记者：十八届五中全会明确提出，在“十三五”期间探索建立长期护理保险。请您解读一下建立长期护理保险的意义。　　
　　吕国营：建立长期护理保险点到了老龄化问题的痛点。老龄化最严重的问题不是健康老人的问题，健康老人不是社会的包袱而是财富，他们还在被年轻人“啃”。老龄化最严重的问题是非健康老人的失能失智问题。我国失能失智老人超过4000万人，并且还在快速增加。老年人一旦失能失智，就需要长期护理，直到离开这个世界，这给家庭带来相当大的经济负担。建立长期护理保险就是为了应对老龄化这一严重的问题。
 
　　坚持窄口径起步，轻装上阵
 
　　记者：建立长期护理保险应该遵循哪些原则？
　　吕国营：第一，坚持社会保险原则。我们要建立的是保险制度而非福利制度，也非社会救助制度。
　　第二，坚持窄口径起步原则。只针对老年人的失能失智问题，而不是其他人群的问题，也不是老年人的其他问题。不能随意放大一项制度的功能。
　　第三，坚持系统性原则。要在医疗保险、养老保险、工伤保险和长期护理保险之间形成清晰的分工协作关系。
 
　　记者：为什么要坚持社会保险原则？
　　吕国营：最重要的原因是路径依赖，要与相关制度兼容。我国的社会保险体系已经形成，社会保险已经成为我国社会保障的主体，并且是必须坚持的发展方向，我们不能搞福利国家。新建的长期护理保险要与已有的医疗保险和养老保险等制度协调。
　　其他国家的实践也证明，选择商业保险模式，长期护理保险的参保率一直很低，始终是小众参保而不是大众参保，不能解决大众问题。只有实行社会保险，才能扩大覆盖面，实现广覆盖。
 
　　记者：有一种观点认为，长期护理保险应该覆盖老年人之外的群体，对此您怎么看？
　　吕国营：这涉及到前面谈的窄口径起步原则。我们建立长期护理保险的背景是老龄化，要解决的问题是老龄化带来的问题，这是我们的出发点，不能忘记这个出发点，否则就会迷失方向。因此，和老龄化无关的伤残等长期护理问题，不能纳入长期护理保险范围。
　　尤其在起步阶段，只有轻装上阵、简洁明快，才能启动得了。口径应该越窄越好，只针对老年人的失能失智，甚至只针对老年人的重度失能失智。要重点保障重度失能失智问题，这有点类似医疗保险中保大病与保小病的关系。要避免撒胡椒面。
　　任何一种制度都不能包打天下。残疾人的长期护理和工伤人员的长期护理肯定应该解决，但那是其他制度解决的问题
 
　　长期护理保险与养老、医疗保险要“亲兄弟明算账”
 
　　记者：根据系统性原则，请您具体解释一下长期护理保险和医疗保险的关系。
　　吕国营：先看看疾病与老年人失能失智的关系。人们可能会说，失能失智也是疾病，然而，老年人的失能失智不是医疗技术能够有效解决的，是衰老的一种表现，过程不可逆，医疗技术无能为力。
　　由此认清医疗和长期护理的差别。医疗所对应的疾病是可逆的，现有医疗技术能够产生显著效果；老年人的失能失智几乎是不可逆的。是否可逆是理解问题的关键，决定了相应的保险项目的性质。医疗保险属于短期项目，长期护理保险属于长期项目，二者在缴费时间的连续性、基金结余的要求等方面有很大差异。
　　如果有一天医疗技术可以快速治愈老年失智，则老年失智问题就应该由医疗保险来解决，而非由长期护理保险来解决。
　　照护失能失智老人，既涉及医疗问题，又涉及长期护理问题，前者应该纳入医疗保险，后者则应纳入长期护理保险。
 
　　记者：长期护理保险与养老保险有何关系？有一种观点认为，养老保险面对的是确定性事件，因为人人都会老。您如何看待这种观点？
　　吕国营：先谈谈后一个问题。必须明确，不确定性是保险的逻辑起点，没有不确定性就谈不上风险，也就无所谓保险。只要是保险，不论是商业保险还是社会保险，都是基于应对某种不确定性而建立的。
　　人人都会老，这是客观规律，但是人的寿命有长有短，退休之后的余命有长有短，这是不确定的。因此，个人难以通过准确的储蓄计划来应对。养老保险就是为了应对寿命的不确定性，保障退休之后的正常生活。
　　我们知道，医疗保险是为了应对疾病发生的不确定性和医疗费用的不确定性。长期护理保险要应对哪些不确定性呢？失能失智何时发生不确定，持续时间不确定，严重程度不确定，长期护理费用也不确定。
　　对老年人而言，养老保险保障其退休后的正常生活，医疗保险保障其就医需求，长期护理保险保障其失能失智所需的长期护理。就项目性质而言，长期护理保险和养老保险都属于长期项目。项目之间的协作一定要以分工为基础，在“亲兄弟明算账，桥归桥路归路”的前提下协作。
 
　　建立长期护理保险，政府要着手做好三件事
 
　　记者：在长期护理保险推进过程中，政府、企业和家庭应当分别承担哪些责任？
　　吕国营：既然是社会保险，政府就要发挥应有的作用。政府应该是制度的发起者、供给者。企业是社会保障的载体，但是在“适时适当降低社会保险费率”的背景下，不能增加企业负担。
　　家庭是极其重要的主体。就医行为往往不是患者的行为而是家庭的行为，对养老机构的选择往往不是老人做主而是子女做主。在长期护理问题上，家庭的责任更加重要，一是缴保费的责任，二是分担长期护理费用的责任，三是家庭成员参与长期护理的责任。子女在取得财产继承权的同时，不能忘记应该承担的责任。由于信息不对称问题更加突出，长期护理中的道德风险比医疗领域更严重，家庭成员的参与必不可少。
政府应该着手做好三件事，一是调整社会保险结构，在不增加企业参加社会保险负担的前提下，为长期护理保险腾出筹资空间；二是研究实施“保障职工、连带家属”的做法；三是改革个人所得税制，融入家庭因素。
 
　　以医疗保险为依托成长起来后，必须及时“断奶”
 
　　记者：要实施长期护理保险，还需哪些配套措施？注意哪些问题？
　　吕国营：建立长期护理保险是一项系统工程，最少涉及到三方主体和两个市场。三方主体分别是参保者、保险机构和长期护理供给者，参保者和保险机构相互作用形成保险市场，保险机构和长期护理供给者相互作用形成服务市场。
　　现在一个重要的配套措施就是培育长期护理供给者。要运用市场手段来培育，尽量少用行政手段。市场演化的过程自然会解决鸡生蛋和蛋生鸡问题。有人拿医疗保险来比较，认为建立长期护理保险缺乏长期护理供给者，是一大劣势。我不这样看。一张白纸容易画最新最美的图画。我们建立长期护理保险，恰恰避开了诸如公立医院改革之类的难题。
　　地方在试点，既要注意因地制宜，探索适合的模式，又要注意坚持原则性的东西。青岛做了有益的尝试，从医疗保险分出一支，但是应该注意，到一定时期必须“断奶”，医疗问题归医保，长期护理问题归长期护理保险，“亲兄弟明算账”，不能搅在一起。