中国保险资产管理业协会近日发布《中国养老财富储备调查报告(2021)》。报告基于调研作出，调研范围覆盖了全国34个省级行政区，调查有效样本共计7438份。

　　报告从梳理受访者养老财富储备现状出发，提取分析了影响中国居民养老财富储备的关键因素，深度了解并总结了全民大众在养老金融与服务领域的认知与需求，在政策监管引领与支持、养老金融教育、养老金融产品、养老金融服务等方面提出了建议。报告得到中国养老金融50人论坛、长江养老、太平洋(3.260,-0.01,-0.31%)寿险、泰康资产、施罗德集团、泰康健投、太平资产、生命资产等机构支持。

　　基本养老保险是重要的退休收入来源

　　在退休收入来源方面，报告显示，基本养老保险是最重要的退休收入来源。实际和预期退休收入中，约83%的受访者选择了基本养老保险作为退休后收入来源。

　　38%的受访者选择了储蓄、理财等银行类产品，30%选择了企业(职业)年金，29%选择了商业养老保险、个人税延养老保险、投资连结保险(含万能险)等保险类产品。即，银行类产品、企业(职业)年金、保险类产品被三分之一左右的受访者认为是退休后收入的来源构成。

　　其中，未退休人群对企(职)业年金的预期更高，大约是已退休人群的两倍，这与其推广时间较晚相符合，同时也从另一个方面体现了企(职)业年金覆盖面逐步扩大；

　　保险作为退休收入来源在退休和未退休两类人群的养老收入结构中占比最为稳定，分别为27%、29%，仅存在2个百分点的差异，这与保险资金长期投资、价值投资的特性相符；

　　“劳务工作收入”方面，退休人员比未退休人员高出约6个百分点，体现出退休人员持续发挥余热的意愿较为强烈。

　　保险已成家庭资产配置重要部分

　　报告显示，从受访者收入分配的情况来看，日常消费支出、子女教育、买房购车是大部分受访者认为收入分配占比较高的三项。而除这三项以外，养老储蓄、保险、投资在未退休受访者当中吸引力不相上下，约三分之一的受访者根据其需要配置。

　　值得提及的是，各收入区间购买保险的受访者占比相对稳定，保持在30%上下的水平，或是由于保险兼顾储蓄投资和风险保障的双重属性，是家庭资产配置的重要组成部分。这也侧面反映出保险在人民心中具有的保障意义，因此，更需要保险业全面规范发展，以满足人民的需要，不辜负人民的期望。

　　养老规划需“早积累早行动”

　　报告显示，大部分的受访者(占比52%)具有退休规划的意识，但还未具体着手规划。实际付诸行动者较少，约为27%，有完整规划的人只有4%。还有21%的受访者，从未想过退休规划。

　　与此同时，无论哪个年龄段的受访者，均有一定比例选择了要在“当前年龄段前”开始规划养老，侧面体现出养老规划“抢先抓早”的心态。特别是50岁以上年龄段的受访者，其中62%认为50岁之前开始着手规划养老更好，是对自身实际规划较晚，产生了“稍有后悔”的想法。

　　养老投资规划意愿强烈但困难相对集中

　　报告显示，居民在养老投资规划时，一方面，养老投资规划的意愿强烈，超过75%的受访者愿意或非常愿意规划养老投资，借此提高退休生活的质量，体现出我国人民对美好生活的朴素向往。

　　另一方面，养老投资规划过程中，困难相对集中，制约了养老投资从意愿向实际行动的顺畅传导。“没有额外收入来支持养老投资规划”“担心养老投资的风险过大，超出了承受能力”“认为自身的专业知识不足，难以进行养老投资规划”是最为普遍的三项困难。缺乏时间打理投资、养老产品选择困难、现有产品不符合需求等原因同样起到了一定的制约效果。

　　仅极小部分人非常了解养老金融和普通金融产品的区别

　　报告显示，对于养老金融产品和普通金融产品之间的区别，仅有极小部分受访者非常了解。

　　其中，近五成(47%)受访者不了解，剩余五成受访者仅在最低程度了解其区别，仅6%受访者表示“非常了解”。

　　“保本、附加养老服务(包括健康服务、社区服务等)、低风险和中低风险”都是大众心中期望的养老金融产品所具有的特点。

　　四大建议

　　报告提出推动养老财富储备发展的四方面建议。

　　一是加快完善政策顶层设计，“扩容、拓面”加强养老储备。从制度建设层面，应进一步加快完善养老金融制度的顶层设计，明确养老金融产品的内涵，推动养老金融配套政策与机制的协同。从信息化建设层面，应逐步构建“多层次、多支柱养老保险体系”信息化平台，加强政策、产品及购买渠道的便捷性和普惠性。从数据化建设层面，应进一步构建深化养老成本指数、养老消费指数、养老医疗指数等相关指数，为养老财富规划提供有力的数据支撑。

　　二是加快推进养老金融教育，提升民众养老规划意识及风险防范能力。从本次调查结果看，民众养老规划意识仍有待提高，对高品质养老生活的向往与预期的养老储备投入上不匹配，民众对自主养老财富规划需求旺盛，但鲜有需求相匹配的金融知识储备。因此，加强全民大众的金融知识普及、提升规划意识和养老金融风险管理能力势在必行。

　　报告提出，养老金融教育是一个潜移默化、持续推进的长期工程，难以在一朝一夕产生立竿见影的效果，更加需要团结社会各界的力量。在战略层面，监管主体、行业协会和养老金融服务机构可以从不同的角度协同推进养老金融教育；在战术层面，创新开展生动形象的养老金融教育活动，规范和统一养老金融宣传标准和要求。

　　三是加快丰富养老金融产品服务供给，满足大众多层次养老需求。四是加快提升养老服务水平，营造“适老化”氛围。