每个人都会变老，如何通过合理的规划，过上一个体面的退休生活，是我们每个人都需要提面对的问题。

　　国家统计局公布数据显示，中国60岁以上的老人占到总人口的17.3%，达到了2.4亿。据预测，到2050年，全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一，中国已经进入老龄化社会。

　　近期发布的《老龄蓝皮书》称，中国老年人“养儿防老”观念正在深刻转变。但中国人口老龄化程度持续加深，老年人收入水平总体不高，全民对老年期生活准备不足。

　　养老的意义不是一天三餐吃饱的那么简单，我们都知道，老人一般都是疾病缠身，很多老人能吃饱饭就很不错了，如果再负担看病，就现在养老金的水平来看，根本不够用。

　　北京师范大学金融研究中心教授钟伟近日在《英才》杂志发表文章称，如果中国的经济增长、居民货币收入增长等都没有根本改变，在2027年退休的职工，则需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。文章进而提出“但这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够”。对于普通老百姓(73.300,0.38,0.52%)来说，1000万元是那样的遥不可及。

　　对退休生活和退休后的财务你准备好了吗？随着“抱团养老”、“社区养老”、“以房养老”等多种新观念不断涌现，国人养老准备也应多元化，对具有医疗、健康保障功能的金融产品多加关注。

　　说到底，养老真的还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，还要早做好养老规划。大多数人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄，并没有一个合理的规划。我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老，对于大部分人来讲，未来的养老问题会很严峻。

　　养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。最主要的手段就是，给付养老金。

　　基本养老保险（亦称国家基本养老保险），它是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

　　基本养老保险以保障离退休人员的基本生活为原则。它具有强制性、互济性和社会性。它的强制性体现在由国家立法并强制实行，企业和个人都必须参加而不得违背；互济性体现在养老保险费用来源，一般由国家、企业和个人三方共同负担，统一使用、支付，使企业职工得到生活保障并实现广泛的社会互济；社会性体现在养老保险影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大。养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金，即社会统筹部分由用人单位按一定比例缴纳以及政府补贴构成，个人账户部分，由个人按社保基数的8%缴纳构成。

　　一、个人社会养老保险计算公式

　　养老金=基础养老金+个人账户养老金

　　注：参加市城镇企业职工基本养老保险社会统筹的人员，达到国家规定的退休年龄，实际缴费年限（含视同缴费年限，下同）满15年以上的，按月计发基本养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成。

　　二、个人账户养老金计算公式

　　个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

　　【注释】计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了。

　　三、基础养老金计算公式

　　基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

　　缴费基数是指企业和职工用以缴纳社会保险费的工资基数，用此基数乘以规定的缴费比例，即为企业和职工个人应缴纳的金额。缴费基数是以职工上年度月平均工资来确定。

　　职工工资收入低于省上年度职工月平均工资60%的，按职工月平均工资的60%缴费；高于省上年度职工月平均工资300%的部分不计入缴费工资基数；

　　缴费基数的高低不仅决定应缴纳的社会保险费数额，而且影响职工社会保险待遇。

　　而实际社会养老保险收入替代率不到50%，老年人要想安享晚年，还需要多元化的投资规划来补充养老金的不足。我国养老保险制度是一个“三支柱”的体系，党的十九大报告明确提出，要全面建成多层次社会保障体系。目前第一支柱是基本养老保险，第二支柱为企业年金和职业年金，第三支柱则是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

　　企业年金的速度发展比较缓慢，覆盖群体非常有限，而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。如果能参保肯定是好的，只是目前能参保的人太少了，讨论的价值比较低。

　　个人养老

　　合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

　　投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。

　　考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

　　商业养老保险的意义

　　我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分，只是手段之一。商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比，有自己独特的优势。

　　养老金规划有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。

　　我们退休后需要一份安全稳定的现金流，无论未来经济如何动荡，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。

　　所以请确保自己的保障型产品（重疾、定期寿险、意外、医疗）已经配置足够，不会因为一次大病，就花光所有的积蓄，也不会因为家庭经济支柱的意外离去，整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。

　　如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。

　　对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。

　　养老保险是由国家兜底的养老制度，起码能保证你未来在失去劳动力价值、没有工资收入的晚年，还能提供一笔稳定的现金流，可以维持生计，好一点的，还可以安享晚年‘’

　　据了解，2017年中国老年人口比例高达17.3%，远超联合国定义的老龄化人口比例10%。“从资金规模上看，我国第一支柱占全部养老金的比重高达80%，二三支柱现在只占20%左右。可持续性的问题将影响公众对养老保险体系的信赖度。”养老第三支柱方面，现在已经到了最关键的时期，而且条件已基本成熟，应当加快推进第三支柱建设，构建一个多层次养老保障体系建设应当成为国家的战略。