老年人的投保问题一直是中国银保监会关注的领域，也是保险机构规范销售的重灾区之一。

　　那么，老年人应该怎么投保，哪些陷阱会比较突出？在老年群体投保受限制较多、可能出现重疾险保费“倒挂”等情况下，应该如何科学配置保险？

　　为此，南都记者邀请明亚经纪高级合伙人马怡博、华夏保险营销事业群李颖存、新华保险相关人士、平安寿险相关人士、资深业内人士等进行了深入解读。

　　60岁、65岁为何是重要的时间节点？

　　南都：保险业一般把60岁、65岁作为重要的投保时点，行业怎么看待这个问题呢？60岁以前与60岁以后买保险，差距有多大呢？

　　明亚经纪高级合伙人马怡博：健康风险和年龄正相关，年龄越大，患病或者意外发生的可能性越大，保险机构要承担的风险越大，盈利空间因此越小。不过，现在保险机构陆续延长年龄限制，66岁以下还可以买医疗险，80岁也可以投保意外险。

　　华夏保险营销事业群李颖存：60岁、65岁，这两个时间点一般是重疾险投保的年龄上限。保险越早买越好，在父母身体尚好、还能买到保险的时候，可以及时投保。

　　平安寿险相关人士：保险机构把60到65岁作为一个投保的关键点，主要考虑三大因素。首先，过了这个年纪之后，老年人体能下降，容易出现摔倒等情况，意外险的精算概率上会高于成年人，因此老年人的意外险费率也会相对高一点；其次，处于该年龄段的老年人，大概率身体状态不是特别健康，如果投保时未如实告知，后续理赔会存在问题；最后，随着人均寿命不断提高，以及未来医疗费用可能的上升，这些情况无法预估。相对而言，成年人有比较成熟的重疾表和死亡表的计算，但是，保险公司无法预估老年人的该类风险，因此在投保方面通常都会设置投保的限制。

　　资深从业人士：这是基于身体健康状况的考虑。60岁后的群体普遍患有高血压、高血脂等基础性疾病，重疾发生率较高、赔付率较高等情况容易出现，因此60岁之后，比较难购买健康险。另一方面，保险公司在产品开发时，普遍设计是年龄越大、费率越高，同时核保也普遍严格。

　　老年群体投保主要面临哪些难点？

　　南都：60岁以上的老年群体有意投保，他们将面临哪些问题呢？

　　明亚经纪高级合伙人马怡博：他们购买保险，首先需要面对身体健康问题。投保重疾险、医疗险时，保险公司都会询问购买者的身体情况，老年群体被除外、拒保、延期的概率比年轻人更大。

　　其次，保费“倒挂”问题极有可能出现，即出现“交完所有保费后，交的钱比保额还多”的这一情况。即便是不错的重疾险产品，超过50岁投保，都可能面临上述“倒挂”情况。

　　第三，免体检保额上限或较低。同一款重疾险，30岁时投保，最高购买80万免体检保额；50岁时投保，最高或许只能买到20万、30万的保额。如果想买更高额度，就必须先去保险公司指定的医疗机构做全面体检，再做判定。

　　新华保险相关人士：一般会碰到两大问题。首先是有投保年龄限制，人身保险对投保年龄有限制，对超过60岁的群体，重疾险、寿险一般买不了，可选的医疗险余地也比较小，而且传统保险公司一般都会要求做体检。其次，是有健康告知限制。60岁以后的人群，出现“三高”问题的不少。在投保医疗险、重疾险，很多老人因为“三高”问题，不能满足健康告知的要求。

　　华夏保险营销事业群李颖存：首先，在健康告知上要求比较严格；其次，重疾险保费容易发生“倒挂”；最后，保额会受到限制。

　　平安寿险相关人士：60岁之后买保险的难点有三大方面。首先，很多重疾险或者百万医疗险产品，60岁之后就买不了；即使能买，费率也高。其次，60岁以后买意外险，费率很贵，保额上亦有限制。最后，受到健康等因素影响，他们可能无法通过核保。

