“以房养老”不算一个新名词了。在老龄化问题日益严重的当下，它是个引人注目的话题。“老吾老，以及人之老”，先看“以房养老”诞生的严峻背景:按照世界卫生组织标准，如果一国60岁以上人口占总人口的比例超过 10% ，那么标志着该国进入老年化社会。根据这个标准，截止目前我国 60岁以上老年人口超 2.3亿，占比达到了 11% ，是世界上唯一一个老年人口过两亿的国家。更为严峻的是，人口结构正在向加速老龄化的道路上“拔腿快跑，发足狂奔”。预计2030年将增至 6.3亿，2050年将达到 9.4亿，届时约占届时亚洲老年人口的五分之二、全球老年人口的四分之一，比现在美、英、德三个国家人口总和还要多。即便是“全面二孩”的有效实施，也难以阻止这一加速老龄化的趋势，老龄问题将为中国社会经济发展和转型带来新的挑战。

　　由此衍生的更为严峻的现实是，在西部省区、东三省和中部若干省份，社保基金业也就是养老金已经出现了较大缺口，尤其是老龄化严重同时年轻人口加速流失的东三省，养老金缺口每年都在几百亿元。目前通过东部省份的社保“结余”来调节中西部和东北的社保“赤字”，杠杆的天平发生了明显的倾斜。我们也注意到，今年的退休养老金增长幅度确定为 5% ，而在2015年之前，养老金的平均年涨幅都在 10%以上，2016年起涨幅下降至 6.5% ，2017年涨幅进一步降至 5.5% 。原因很好解释:人口老龄化不断加速，然而生育率却处在低位，意味着缴纳养老保险的人在减少，而领取养老金的退休人员在增加，同时近年来为了给企业减负，全国各地社保缴费基数都出现了一定程度的下降。

　　未来深度老龄化、收不抵支的趋势下，70后、80后、90后、00后们不妨想一想，单纯靠养老金，能让你度过一个温饱有余、体面而有尊严的晚年吗?在专家的设想中，国资收益划拨社保基金是一条途径，但依赖于企业效益的持续增长。而对于个人来说，“以房养老”理念的诞生，看来是为体面晚年生活寻找到的一条新途径。不同年龄的人们，包括今天已退休者，实际上已经有不少在身体力行地实践“以房养老”。笔者的一位中学老师，老伴早逝，子女都在海外，孤身一人退休在沪，2016年9月毅然决然下了决心，通过中介挂牌出售了唯一的自住老公房，住进了本市某区一家颐养中心的独套带阳台、卫浴、简单厨房的标准间，用房款银行理财的利息支付每月大约1万多元(6000多元房费+3000多元餐费、护理费+几百元水电有线宽带清扫开支)的总费用，还绰绰有余，完全不必动用自己的养老金。幸运的是，这套30年房龄的旧房成交价卖在了迄今为止的房价高点，可谓成功逃顶套现。去看望老师时，颐养中心营销经理带着笔者参观了这座现代化的养老院，不得不佩服的是，设施、环境、配套的确都很出色:大楼内有焕然一新的大食堂、小餐厅、医务所、健身房、棋牌室、阅览室、戏曲舞蹈厅，OK唱吧，一年四季联谊才艺活动不断举办，客房装潢考究，无障碍设施设计完备，护理人员定时服务，按铃随叫随到，辅有定期体检;大楼外有亭台池塘生态花园，围墙外则西接景色优美的城市公园，东侧道路有公交站点，南邻几乎为养老院专配的医保定点医院，北靠规模可观的百联购物中心，吃喝玩乐一应俱全。

　　这样完美的设施、环境、交通、医疗和商业配套，在寸土寸金的一线城市可谓稀缺，因此其价格也分外美丽。经了解，才知道住进这所养老院的长者们，除了少数富裕退休家庭，普通采用了“以房养老”的模式来应付月开支达万元的养老成本。其一是将住宅交由子女出租打理，用租金+退休金支付养老院费用;其二则是笔者老师这种“卖房养老”模式，用出售所得的理财收益即可大致覆盖养老院费用。有的甚至通过选择郊区甚至市外养老院，谋取地段差价的“盈余”。采取这种模式的长者有一个共同的特征:无子女或子女在海外，住房无人继承，居家无人抚养。了解至此不由感慨:当下银行和保险公司纷纷通过精算，推出“以房养老”的“倒按揭”方案，试图以掌握老年人住宅所有权为交换给予养老年金，市场反应却空前冷淡，长者们看来并没有被精算师们轻易“忽悠”，他们的实践生动地印证着民间版“以房养老”的智慧。这种形式的自有房产“套现”，无论或租或售，都衍生出持续的现金流，以市场化的方式，缓解了财政社保压力，解决了个人退休后养老金的不足问题，这何尝不是房产保值带给普罗大众的另类福利?对于未来退休的我们而言，“以房养老”有没有可操作性?取决于房产的价值和租售流通性，西方主流城市以及东京、新加坡、香港几十年来的数据证明，“以房养老”模式至少跑赢通胀是大概率事件。优越体制的保证，社保基金的保障，加上民间智慧的结合，有尊严的晚年生活，终不会老无所依。