养老保障体系的构成

　　什么是养老保障体系的构成呢？我个人认为有两个保障，一是养老的经济保障，就是以多支柱养老金为基础的养老金融体系。二是养老的服务保障，就是基于老龄三阶段的养老服务体系。钱是基础，但钱不是万能的，到时候真老了之后光有钞票是没有用的，必须要有服务。所以有经济保障和服务保障，我认为这两个方面缺一不可。

　　养老金融国内有很多研究，国际上也有很多研究，特别是国际上对养老金金融研究非常早。2015年12月，我们组建了中国养老金融50人论坛。当时我们提出，对中国来讲，要提养老金融，包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个领域。养老金金融就是多支柱的养老金体系，包括公共养老金，就是基本养老保险；还有职业养老金，即企业年金和职业年金；再有今年国务院办公厅的7号文提出来的个人养老金制度。养老金制度的研究，其实不是为我们这代人，我们都拿养老金了，而是为了后面应对老龄化的挑战，是为年轻一代，是为80后、90后、00后做准备的。那么养老服务金融是什么呢？主要是养老金体系之外的养老财富的制度安排。对于已经退休的这些老人，实际上有一大笔财富在这批人手里，他们要把这批财富转化为满足自己养老需求的资金，如何顺利、安全、平稳地实现这个转换就是我们讲的养老服务金融。第三个就是养老产业金融，金融支持养老产业发展。国外很多国家的金融业比较发达，他们的产业发展比较顺利，不需要那么多政策支持。但是我们不一样，如果没有政策支持养老产业，其发展就非常之难，所以我们提出这样一个包含三个领域的养老金融体系。

　　我再讲讲养老服务这套系统。养老服务保障系统我觉得要基于老龄的三个阶段来考虑。什么是三个阶段？三个阶段有什么不同状态，以及它们的需求是什么，希望金融界、产业界能够想一想。

　　分析一下，我认为老人大概是这么三个阶段，进入60岁之后，如果不发生意外，一般都会经过这三个阶段。首先是健康阶段，到了60岁你不要说你自己没病，不要说这句话，医学仪器一定给你查出病来，有病不可怕，有效控制就可以，健康老人就是没有发生致命疾病的老人，一般是60到75岁；其次是康复阶段，包括手术后，失能失智、半失能半失智后的康复，往往发生在75-85岁之间；最后是临终阶段，往往发生在85岁及以上。当然，这三个年龄段存在地区差异，北京、上海和贫困地区确实有差异。还有性别差异，女性比男性强，全世界都这样，老太太多，老头少。

　　这种状态有不同的组合，最优状态是一直保持健康到90多岁，而且只有很短的临终阶段，千万不能拖太长，如果不能自理了，太长了生活质量非常低。次优状态是，虽然健康发生了一些问题，但是总能不断康复，回到健康状态，实现生活自理。也就是说，你虽然身体经常有问题，但是你总能够回到健康状态，起码是保持生活自理。最要避免的是困难状态，什么是困难状态？即很早就因病进入了康复阶段，但是长期无法康复，结果需要长期特别照护。我们有长护险很好，但是希望不要走到那一步，这种困难状态应当尽量避免。康养就是针对健康阶段和康复阶段的老人而言，具体是60岁-85岁之间，目标是延长健康期，缩短康复期。

　　老龄化社会一定要关注健康期和康复期老人的需求，提供相应的供给，注重发展康养产业，这也将成为老龄化社会经济发展的重要组成部分。经济要发展，不是说生产更多的衣服、鞋子、汽车。65岁以上的老人，70岁再开车的话，每年都要去体检了。要注重老年人的需求，会对整个社会经济结构发生影响。健康期老人的需求，有年轻时没有实现的愿望，既有自我目标，比如旅游、娱乐等，需要各种各样的老年学校。也有社会目标，提供各种志愿服务。康复期老人的需求，医疗条件，医院、医保、医药。康复的服务，包括环境和设施方面，我认为目前社会对康复的重视严重不足，其实很多病人是可以康复的，只是大家意识不到，设施不足，就没有能够及时康复，结果演变成长期照护了，所以要积极康复。

　　完善养老保障体系的关键点

　　关键点是什么？一个是加快步伐，完善养老金融体系。展望未来，大力发展康养产业。深化改革，推进健康中国建设。

　　讲讲怎么大力发展康养产业。我觉得居家养老很好，居家养老应该成为绝大多数中等和低收入的退休老人的选择。能够发展成为产业的，一个是依托社区的养老服务业，包括家庭内的服务，特别是居家养老的医疗服务，例如，失能老人如果需要打吊针怎么办？要坐救护车去医院吗？所以要衔接老人居家时的各种服务，形成产业链；还要有住宅的适老化改造等，也可以形成产业。

　　在大城市，社区养老其实是必须和居家养老相配合的，完全靠城市社区提供离开家庭的养老服务是很难的。社区可以提供的是基本公共服务，在政府政策支持下可以发展成为养老服务业。由于提供的服务内容是劳动密集型服务，它服务的对象是中低收入阶层，所以，往往需要得到政府财政的补贴或者采取政府购买公共服务的方式。

　　最后一个是机构养老，机构养老目前入住人并不多，许多地方盖了很多养老机构，但空置率也挺高，当然公立的福利院要排队。未来会不会有变化？我个人认为未来30年一定会变化，为什么？因为老龄人口将迅速增加，生育了独生子女的这一代人进入老年了。过去我们的父母还有多个子女来分别照顾，也还能找到保姆，居家照顾老人。再过二三十年还有住家保姆吗？年轻人会做住家保姆吗？太难了。城镇化持续加快，核心家庭成为主流。所以我个人预测，未来居家、社区的养老比重将下降，机构养老的需求将上升，9073模式会遇到挑战（注：9073模式指90%的老年人由家庭自我照顾，采取以家庭为基础的居家养老；7%的老年人享受社区居家养老服务，提供日间照料；3%的老年人享受机构养老服务。）两位老人，一旦两个人有一个人健康发生问题，无论是失能失智、半失能半失智，就应该去机构养老；如果病情不严重，也可以去康复机构，过一段时间身体康复了再回到家里。如果硬要留在家里，最终会把两个人都累垮了。

　　我们国家确实面临人口老龄化的严峻挑战，比很多发达国家都严峻。我们的养老保障体系，包括经济保障和服务保障，不是只有养老金，还有服务保障。我们面对人口老龄化的加速期，应该加快步伐，积极准备30年。面对未来的人口老龄化高原期，我们应该坚定信心，平稳应对30年。前30年做好准备，我们就能平稳渡过后30年，我们希望人口结构在本世纪末能稳定下来。