对于上班族的养老规划，很多人有不同的看法，有的人认为应该靠社保养老，有的人认为应该靠自己存钱养老，也有些年轻人认为，这么少的工资收入，根本谈不上养老规划这么遥远的事情。其实，养老规划该不该做已经没有争论的必要，而是早准备还是晚准备的问题,在这个充满变数的市场经济时代，未雨绸缪，为长远做打算永远是对的。很多人正是因为没有为自己提前做好养老保障，才导致了晚年的低保生活，否则网上也不会出现那些“出下策”的碰瓷儿老人了。中国人历来注重老有所依、老有所养，所以无论是在过去还是在现在，提前做好养老规划都是十分明智的选择。

　　相信每个人都会担心自己老年时无依无靠，你可以想象，你65岁高龄了，突然有病在身，却还要拖着病躯上班的样子。其实，随着生活条件的提高，我们现在养老也有了更多的选择，如自己银行存款养老、保险养老、资产配置规划养老等。不同的人会适合不同的方式，但我们要明白，在如今的经济环境下，如何更低风险的做好自己的养老保障才是我们养老规划时最关心的问题。

　　我们先来谈谈银行存款养老。银行存款具有灵活度大、稳定和风险小的优点，所以很多人仍旧喜欢选择银行存款，通过银行定存的方式也就成了一些人的养老选择。我们举个例子来说明，关于银行定存养老,比如一个25岁的上班族青年，从25岁开始工作，不交养老保险，只是每个月向银行定存500元，假如以5年为一个周期的话，以零存整取方式来在银行存钱，以3万元计算，到期后本息则为32288元;到第6年时，也就是第二个五年计划时，仍旧按习惯每月存银行500元，到期取出，此时第一个五年的期限到期了，把这32288元以整存整取的方式再存5年期，到期后本息则是39956元。

　　以此类推，当该银行定存者年龄达到55岁时，此时他工作了30年，存款为6个周期，若此时退休，本息总计为381203元。这个时候，钱是存还是花，都由定存者自己支配;而如果他选择保险养老的话，每月缴纳费用肯定不止500元，而且支配自由度也不会如自己存款里的钱用得自由，如此比较来看，个人存钱养老更具有性价比优势。

　　然而，银行定存必须自始至终长期坚持，养成雷打不动的储蓄习惯，而这个习惯能否坚持30年或者到退休那一天，都是一件极其考验人意志的事情，再者，银行存款会受到利率的影响，在利率不断下行的情况下，我们的存款有可能根本就跑不赢通胀，而强制缴纳的保险就似乎更容易保持下去。

　　那下面我们来说说保险养老。目前常见的保险就分为两种，一种是商业保险，一种是社会保险。我们来简单的区分下这两种保险，首先从性质上看，社会保险具有保障性，不以盈利为目的，而商业保险则具有商业经营性，以追求经济效益为目的;其次从建立基础来看，社会保险是建立在劳动关系基础上的，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险，而商业保险则是自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系;再者，社会保险由政府职能部门管理，而商业保险则是由企业性质的保险公司经营管理;就保障范围而言，社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障，而商业保险则只能解决一部分投保人的保障问题。尽管两者有很大不同，但却都具有养老保障功能险，那它们在养老保险上又有何不同呢?

　　先来看商业养老保险。我举一个薇友会薇友的例子，有一个薇友在20年前买了一份商业养老保险，他当时的工资是200多元，他买的保险每年保费是660元，几乎是他当时3个月的工资。保险约定，满20年交保，60岁时可领取2万元医疗费用，此后每月可以领取300元，如果过世，还可以拿到5万元。这在当时对他来说是颇具有诱惑力的。

　　然而20年过去了，现实的情况是，他现在年收入达到了50万元，父母每月的退休工资是5000多元，这个时候他每月领到的300元保费，也就够他和朋友小聚时的一顿饭钱，根本不值得一提，20年的通货膨胀早已淹没了300元保费的养老功能，所以这种养老保险根本就跑不过通胀。

　　而如果他当时选择社会养老保险呢?当然，前提是他当时有条件选择社会养老保险。我们可以设想一下，他20年前的工资是每月200多元，而北京2015年度全市职工平均工资为85038元，月平均工资为7086元，如今的工资水平都已经是之前的30倍以上了。社保无法让你过上优越的生活，但起码在你退休之后，可以让你衣食无忧，如果不参加社保，那么你必须有每20年至少10倍以上的增长收益，否则你只能过着低保的生活了。然而，竟还有人提出社保无用论，真可谓是把人置于巨大的无保障风险之下了。

　　但是，社保也存在着某些弊端。比如在北京，你如果是外地户口，那么你可能需要连续缴满5年的社保才有资格买房和参与购车摇号，中间断掉，五年就得重新计算;养老保险必须缴满15年，退休后才能领一辈子的养老金，医疗保险也如此，不管你之前缴了多少年，一旦中断，断保期间看病等医疗费用就不能报销。女职工需交满20年、男职工需交满25年，退休后才能享受终身。所以，一旦上了社保，我不建议轻易断掉!

　　最后，要说下家庭资产配置养老。家庭条件比较好的投资者可以考虑这种养老规划，家庭资产配置养老的基本底线是要保障投资理财的本金安全，家庭保本升值的资产在短期内是不会用到的，但配置一段时间获得增值收益后即可用于满足一定的生活基本需求，如养老费用等，因而这一部分的资金不能够承受损失。

　　基于养老目的的家庭资产配置收益的重要性，可就现有的资金进行一些安全、稳定的投资，可配置20-50万左右的资金;投资标的可以是一些中短期的银行理财产品或者是一些固定收益类的产品等。银行理财产品的收益率平均在4.5%-5.5%左右，投资的期限选择也较多，1个月至一年都有，投资门槛也不高，起点一般是5万起，各大银行间的产品区别不大，都可配置。这些投资品的投资回报较为稳定，都可用来实现财富的增值。

　　此外，也可进行一些基金投资，从长远来看，基金投资的收益是相当不错的。这类投资，建议考虑基金组合，一是分散风险，二是保值增值，尤其在对股票不是很熟悉，也没有时间关注股市的情况下，选择基金，比较省时省力。对于基金的资产配置，我提醒还是做为长期的投资收益效果最明显，一般而言，这部分投资维持在可投资资金的20%-30%以下比例较为合适。

　　关于上班一族的养老保障规划，我的提议是向社保、医保机构缴纳社保和医保，以获取国家统筹性质的基础性养老保障，这部分社会保险只需缴费满15年，即可在退休后获得国家的养老金给付。同时再配置一些商业保险方面的投资配置，以增加保障。在条件允许的情况下，还可考虑进行家庭资产配置，以实现家庭资产的稳健增值，达到提高退休后生活质量的目的。