机融合，形成一种新的服务模式。

　　“非常遗憾的是，目前的对策都比较基础，并不能从根本上解决现有问题。”末吉建介坦言，如何应对老龄化社会，确实是非常难的课题。只有在合理完善的法律环境下，通过企业提供的各种产品和服务，加上数字化科技，并且每个家庭和整个社会都付出努力，才可能越过老龄化这座大山。

　　“我们认为，日本和中国所面临的问题有相似之处。借此机会，希望今后两国可以加强交流，为养老制度的完善作出贡献。”末吉建介说。