欧美国家那种从“摇篮到坟墓”的福利制度，在中国怕是来日方长了！12月25日，保监会副主席在出席中国养老与健康保险50人论坛成立仪式时指出，中国作为老龄化速度快、未富先老的发展中国家，不能简单复制发达国家的福利制度。而且进一步指出，要推动商业养老保险在多层次养老保障体系中发挥更大作用。若把这些官方语言翻译成大白话，即个人养老不要指望国家，更不要指望能过上欧洲人那种退休生活；要多买商业保险（仅靠社保养老你会过的很艰难）、多投资···更重要的一点，这是出自保监会的二当家之口，显然某种程度上也代表了高层和官方的意思。为什么国人养老不能靠国家？国家又为什么不让我们去靠？我们养老又能靠谁？

 

 

　　我国现在的养老形势犹如泰山压顶、非常非常严峻，只不过大多数人尚未到退休年龄，还感受不到这种危机而已。其一，我国已经进入老龄化社会，需要领钱的人实在是太多了，养老金支出大幅增长；据统计，60岁以上的老年人口已经突破了2.3亿，占总人口的比重已经达到16.7%，其中65岁以上的老年人口已经突破1.5亿，占总人口比重达到10.8%。当下的中国，可谓是名副其实的白发中国。

　　我国不仅进入了老年时代，还进入了长寿时代， 60岁以上老人的平均余寿已经超过20岁（人均预期寿命达到79岁），而且未来的人均寿命还会延长。我们从下面这张图表中，就可以感受到形势的严峻性，当下全国平均2.8个成年人供养一个老人，而大陆31个省市中，居然有23个低于全国平均水平。而且每年有将近800-1000万迈入老年人之列，而随着退休老人的快速增加，基本养老保险基金支出年均增长18.6%，增长迅猛。

　　其二，因诸多原因，使得养老金缺口高达4.7万亿，个别省市开始入不敷出。在今年4月份时，清华大学发布的《中国老龄社会与养老保障发展指数报告》显示，养老保险基金已出现当期的资金缺口，并动用累计结余来保发放，中国养老保险已经进入三级风险区（最高风险评级是四级），将面临崩盘的风险。可见中国养老问题的严重性，而这些问题主要是因为各种历史原因造成的。我国当下的养老保险制度是在1997年开始改革，那么之前没交钱退休的人怎么办呢？政府就只能拿相当于在职的年轻人的养老金去养退休老人。而在2013年时，我国又将机关和事业单位的养老金与企业养老金并轨，使得养老保险覆盖人数直接增加8000万。所以，我国的养老金一直处于一个寅吃牟粮的状况，甚至造成当下超过90%的个人养老金账户是空的（被政府挪用支付给退休老人了），亏空额高达4.7万亿；虽然，今年国家决定将所有的国有控股大中型企业、金融机构的10%股份划拨给社保基金，每年能产生2000亿的收益。但是考虑到缺口巨大，而且老龄化在加速，这部分资金也仅是保证养老金能正常发放而已。

　　其三，在养老金的支配上，地方各自为政，极度不平衡，中央统筹也是治标不治本。从下面这张图表便可看出，我国养老金区域不平衡、部分地区收不抵支的情况加剧，最充足的广东、北京、江苏等人口流入地区，而像黑龙江已经开始入不敷出。全国养老金平均支付月数为17个月，其中，20个省市低于平均水平，黑龙江仅可支付3个半月。虽然十九大报告提出，要尽快实现养老保险全国统筹，通过转移支付和中央调剂基金在全国范围内进行补助和调剂，但也指出了中央调剂制度不是全国统筹的“终极版”，并不能从根本上解决养老金危机。

　　其四，人老花钱多。总所周知，人已上了年纪，身上的病就开始一天天多起来了，胳膊腿儿疼、腰疼、高血压、糖尿病……都找上门来了，花销也开始一年比一年大；根据保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》显示，70岁的重疾标准发生率要比20-30岁的年轻人高几十倍，对男性来说，80岁发生某个重疾的概率大约是30岁时候的70倍！看到上面这些数据，你觉得你的养老国家还指望的上么？

 

 

　　其实，支撑起我们老年生活保障的有5根柱子。但这5根柱子里面，有3根都不牢靠。

　　第一根支柱，即是社保养老基金。未来的基础养老金即使能按时发放，也是少的可怜。现在的替代率（相当于上班工资水平）都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。当然，基础养老金还是能解决你的温饱的，但也仅仅是能保障“衣可遮体、食可果腹”而已。

　　第二根支柱，便是企业年金。这个普罗大众都不要想了，因为企业年金一直以来都是国企、事业单位的专属福利，而且还是中高层才有的福利。

　　而且现在随着改革，企业年金这两年的规模也停滞不前了。

　　第三根支柱，商业养老保险。商业养老保险，恰是政府想要大力推进的。证监会副主席在昨日的讲话中，说的就比较明确，其指出，商业养老保险的定位不应只是“锦上添花”，更应是“雪中送炭”。而且加快商业养老保险的市场发展，弥补第一支柱替代率缺口和第二支柱覆盖率短板，形成稳固可持续的社会养老保障体系。说白了，就是政府把养老的责任甩给了市场，如果退休后想过的好一点，就去买商业养老保险。令我们羡慕的发达国家，其养老金整体替代率水平约为75% — 80%，而我们与其之间有着35% - 40%的差距，日后势必要有商业养老保险来弥补这一缺口。

