2018年8月10日，银保监会发布通知，将老年人住房反向抵押养老保险（以下简称“以房养老”）由直辖市试点推广到全国。

 

 

　　以房养老是一款将住房抵押给保险公司以换取养老金的保险产品，在老人生前给付养老金，在老年人身故后，赋予保险公司处分抵押房产的权利，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　本质上来说，它是一种比较特殊的养老型年金保险产品，特殊之处在于，一般的养老年金需要先缴钱，一次性缴或连续缴若干年一定的保费才能享受每月或每年领取的养老金。而“以房养老”产品的亮点在于不需要先缴钱，也不用卖房子，房子该怎么住还是怎么住，每月照领养老金。直至身故后保险公司处置抵押的房产，再最后清算需要缴纳的保费。

　　看起来这是美事一桩的，西方国家很多老年人都会选择这种以房养老的年金型产品，有生之年刚好用完自己的钱，达到一生财务效用最大化，何不美哉。然而“以房养老”在我们国家的情况如何呢？

　　早在2014年7月，以房养老就已经率先在北京、上海、广州、武汉展开试点。两年后，试点扩大至其他直辖市、省会城市及一部分地级市。今年，以房养老正式推向全国。以房养老从试点到今天已经有了四年的时间。

　　然而从市场的角度看，反应其实是比较冷淡的：截止至今年6月底，市场上开展以房养老业务的只有幸福人寿一家保险公司，给出的数据是3年来总共只承保了139单。为什么会这样呢？

 

 

　　简单算了一笔账，如果一位60岁老人的房产评估值为100万，投保以房养老产品，每月到手的基本养老保险金额为2514元；直至身故。但同时他也需要每年缴纳2544元的保费缴纳至86周岁。只不过这些保费并不需要老人缴纳现金，而是作为延期年金的保费计入养老保险相关费用账户中。在老人身故后，保险公司再从处置抵押房产所得中抵扣延期年金保费。

　　对比一款一款年金产品：60岁老人，一次性付100万给保险公司；保险公司每年给付年金，死亡则终止；若老人70岁前死亡，则保险公司给付年金到70岁对应年份为止，年金由子女领取。该保险的养老金为5000元/月，活到77岁刚好拿回100万本金。若以2%的租金回报率计算，100万的房产，每月房租为1666元。也就说，扣除1666元老人使用房产的租金，老人每月到手的养老金为3334元。显然，在不考虑保险公司处置房产后的残值的情况下，以房养老不如普通的年金产品划算。

　　此外，以房养老之所以遇冷也是因为与中国传统观念不符，很多老人难以接受自己辛苦一辈子挣来的房子未来成为别人的。有老人直言：“60岁以前按揭买房，60岁以后抵押房子养老，百年之后，什么都没留下”。 也有一些老人坚持要留一些财产给下一代，这也是为什么以房养老产品的 “投保人多为无子女老人”。可见，拒绝以房养老的不仅是老人，更是老人身后的每一个个中国家庭。

　　既然市场对以房养老反应如此冷淡，为什么政府仍要坚持将其推向全国呢？

 

 

　　这就不得不说我国严峻的养老形势了。按照联合国标准，一个国家60岁以上人口占人口总数的10%，或者65岁以上人口占人口总数的7%，表示这个国家就已进入老龄化社会。根据这一标准，我国早在2000年就已进入老龄化社会。最新统计数据显示，2017年全国60岁以上老年人口达2.4亿，占总人口比重达17.3%。在2060年前后，中国65岁及以上老年人口数量将达到最高峰，占总人口33%左右，每三个人中就有一个是老年人。也就是说，我国老龄化形势将不断恶化。

　　因此，政府推广以房养老重点不在于应对当前的老龄化形势，而在于为将来愈加严峻的老龄化形势做准备。国家统计局发布的数据也从侧面验证了这一点：2017年，我国一孩出生人数724万人，比2016年减少249万人；同期，我国60周岁及以上的老年人口新增1004万，比2016年增加118万人。

　　按照这一趋势，子女养老将成为历史。到2060年，我国老年人群体拥有的房产数量将大概率多过他们的子女，越来越多的老人将指望不上子女养老。虽然以房养老现在市场反应冷淡，但随着相关配套制度的完善，未来可能会成为我们养老的常见选择。

 

 

　　政府已经采取行动应对未来的养老形势，我们个人能为将来的退休生活做哪些打算呢？

　　第一，未来可以考虑以房养老，但以房养老的前提是先有房产。目前来说，没房的人要努力奋斗拥有房产。

　　第二，年轻人可以投资股票、基金等理财产品储备养老金，临退休及退休人群可以选择国债、货币型基金等稳健理财产让养老金增值。

　　第三，选择商业养老保险，这也是国际上比较成熟、普遍的养老储蓄方式。