近日，同方全球人寿与清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心共同发布了《2016中国居民退休准备指数调研报告》。同方全球人寿总经理朱勇表示，居民富足而退的理想很丰满，未富先老的现状却有些骨感，“养老，不是产品的问题，不是现金的问题。养老一定是带有温度的人性之思。所以我们力求提供创新型、综合化的金融解决方案，以满足客户整个生命周期的保障需求。”

　　近年来，居民养老准备情况成为舆论关注的热点话题。统计显示，中国居民退休准备指数曾连续三年持续上扬，却于2016年首次下滑，从一年前的6.51的高位突跌至6.0。仅有15.3%的受访者认为自己为退休有充分准备，创三年来最低。指数调研报告认为，导致指数4年来首次下降的深层次原因是宏观经济增长放缓，全球整体的退休准备情况都变差，居民对经济及退休后收入的预期也逐步回归理性。

　　“更值得关注的是，25－44岁群体的退休准备指数不容乐观。”朱勇说，这一年龄层的退休准备指数甚至低于6.0的“及格线”。上有老、下有小，在中国社会中，25－44岁的“70、80后”们处于中间年龄层。其在面对养老压力时也深受家庭责任带来的影响。从退休准备来看，青壮年时期是重要的年龄段之一。但在中国，因为家庭中往往只有他们正处劳动年龄，要同时赡养老人、抚育子女已令他们捉襟见肘，如还要考虑未来养老的问题则更力不从心。

　　虽然破解养老问题离不开政府、雇主、个人三方共筹发力，最重要的决定因素依然握在每个人自己的手里。在理财领域，标准普尔家庭资产配置四象限以分立四个账户的方式来完成一个家庭一揽子的理财需求。与此相对应的，个人的退休养老计划也不能“把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。“个人退休计划也有四个重要的"账户":情感支撑、健康支撑、财富支撑、保障支撑。当每个"账户"里都有"鸡蛋"，人们的养老生活才能老有所养，老有所乐。”朱勇说。

　　在朱勇看来，从容养老=情感×2、健康×2、财富×2、保障×2。这个方程式，将个人退休计划提炼为“四张牌”、“四条二”:第一张牌:精神保鲜，对应的是养老的“情感之撑”账户。第二张牌，活力保持，对应的是“健康支撑”账户。让健康来支撑个人的养老；第三张牌，财富保有，对应的是“财富支撑”账户。也就是说，为了养老，每个人应该经营至少两项长线投资。第四张牌，风险保障，对应的是“保障支撑”账户。这要求每个人至少持有两份可靠的保险保障:一份健康保障计划、一份养老年金计划。它们将切实帮助个人抵御未来的风险。

　　在“养老硬币”的另一面，是现有的商业养老保险产品无法支撑居民对未来生活的憧憬。“创新的综合性养老金融解决方案，是破解养老难题的一个突破口。”朱勇表示。调研报告显示，居民对养老金融产品的增值服务功能需求很高，愿意为了养老选择长期护理类产品和抗通胀理财产品。但眼下，储蓄、社会养老金和个人养老金依然是居民的主要财务选择方式。报告认为，主要原因是中国商业养老保险市场规模较小，不够完善。

　　有统计显示，目前国内商业养老保险产品已多达百余种，但大多养老解决方案依然以推出产品为主，或是围绕解决未来退休生活的现金需求而展开。正因如此，市场呼唤着一种创新的综合性养老金融解决方案。“关键在于如何创新、如何综合。”朱勇解释说，“创新”体现在借助科技发展驱动金融的内核创新。