　　第四根支柱，房子、股票、基金···不过，如果你想要再过的潇洒些，看山玩水、走遍世界···，就需要投资些其他的东西。当然，考虑到房地存在产局部泡沫，股票、基金投资的技术要求又高，进行这类资产的配置上，需要慎之又慎。比如选择住房和商铺投资时，尽量选择那些人口流入量大的区域性城市。

　　第五根支柱，子女。国人通常说的“养儿防老”，其实，这样是中华民族的传统美德；然而，毕竟世道变了，即使是“养儿防老”，未来也有了很大的不确定性。首先，如果你的子女都很优秀，就更指望不上你老了后，他们会围在你身边。现在清华大学里就住着几百名子女都在国外的“空巢”老教授，因为子女太优秀，基本都在国外，他们的养老、护理问题反而更加急迫。这也是前阵子，《你爸躺在地上,而你在通讯录里》这篇文章刷爆朋友圈的原因。其次，如果子女能力一般，自己过得都很将就，那么，你的养老就更是个问题。“久病床前无孝子”，这句话不是没有原因的。看看农村那些被子女冷漠对待乃至虐待的老人，他们当初何尝不是想的“养儿防老”。所以，指望子女来养老也是很不靠谱的。

　　小结：“ 靠山山会倒，靠人人会跑。”

　　在我们的个人养老上，国家、子女不如钱可靠，或者说靠能够产生稳定收益的长远型投资保险。所以，努力吧！不然就不是买不起房、买不起墓地那么简单的事儿了，而是连老你都会“老不起”了。
 

 

　　很长一段时间都有朋友问“退保”的这一念头行不行，原因在于觉得现行的社保制度并不能给我们一个衣食无忧的晚年。

 

　　不想缴社保的N个理由

　　细数不想缴社保的理由，大抵有这么几个：2011年之后，中国的城镇职工养老保险收入增幅开始“跑输”支出增幅。如果抛去财政方面每年给予养老保险的补贴，城镇职工养老保险基金缺口已成事实。

　　下面看一组数据：在没有财政补贴的情况下，2014年缺口1321亿元，2015年缺口2787亿元。养老基金就像个没断奶的孩子，需要一波又一波财政资金来“奶”。从中央财政到地方财政，补贴金额每年三四千个亿。除广东等少数壮丁富裕的省份不差钱，绝大多数省份的养老金都处在贫困线以下。既然是一款早已不够用的保障金，持续的缴费就成了填补无底洞。

　　比如我这每月几千块钱的缴费，填进去也不过杯水车薪。更何况现缴的费用是用来养这一代退休老人。所以每次被缴费后都有一种被抓壮丁的感觉。深感自己是一只被薅了羊毛的壮丁羊，给老羊们贡献了保暖衣，而却不知道冬天到来的时候政府会不会把自己的羊毛还回来。更可怕的是，有限的养老金还在“缩水”。你知道3万亿元养老基金是怎么实现保值增值的吗?答案是：存银行，而且是存活期……除了土豪壮丁广东能拿出1000个亿交给社保基金理事会来做投资运营，其他地方的养老金确实是在存银行、买国债。从2000年到2014年底，养老基金投资运营的平均年化收益率仅2.32%左右，连CPI都没跑过。初步估算，现在的基金储备只够支付给所有退休人员17个月。18个月后咋整?我猜可能有财政资金来包养，也可能前段时间吵吵嚷嚷“社保缺口应由国企利润埋单”的那些人愿望得逞。总之这对于180个月后都还没退休的我来说，没啥意义。第二个理由，“延迟退休政策”提上日程，这意味着，以前在50岁或55岁就能领取的养老金，将延迟到60岁或65岁或者更晚的时间……也就是说，你50岁的时候如果想要退休，那么需要至少储备10年的生活费，因为在你到达法定退休年龄(政府说人家发达国家的退休年龄是65岁甚至67岁……)之前，没人管你是否丰衣足食。

　　第三个理由，你以为好不容易熬到了法定退休年龄你就可以拿到所有养老钱了，no～养老金并不是一次性发放，而是分女性170个月、男性139个月慢慢发慢慢领。这意味着，你要想领走所有养老金，必须活的足够长。万一不幸英年早逝……

 

　　必须缴社保的1个理由

　　扯了这么多，忘记了一个“但是”。但是，你必须缴养老保险。因为养老保险是一项基础社会保障，是一种安全保障，即便是山穷水尽至少还能想到有社保兜底。

　　养老究竟是国家的事还是个人的事?

　　偏向福利的观点认为，国家财政有责任补贴和完善现有养老制度，让退休者安享晚年;古典自由主义经济观点则认为，养老是个人和家庭的事，不能指望政府。而我个人认为，养老金是最低的保障，用来保障你老年不至于饿死街头。它是晚年生活的基本保障。养老保险是付出和回报的标准例子，只有在年轻的时候缴纳了养老保险费用，在晚年才能获得养老金的回报，并且是成正比的，缴纳的越多，获得的回报就越多。所以养老保险是年轻人为晚年生活打下基础的重要环节，它是最基本的生活保障，在年老之后丧失劳动力，没有生活来源之后，养老保险金几乎是全部的生活依靠。