近一年多来，“养老金融”始终保持着热度。

　　刚刚过去的重阳节，养老金融领域热点亦是此起彼伏。节前，国民养老保险公司宣布获民生银行增资5亿元，节日来临之际，多家银行也随之发布“适老化”改造的进展。今年以来，随着政策层面对养老金融领域的文件不断落地，以银行、保险为主的金融机构在“银发经济”市场的探索上正在逐渐扩大。

　　对于银行保险机构而言，养老金融无疑是一块颇具吸引力的“大蛋糕”。面对人口老龄化带来的“银发经济”“养老金融”“适老化服务”等多元化需求，金融机构在适应和调整的同时，应该如何挖掘其中潜在的发展机遇？如何保持良性发展？

　　银发经济加速崛起

　　第七次全国人口普查数据显示，我国人口呈现低增长、中生代劳动力人口下降较快、老龄化趋势增强的特点。我国60岁以上人口已超2.6亿，占总人口数的18.70%。2020年中国“银发经济”市场规模已达5.4万亿元，年增长率为25.6%，2021年将保持增长，达到接近6万亿元。《中国老龄产业发展报告》预计，2030年我国60岁及以上老人将增长到3.7亿。

　　以老年用户为主体的“银发经济”正在加速崛起，市场潜力不容小觑。随着中国老龄化程度加深以及养老需求增长，以养老为核心的“银发经济”日渐成为国内最具潜力的市场之一。银发经济的发展，不仅关系着老年人的生活质量，也是国民经济扩内需、促消费的重要内容。

　　10月14日，“九九重阳节”到来之际，京东消费及产业发展研究院发布《银发经济崛起——2021老年用户线上消费报告》，报告显示：银发族是消费市场的重要增长动力，2021年前三季度银发族网购销量同比增长4.8倍。

　　央行日前发布的《中国普惠金融指标分析报告(2020年)》建议，“十四五”时期，要补齐老年群体普惠金融服务短板，有效应对人口老龄化挑战。具体包括：针对老年群体就业创业新趋势探索研究相适应的金融服务方式，稳妥创新适老化投资理财产品，丰富完善各类商业养老保险产品，助力老年群体实现资产保值增值，通过合理安排消费支出享受更加丰富多彩的老年生活等。

　　专家表示，银行业应当充分发挥自身的融资、服务、渠道、客户、产品等优势，瞄准“银发经济”在养老政策宣导、产融结合、产品研发、金融服务、客户培养、投资者教育等多个方面发挥综合性、系统性的作用。积极应对人口老龄化，持续推动养老金融事业的发展，助力“银发经济”是一项宏大的系统工程，应当充分调动政府、社会各方的力量共同参与。

　　金融机构相继布局

　　养老金融主要指围绕社会成员的各种养老需求所进行的金融活动的总称，旨在为生命周期内合理配置财富，从而提高老年时期的生活水平，主要包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三方面。

　　有关专家指出，随着我国迈入老龄化社会，通过大力发展养老金融来预防老年时期各种风险，提供多元化、多层次养老金融产品，开发养老金融业将是一个方向。

　　近年来，以银行为代表的众多金融机构纷纷加大养老领域规划和布局，进一步夯实养老金金融服务，积极争取全牌照经营，打造养老个人金融综合服务和品牌。

　　9月10日，银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，工银理财、建信理财、招银理财、光大理财获批在四地开展养老理财产品试点。

　　作为我国最早参与养老金制度设计的金融机构，商业银行为众多的客户提供了养老金的管理服务，银行业养老金融业务实现了较好的发展，进一步做大做强养老金融业务助力“银发经济”发展的行业共识正在逐步形成。

　　商业银行与居民生活、企业生产的各个方面紧密相关，通过多年审慎经营积累了良好信誉；拥有健全的风险控制体系、丰富的风险管理经验、强大的数据系统建设能力和信息安全管理能力……这些特征与养老金融服务对象广、服务周期长、安全要求高、个性化需求多的特点高度匹配。以交通银行为例，今年6月，该行定位于全集团层面推出养老金融品牌“交银养老”，并推出了“交银养老”金融战略行动计划20条。

　　坚持“两条腿”走路

　　近日，中国银保监会相关负责人公开表态，市场上所谓的一些养老金融产品，名字上冠以“养老”二字的金融产品、投资产品比较多，但实际上相当一部分不具备养老的特征，都是一些短期的投资工具，与其他理财产品、基金投资没什么差别，养老金融市场名不符实。

　　据调查统计，目前，市面上最常见的有以销售“养老公寓”、提供“养老服务”、投资“养老项目”、销售“老年产品”、包办房产“以房养老”、销售“保健产品”等六种名义，违法吸收老人资金的行为。

　　中国银保监会相关负责人表示，首先，将按照“两条腿走路”的方针，积极推进养老金融市场的相关工作。一方面，坚持正本清源，研究明确养老金融产品的标准，按照“名实相符”的原则，对不符合标准的各类带有“养老”字样的短期金融产品坚决予以清理。另一方面，稳步推进创新试点，选择少数符合条件的金融机构和专营机构先行开展养老金融试点。

　　其次，产品创新要与目前的新技术相结合，充分发挥人工智能、大数据、移动互联网、云计算、区块链等新技术在养老金融服务中的重要作用，更准确地分析养老资产管理需求，提供更可靠的智能投资咨询服务。支持相关机构发展体现长期性、安全性和领取约束性真正具备养老功能的养老金融产品，包括养老储蓄存款、养老理财、专属养老保险、商业养老金等，力争通过示范引领，为养老金融全面发展探索出一条新路。

　　“十四五”时期养老群体普惠金融高质量发展，应树立全生命周期的普惠金融理念，需要从过去关注“有没有”上升到目前的“好不好”直至未来的“强不强”，谋划金融健康，提升普惠金融发展能级，标本兼治解决老年人普惠金融发展难题，促进实现共同富裕。