提及养老，您会用怎样的心态和方式去面对？又会以怎样的方式开始落实养老规划？今天这篇内容或许能给您一些启发。

　　在近日中国保险资管业协会举办的“全民大众话养老”系列成果发布会上，在发布《中国养老财富储备调查报告》（2021）之际，来自金融、养老等方面的专家分析报告，交流养老观点。

　　养老面临怎样的现实状态？

　　只有27%的人真正开始把养老规划付诸行动

　　《中国养老财富储备调查报告》指出，调查的结果显示，参与有效调查的7400人中，只有27%的人把养老规划付诸于行动，而想过但没有具体规划的人超过了半数。

　　值得一提的是，据《中国养老财富储备调查报告》披露，80%以上受访者都受到大专以上的教育。从这个数据上来看，这部分人群应该对养老问题有着提早的规划和准备。但是，为何在养老的问题上，大家都止步于“想”？从调查上来看，在个人投资者手头上资金有限，理财、投资知识并不丰富的情况下，如何根据自身情况搭建、布局养老规划，是不少人的迷茫之处。

　　《中国养老财富储备调查报告》中指出，50%的受访者认为没有额外的收入来支持养老投资规划；约42%的受访者担心养老投资的风险过大，超出了他们的承受能力；而42%的人认为自身的专业知识无法支撑养老投资规划，把资金放在解决现有生活的问题更加实际。

　　另一个问题的调查结果也对受访者的迷茫做了充分的印证。超过半数的受访者分不清楚或是仅在最低程度了解市面上养老金融产品之间的区别。但是，49%的受访者关注保本和储蓄类的这种金融产品，42%的受访者关注低风险低波动产品。

　　一方面民众对养老金融产品的关注度和需求度并不低，但是付诸实践的比例很少，这一方面与养老金融教育不够有关，另一方面也对设计、销售养老金融产品的主体提供了新的课题——如何让投资者了解这是一个怎样的产品？

　　如何选择合适的养老金融产品？

　　近年来，在监管指导推动下，养老金融机构推出了个人税收递延型商业养老保险、专属商业养老保险、养老理财、养老目标基金等，养老金融产品日益丰富。实际上，在老龄化社会环境下，行业的机遇和挑战并存。

　　中国社会保险学会会长、人力资源和社会保障部原副部长胡晓义表示，养老金的多元化结构是必然选择。政府主导的基本养老金制度，来越显示出“保基本”的属性。

　　因此，第二、第三支柱在解决养老生活水平的作用上就尤为重要。胡晓义介绍，用人单位主导的职业性年金，将成为人力资源竞争和养育的有力手段，用以应对宏观上劳动力数量绝对减少的压力。

　　第三支柱的刚刚起步，表明我国发展个人养老金有广阔空间，愈益长寿的人们也有更充裕的时间来做规划和储备并决定自己的投资和支取。

　　而对于个人如何选择合适的养老金融产品，中国人寿养老保险股份有限公司副总裁方军表示，在业务类型上，投资者要了解产品对于金融机构来说，是资产负债型的还是资产管理型的。“一般来说，资产负债型的业务，根据合同，对本金和部分收益有明确规定；而资产管理型，不对本金和收益做任何承诺。”

　　在产品资产配置上，方军提醒投资者，好的养老产品由于考虑到短期市场波动、周期变化等，会配置多种不同类别的资产，也会定期做披露。投资者要密切关注养老产品的资产配置。此外，方军建议投资者一定要关注养老产品的长期业绩。“养老产品一定是瞄准长期业绩的，短期内的业绩无论是高还是不高，都不应该作为投资者主要参考的指标。”

　　保险业深入养老产业已多时

　　单看保险业，其在养老产业的工作成果就较为突出。

　　以养老第三支柱为例，据中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云介绍，自2018年个人税收递延型商业养老保险试点启动以来，截至2020年末，累计实现保费收入4.26亿元，参保人数4.88万人。此外，今年前三季度商业养老年金保险保障收入达到460亿元，累计积累超过6200亿元的责任准备金。

　　而保险业的作用不止于此，根据中国保险资产管理业协会年度调研数据，截至2020年末，有10家保险机构通过账户及产品的形式，管理基本养老金超过2100亿元，比2019年的1500亿元增长了44%。

　　同时，在第二支柱企业年金管理上，保险机构一直占据市场的主导地位，根据人社部2020年度数据，八家保险机构合计管理企业年金基金组合2885个，占比65%，投资规模达到11938亿元，市场份额占比55%；从协会年度调研数据来看，截至2020年末12家机构，包括保险资产管理公司，养老保险公司和其他经营保险资产管理业务的机构，通过账户及产品的形式，管理职业年金资产规模超过5000亿元，与2019年末的相比增长了1.8倍，在职业年金运作中发挥着积极的作用。

　　此外，在养老产业投资方面，以泰康、国寿、太平、太平洋保险和大家保险等为代表的保险机构，积极布局医养大健康产业。

　　方军还透露，目前养老保险公司也在研究和设计新的养老金产品，不久就会和投资者见面。