　　资深从业人士：一方面，受年龄限制，这部分群体可选择的险种较少；另一方面，受重疾发生率影响，容易出现费率高、保额低等问题，有些甚至存在所交保费超过保额的倒挂情况。

　　老年群体可以优先配置哪些险种？

　　南都：面对这些难题，如果想通过保险为60岁之后的老年群体增加保障，应该优先配置什么类型的险种呢？

　　明亚经纪高级合伙人马怡博：对没有过多经济负担的老年群体而言，较大的风险往往来自于疾病和意外。只要解决医疗费用，就解决了大部分问题。用2000元左右的成本，可以换来100万至400万的报销额度，根据合约报销范围，或能涵盖自费药、进口药还以及意外住院等费用，值得优先配置。对老年人群而言，医疗险是重中之重。

　　其次是意外险。几百元意外险可以获得几十万的保额。最后，预算充足的老年群体，可以寻找60岁以前投保不会保费“倒挂”的重疾险，投上10万-30万的保额。这样可以缓解老年人生病所带来的其他支出压力，比如看护费、入住疗养院的费用、康复期间营养品的费用等。

　　新华保险相关人士：对于60岁前的老人，预算充足的，可投保重疾险，并尽量延长缴费年限。受到身体状况或者预算问题影响，可以退而求其次，通过购买防癌险来覆盖大部分风险。

　　60岁后的老人，买重疾险并不划算，应该首选医疗险和意外险。只要健康条件允许，医疗险能买就买。如果健康情况不允许，可以考虑防癌险。相对医疗险来说，防癌险的健康告知更宽松，部分糖尿病、高血压人群也可以投保防癌险。

　　华夏保险营销事业群李颖存：60岁之前，百万医疗险是社保很好的补充。其保障额度高，基本上都在100万以上，大幅提升医疗支出的保障额度；部分百万医疗险可以保障社保内及社保外用药；百万医疗险可以突破地域限制，满足条件可实现跨区域给付。

　　而对于部分60岁以上老年人，如果无法满足百万医疗险健康告知条件的，可以购买防癌险，用以覆盖保障患癌后的医疗费用。

　　平安寿险相关人士：首先，医疗险可优先配置，用以涵盖疾病医疗和意外医疗。只要身体情况允许，尽量先投保百万医疗险，其中部分医疗险投保年龄会放宽到65岁。此外，老年人骨骼肌肉退化，容易跌倒，应该配置意外险。

　　资深从业人士：老年群体如果需要投保，可优先配置意外伤害保险和意外伤害医疗保险。一是老年人由于身体灵活性受限容易出现伤残等情况，二是此类保险的缴费不与年龄挂钩。

　　应该如何配置，少踩一些配置陷阱？

　　明亚经纪高级合伙人马怡博：老年群体投保，要根据身体情况和预算，科学配置。如果身体尚可，预算充足，可以购买“医疗险+重疾险+意外险”。如果身体不太好，可考虑防癌险。

　　部分保险机构针对某些高发疾病的人群推出了专项医疗险，比如“高血压版”、“糖尿病版”、“甲状腺版”等，价格比普通医疗险贵一点，但放宽了核保尺度，也可以纳入配置范围。

　　如果年龄超过65岁，可购买防癌医疗险，其投保年龄上限为80岁；部分意外险投保年龄放宽至80岁。此外，不要轻易为了买保险而去做体检。

　　华夏保险营销事业群李颖存：老年人投保，有三大注意：建议要选择财务稳健和实力强的保险公司；在投保时如实告知自身情况；了解清楚保险合同的保障责任。

　　平安寿险相关人士：60岁以后的人买保险，最关键的是健康告知。一定要把过往病史、身体情况等如实告知，避免以后的理赔纠纷。

　　资深从业人士：有四点建议可供参考。一是要提高自身的风险防范意识；二是充分评估自身缴费能力；三是要提前了解相关核保规则及额度；四是保险配置要符合个人情况。同时建议，有条件的老年人可以自行配置，或者让子女作为投保人进行保险配置。