国庆节长假到了，多数忙了大半年的上班族们会选择出去游玩，还有一部分人选择回家看望长辈尽孝。枕头君今天和大家谈一个大家都关心的话题——养老。“人生最痛苦的事情是人没了，钱没花完；人生最最痛苦的事是，人活着，钱没了。”小品的戏谑道出了目前的养老尴尬。我国的养老压力到底有多大？普通工薪阶层的养老成本需要数十万，你知道吗？

 

 

　　【中国每2.87名职工养1名退休者】人社部社会保险事业管理中心日前发布了《中国社会保险发展年度报告2015》。报告显示，城镇职工与城乡居民两项养老保险累计结余近4万亿元。但职工养老保险抚养比继续下降，由2014年2.971降至2.87:1。也就是说，中国每2.87名职工养1名退休者。不到三个人要“养”一个人，意味着年轻人养老压力正持续增大。上图中红柱表示的是中国过去及未来工作人口（15-59岁）与老人（60岁以上）人数之比。中国从2013年开始，每年进入退休年龄的老人数量不少于1700万，而新增的工作人口却不多于1300万，人口红利首次转变成人口负债，并且这种趋势至少会持续25年，老龄化速度正在递增。2025年，工作人口与老人人数之比是3.0，目前这一数值在5.5，即未来十年内会下降近一半。
 

 

　　【东北三省压力最大广东压力最轻】与2014年相比，2015年20省的可支付月数发生下滑。其中，其中，黑龙江、吉林、青海、河北、辽宁、陕西、天津、湖北8个省市可支付月数在10个月以下。黑龙江企业职工养老金收入比支出少183亿元，辽宁、吉林也收支相差105亿元、41亿元。相比东北三省，压力最小的要数广东了，2015年当地企业养老保险抚养比以9.74:1位居全国之首，相当于保持“超过9个人养1个人”的水平。在全国平均水平之上的除广东外，还有北京、浙江、江苏、福建、山东、西藏、新疆。

　　【医保缴费人员占比七年连降】报告指出，去年城镇职工养老保险中，企业部门缴费人员占参保职工人数的比重仅80.3%。这意味着，每5个参保职工中约有1人没缴费。而且，企业部门缴费人员占参保职工人数的比重自2009年以来已经连续七年下降，2009年缴费人员占比达87.7%。

　　【医保基金支付压力增大】根据职工医保政策，退休人员不缴费，而退休人员人均医疗消费大大高于职工，职工退休比下降预示医保基金收入减少，医保基金支出增加。事实上，在医疗费用支出增加和老龄化步伐加快的背景下，医保基金正面临越来越大的支付压力。《中国医疗卫生事业发展报告2014》曾预测，2017年城镇职工基本医疗保险基金将出现当期收不抵支的现象，到2024年就将出现基金严重赤字。

 

 

　　【缴费率高：五险费率竟达工资总额近四成】数据显示，当前我国企业职工五项社会保险总费率为企业职工工资总额的39.25%，接近欧洲福利国家40%的缴费门槛，远超美日韩等国家，再加上各地10%到24%的住房公积金缴费，“五险一金”名义费率已经达到60%左右。连国家发改委官网此前都发表研究文章指出，我国现在需要降低“五险一金”费率，从而合理降低企业人工成本。

　　【养老危机：80后一代最惨】现在80后的压力有多大？上有老下有小，生活成本远高于经济收入。根据中国社科院经济所的相关研究2021年-2030年期间，中国经济增长率将降低到6%以下。对于在上世纪80年代或更晚时候出生的人来说，他们可能在劳动年龄阶段进入经济较慢增长时期，他们参与经济增长和积累财富的机会可能比他们的上一辈要少一些，从而对于沉重的代际转移可能不胜重负。对于80后而言这意味着“在能赚钱的年龄赚不到钱，而养老的时候却要花更多的钱！”

　　【网传80后退休需准备314万养老】更加悲惨的是，80后退休前，在生活成本高企的环境下，以房奴、车奴、卡奴的身份还将面临4-2-1家庭结构，即一对80后夫妻要同时赡养4个老人和1个子女。参照目前的生活水准，普通工薪阶层的养老成本至少需要60万，再加上通货膨胀和医疗支出等等，不仅工资没了，储蓄也都不够看！甚至有理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需2000×12×20=48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。如果你是个80后，现在30岁的话，则需要准备314万退休金。

 

 

　　【延迟退休势在必行】为了缓解愈来愈大的养老金支付压力，延迟退休推出愈加迫在眉睫。根据人社部官员的最新表态，今年人社部将正式出台延迟退休的相关政策，从2022年开始实施。枕头君发现，目前可以确定的有两点，一是延迟退休已经板上钉钉，二是将采取渐进式退休方式，不会一刀切。60后已经进入到或接近退休的年龄，准备充足的养老金是当务之急。

　　【需做大私人养老金储备规模】我国养老金主要由三个部分组成：中央直接掌管的全国社保基金；地方政府直接掌管的社会养老保险基金；雇主发起设立的企业年金和职业年金。目前我国的第一支柱是前两部分。事实上，发达国家如美国、荷兰、澳大利亚等，私人养老金是第一支柱，截止2014年底，OECD成员国私人养老金储备占GDP平均比重为84.4%，而我国企业年金及职业年金占GDP比重仅为1.4%。

　　【央企可能要交出4万亿划给社保】此外，盈利大户央企也要出力了。2015年底，国务院就明确提出，国家根据需要将部分国有股权划转社会保障基金管理机构持有，分红和转让收益用于弥补养老等社会保障资金缺口。本轮划转大约需要三年时间，规模尚无定论。中央企业国有资本在本轮划转的规模简单测算可能在4万亿左右。财政部财科所公共资产研究中心主任文宗瑜认为，最好是划转国有上市公司股权。

　　【多元化投资提高养老金收益率】值得注意的是，2015年度企业养老保险基金收益率达到3.1%，这是近六年以来的最高。2009-2014年的企业养老保险基金收益率分别为2.2%、2.0%、2.5%、2.6%、2.4%、2.9%。这样的收益率相比相比国际上动辄8%收益率还有很大提高空间，接下来极有必要多元化投资提高养老金收益。

　　2015年中国总人口超过13.6亿，其中60周岁以上老龄人口超过2.1亿，占总人口的15.5%，65周岁及以上人口13755万人，占总人口的10.1%。这两项指标都超过了国际上公认的人口老龄化的“红线”。正如学者杨燕绥所说，中国没有完成农业和工业的现代化就进入老龄化社会，实质上已经是“未富先老”。你能想象2030年左右，中国每2个劳动人口，就要赡养一个老人吗？面对不期而至的养老金危机，留给我们的时间不多了。