随着一系列配套政策初步集齐，个人养老金业务落地渐近。距离个人养老金实施细则落地仅过去十余天，个人养老金账户争夺战已悄然打响。山西晚报记者了解到，近日，包括工商银行、建设银行、邮储银行、兴业银行、中信银行、招商银行等在内的多家银行陆续推出了个人养老金预约服务，还有部分银行推出养老金计算器功能，帮助居民进行养老财富规划。

　　A仅可选择一家银行开立账户

　　11月4日，人力资源和社会保障部、财政部等五部门联合印发了《个人养老金实施办法》（下称《实施办法》），对个人养老金账户的账户开立、参加流程、产品管理、监管等方面作出了详细的规定。按照《实施办法》，在中国境内参加基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度，每年缴费上限为1.2万元。

　　按照《实施办法》，账户由参加人通过国家社会保险公共服务平台、“掌上12333”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道，在个人养老金信息管理服务平台建立。个人养老金账户用于信息记录、查询和服务等。接下来再开立个人养老金资金账户。这个资金账户需要在符合规定的商业银行开立或者指定，用于缴费、购买金融产品、归集收益、领取个人养老金等。

　　《实施办法》明确，个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础；而个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理。同时，个人养老金资金账户将与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。

　　据悉，这两个账户互相对应，且具有唯一性。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。两个账户开立后，参加人就可以向个人养老金资金账户缴费、购买个人养老金产品。一位股份制商业银行人士分析，正是由于账户的唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，除此之外，终身性、税优性和投资自主性，也是此次个人养老金计划中的几大特色。

　　在业内人士看来，个人养老金市场广阔。申万宏源证券相关人士分析，对应当前个人养老金每年缴纳1.2万元/人，城镇居民参与率提升15%至20%，2030年，预计个人养老金市场有望迎来1.8万亿元至3.1万亿元的规模。

　　其中，商业银行则被认为是个人养老金场景生态最为丰富的金融机构类型，也最有望在这万亿规模市场中分得一杯羹。银保监会近期发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》显示，商业银行可开展的个人养老金业务包括资金账户业务、个人养老储蓄业务、个人养老金咨询业务以及代销个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品代销业务。

　　B银行开启争夺战抢先机

　　在多方政策加持下，个人账户制度由于涉及唯一的资金入口，无疑成为银行的“必争之地”。各大商业银行一边从技术上布局，一边进行积极的推广和宣传，有的银行还提前推出预约送礼或抽奖活动，尽可能提前“锁定”更多客户。

　　以招商银行为例，11月10日，招商银行在其官方微信号推出个人养老金解读文章，文末则附有个人养老金信息登记预约链接，且点击预约“有机会抽取66元现金红包”，活动截止到2022年11月30日，“数量有限，先到先得”。

　　山西晚报记者进入招商银行手机银行APP个人养老金服务预约功能，界面的确有“预约有礼”活动，对应奖项包括开启备老账户（可展示客户为养老准备的资产）、抽取现金红包（金额最高66元，合计红包数量30万个）等，但活动对象仅限于该行I类或面核II类借记卡用户，且须为实名认证客户，目前已有约数万人参与。除此之外，工商银行个人养老金也开通了订阅通知，客户在手机银行App中订阅后，则可抽取1元至66元不等的微信立减金。

　　其实在此之前，已有多家银行在其手机银行APP开通了养老金预约服务专区。

　　11月9日晚间，光大银行官方微信公众号发文称，该行已上线个人养老金专区，客户可通过在光大银行开立个人养老金资金账户和三代社保卡账户，实现从个人养老金缴存到领取的全流程一站式服务。

　　11月8日，“中国农业银行零售银行”微信公众号发布了一则个人养老金科普文章。文章称，农业银行可开立个人养老金资金账户，实现用户缴存、投资、领取等。参加人可以分别在中国农业银行微银行、农行掌银、农行网点等多个渠道开设。当日晚间，工商银行同样在其官方微信号发文普及个人养老金制度，其中提及，该行正在积极开展业务准备，并刊出个人养老金主题活动预告，活动内容包括“学知识、做测试、享好礼”。

　　除此之外，兴业银行、中信银行、平安银行等均已经开通个人养老金预约服务，邮储银行也推出了“U享未来”养老专区，用户除了可以预约提醒开立资金账户外，还可以订阅养老金融相关资讯，部分养老专区还提供了养老课堂、养老产品、养老计算器等基础服务。

　　不过，山西晚报记者在咨询多家银行客户经理时也了解到，目前，各大银行尚未收到个人养老金资金账户开户相关通知，开立账户的操作流程目前也尚未明确。

　　C养老金理财业务积极“备战”

　　抢占个人养老金账户，将对银行的储蓄和财富管理业务带来较大贡献，为银行与年轻客户建立长时间的金融服务关系创造了条件，也给银行创造了极大的金融服务潜在空间。

　　在一位国有商业银行人士看来，银行想要吸引客户办理个人养老金业务，一方面需要有具有吸引力的金融产品，产品种类要丰富、收益要有一定吸引力；另一方面银行要加强客户服务，对客户进行分层管理，增强客户黏性。

　　光大证券相关人士分析，在现阶段的主流养老金融产品（养老储蓄、养老理财、养老目标基金、税延型养老保险、专属商业养老保险）中，银行发行的产品接受度更高。

　　而在此之前，针对个人养老金投资理财的技术平台已完成。

　　11月5日，由银行业理财登记托管中心负责建设的个人养老金理财行业平台完成技术上线。这意味着个人养老金投资理财产品相关的金融行业平台基础技术设施已成功搭建，支持个人养老金投资理财业务全面落地。

　　据了解，本次理财行业平台主要上线三项功能，一是开立唯一个人养老金平台账户。理财行业平台为每位使用个人养老金投资理财产品的投资者开立唯一个人养老金理财行业平台账户，记载其个人养老金理财产品投资情况。二是实现个人养老金投资理财产品信息统一报送。三是支持个人养老金投资理财产品相关信息统一发布。

　　不过，除了银行本身，更多机构也将从个人养老金业务中“分羹”。按照今年4月《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》要求，个人养老金资金账户资金可投资的金融产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。而如今，多家公募基金公司同样在持续推进个人养老金相关业务的布局，不少基金公司在开启个人养老金的开户预约之外，也开始探索养老目标基金未来的产品创新方向。

　　业内人士认为，下一步，银行及其理财子公司将会围绕客户的需求，不断完善自身养老理财产品，除了银行自有的养老储蓄产品，还可以代销公募基金、保险机构的产品，从而围绕个人养老金账户，形成完整的服务体系。