一提起退休后的养老问题，不少人觉得有退休金就很稳妥。

　　殊不知，在未来的几十年，如果我们的养老还仅限于依靠单位的养老金，这说明你对未来要面临的养老现状还没有足够的认知。

　　2021年5月11日，国家统计局官网发布《第七次全国人口普查主要数据情况》。数据显示，60岁及以上人口为2.64亿，占18.70%，其中65岁及以上人口为1.91亿，占13.50%。与2010年第六次全国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点，65岁及以上人口的比重上升4.63个百分点。

　　数据清楚地提醒我们，老龄化浪潮已汹涌而至。

　　复旦大学出版社刚出版的《保险与养老》一书中提及，纵观世界其他国家，人口老龄化伴随着经济的进步，通常在进入老龄化阶段时现代化已经完成，有丰富的物质基础。例如，日本、德国等发达国家进入老龄社会时，人均国内生产总值都在5000美元以上，而我国在步入老龄化社会时，人均国内生产总值才刚刚超过1000美元。

　　与世界上其他老龄化国家或地区不同，我们是典型的未富先老。

　　这让我们难免有点担忧，老龄化程度不断加深，等我们老了，我们能不能拿到足够的养老金？

　　回答这个问题，我们先看看国家养老金的储备情况：

　　从中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告（2019-2050》来看，未来我国的养老金缺口仍然很大，预计养老金当期结余将于2028年出现赤字并不断扩大，在不考虑财政补助的预测下，赤字将愈发明显，看下面的图表，会帮助我们理解这个问题：

　　数据来源：中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告（2019-2050》

　　所以，现在退休的人能拿到不错的退休金，并不代表将来要退休的人也一定能拿到充足的退休金。

　　面对这样一组精算数据，我们多少会有点惊心！

　　不过国家早就开始布局想办法了。

　　我国的“十四五”规划中明确要求，要实施积极应对人口老龄化国家战略，培育养老新业态。国家现在布局的养老保障体系主要包括三大块，第一支柱为政府主导的基本养老保险，就是以上我们谈的退休金。

　　在此基础上，我国还设立了企业年金制度，又称企业退休金或雇主年金，这就是俗称的第二支柱。

　　说起来，作为第二支柱的企业年金，起步不晚。

　　2003年，中央企业第一单企业年金计划正式启动，2004年，企业年金制度框架正式确定。

　　从2004年至今，经过了17年的不断发展，市场上涌现出了一批成熟的、专业的企业年金管理机构。

　　2015年初，国务院印发了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发[2015]2号），要求机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，为工作人员建立职业年金。

　　在过去的十年间，企业年金与职业年金都取得了一定的发展。截至2019年底，企业年金基金规模近1.8万亿人民币，覆盖超过了2500万职工以及9万家企业。

　　职业年金虽然起步较晚，但是，由于缴费比例较高，且在事业单位普遍实行，发展前景乐观。截至2019年5月份，职业年金基金规模6100亿元，参与职工近3000万人。

　　参与企业年金和职业年金的人口总数，加起来也不过6000万人。

　　透过以上的数据我们看到，作为第二支柱的企业年金和职业年金，虽然稳中有进，但对于一个14亿人口的大国，覆盖面还是小的。

　　说的更明白一些，与基本养老保险不同，企业年金不属于强制性社会保险，参与企业主要以央企、地方国企和大型民企为主，对于绝大部分小企业来说，他们不愿意为职工的养老再拿出额外的一笔钱。

　　这就让我们不得不转而考虑一下作为第三支柱的商业养老保险。

　　发展养老金第三支柱是保证我们将来退休有钱花的最重要的突破口。

　　养老，还是要靠老百姓自己。

　　但对于普通的老百姓来说，商业养老险的产品很多，也很复杂。

　　按照产品的性质，养老保险其实可以简单分为两类：

　　一是纯储蓄型的产品，类似长期存单的增额终身寿险

　　说白了就是找个安全稳妥的地方（即保险）把钱存起来。只要不是头几年就退保，收益率就相对固定。

　　二是终身固定领取的年金险，这类产品，就相当于是每月社保养老的补充。

　　前期缴纳一定保费，等到约定的年龄仍然生存，就能每年领钱，直到终身。

　　因为是终身领取，所以活得越久领得越多，整体收益率也就越高。

　　现实的生活压力让人们只关心眼前，无暇思考更长远的事情。

　　但，养老问题需要及早规划。买养老保险就如同养一个孩子，我们养它几年或几十年，当我们老了，它才可以来照顾我们的余生。