养老已成为当今社会的一个大问题，越来越多的人开始重视养老，并开始提前制定养老规划，而目前，最有效最靠谱的养老手段莫过于购买养老保险，尤其是商业养老保险，越来越为人所重视。那么，商业养老保险有几种，又该如何进行养老规划呢？

　　保险岛专家提醒，在制定养老保险规划时，首先应该考虑社会养老保险，这是最基础的保障，只要缴费满15年，年老之后就能每月领取一定额度的养老金。但因为社会养老保险只能提供最基本层次的保障，所以，还需要商业养老保险来补充，这样才能实现有尊严高质量的养老生活。
 

　　商业养老保险有几种？
 

　　能够用来养老的商业保险有多种，概括来说，可以分为以下四种不同类型：

　　第一是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。

　　第二是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。

　　第三是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%~2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

　　最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。保险岛专家提醒，投资连结保险风险较高，并不适宜作为养老保险。
 

　　养老保险如何进行规划？
 

　　商业养老保险规划，越早越好。首先一点，便是越年轻投保，费率越低，比如同样的保险产品，30岁投保保费每年1000元，50岁投保保费就可能翻倍甚至更高。

　　至于应该购买何种养老保险产品，如果对于资金流动性要求不高，建议购买传统型养老产品，或者购买两全型保险，在两全险到期后，将返还的资金转为养老年金。如果为了防止临时用钱情况，投保人可选购万能险，领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请。